Obrażenia cielesne i szkoda majątkowa
Wiele spośród zawartych w "poszerzającym się" uprawnieniach obejmuje zmiany w zakresie obrażeń ciała i szkód rzeczowych (zakres A).
Szkody dla lokalu wynajętego
Standardowa polisa odpowiedzialności obejmuje roszczenia wynikające z uszkodzeń spowodowanych przez pożar w lokalach, które wynajmujesz . Obejmuje również szkody spowodowane niebezpieczeństwem innym niż pożar w odniesieniu do treści lokali wynajmowanych krótkoterminowo. Wiele "poszerzających się" potwierdzeń zawiera wyższy limit (na przykład 300 000 USD) niż normalnie 50 000 USD lub 100 000 USD dla tego zakresu. Niektóre rozszerzają zakres ochrony przeciwpożarowej o obrażenia od piorunów, wybuchów, dymów lub wycieków z automatycznych systemów ochrony przeciwpożarowej.
Nie-własnością Watercraft
Standardowa polisa odpowiedzialności obejmuje roszczenia wynikające z użytkowania nieposiadających jednostek pływających o długości mniejszej niż 26 stóp. Wiele rekomendacji rozszerza ten zakres, zwiększając długość do 50 lub nawet 75 stóp.
Odpowiedzialność lotnicza
Większość roszczeń wynikających z użytkowania statków powietrznych jest wykluczonych zgodnie z typową polisą odpowiedzialności. Niemniej jednak niektóre "poszerzające" potwierdzenia dodają wyjątek do wyłączenia statku powietrznego z roszczeń wynikających z użytkowania statków powietrznych wyczarterowanych przez załogę.
Niektóre potwierdzenia wymagają opłacenia załogi, co oznacza, że nie pilotują samolotu za darmo.
Oczekiwane lub zamierzone obrażenia
Zasady odpowiedzialności wykluczają uszkodzenie ciała lub uszkodzenie mienia, które jest oczekiwane lub zamierzone z punktu widzenia ubezpieczonego. Jednak wykluczenie zawiera wyjątek.
Ochroną ubezpieczeniową jest obrażenie ciała wynikające z zastosowania uzasadnionej siły w celu ochrony osób lub mienia. Wiele potwierdzeń rozszerza ten wyjątek, aby uwzględnić również obrażenia majątkowe.
Urazy osobiste i reklamowe
Większość zatwierdzeń "rozszerzonego zakresu" wprowadza niewiele zmian w obrażeniach osobistych i reklamowych (pokrycia B ). Jednak niektórzy zapewniają zakres odpowiedzialności umownej poprzez usunięcie wykluczenia umownego znalezionego w ramach Pokrycia B. Co więcej, niektóre potwierdzenia uzupełniają definicję terminu obrażenia ciała i reklamy, które obejmują jedno lub kilka następujących przestępstw:
- nadużycie procesu (w połączeniu ze złośliwym postępowaniem sądowym)
- dyskryminacja niezwiązana z zatrudnieniem
- upokorzenie, które nie ma związku z zatrudnieniem
- udręki psychiczne, obrażenia psychiczne lub szoki wynikające z innego przestępstwa objętego ochroną
Płatności medyczne
Wiele rekomendacji rozszerzenia odpowiedzialności zmienia polisę Płatności medyczne, aby uwzględnić jedną lub obie następujące opcje:
- Wyższy limit Wiele rekomendacji zwiększa standardowy limit płatności medycznych (zwykle 5000 USD) do 10 000 USD lub więcej.
- Lekkoatletyka Niektóre aprobaty eliminują lub łagodzą wykluczenie "aktywności sportowej" znalezione w Płatnościach medycznych.
Kto jest ubezpieczony
Pewna liczba relacji objętych uprawnieniami uzupełniającymi to rozszerzenia sekcji zatytułowanej Kto jest ubezpieczony.
Nowo utworzone lub nabyte organizacje
Standardowa polisa odpowiedzialności automatycznie zapewnia 30-dniową gwarancję dla każdej organizacji (innej niż spółka osobowa, joint venture lub spółka z ograniczoną odpowiedzialnością), którą ty ( wskazany ubezpieczony) nabywasz lub tworzysz w okresie polisy, jeśli twoja firma posiada co najmniej 51 procent jej wartości . Wielu ubezpieczycieli przedłuży okres ubezpieczenia do 60, 90, 120 lub nawet 180 dni.
Dodatkowe ubezpieczone
Wiele uprawnień "rozszerzonego pokrycia" automatycznie obejmuje określone strony jako dodatkowe ubezpieczone . Ogólnie rzecz biorąc, takie strony są objęte gwarancją tylko wtedy, gdy wyraziłeś zgodę na pisemną umowę, aby uwzględnić je w swojej polisie jako dodatkowych ubezpieczonych .
Chociaż strony objęte dodatkowymi ubezpieczeniami są różne, wiele rekomendacji zawiera jeden lub więcej z następujących elementów:
- Menedżerowie lub wynajmujący lokali: Obejmuje twojego właściciela lub zarządcę nieruchomości, który wynająłeś.
- Właściciele, dzierżawcy lub wykonawcy: Obejmują właścicieli (lub dzierżawców) nieruchomości lub generalnych wykonawców, którzy zatrudnili Cię do wykonania jakiejś pracy.
- Dostawcy: Obejmuje sprzedawców produktów wytwarzanych przez ciebie.
- Wynajmujący sprzętu: Obejmuje właścicieli sprzętu, który wynająłeś lub wydzierżawiłeś w swoim przedsiębiorstwie.
- Poddziały państwowe lub polityczne : Obejmuje podmioty rządowe, które są Państwo zobowiązane ubezpieczyć, aby uzyskać pozwolenie na wzniesienie znaku, zorganizowanie imprezy lub przeprowadzenie określonej czynności na własności publicznej.
- Sformułowanie: Język " catch-all" obejmujący dowolną stronę, której wymaga umowa o ubezpieczenie.
Dodatkowe ubezpieczone sformułowania mogą zawierać pułapki trudne do wykrycia. Na przykład, niektóre potwierdzenia potwierdzają, że jeśli ubezpieczony zostanie pozwany, ubezpieczyciel zapłaci nie więcej niż limit określony w polisie lub limicie wymaganym przez umowę, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Niektóre potwierdzenia obejmują dodatkowego ubezpieczonego z nadwyżką (co oznacza, że polisa dodatkowego ubezpieczyciela będzie obowiązywać w pierwszej kolejności), chyba że umowa wymaga, abyś go ubezpieczał na zasadzie pierwotnej. Inne potwierdzenia są szersze, zapewniając ubezpieczenie dodatkowe ubezpieczonemu, które jest podstawowym i nieskładkowym, jeśli jesteś zobowiązany umową do zapewnienia ubezpieczenia na tej podstawie.
Obrażenia pracowników
Standardowa polisa odpowiedzialności zawiera postanowienia często określane jako wykluczenie pracownika . To wykluczenie eliminuje pokrycie roszczeń jednego pracownika przeciwko drugiemu. Niektóre rozszerzone rekomendacje uzupełniające całkowicie wykluczają to wykluczenie. Inne wprowadzą zmiany do tego wyłączenia, aby nie dotyczyć Twoich pracowników kierowniczych lub nadzorujących za działania, które popełnili jako pracownicy Twojej firmy.
Przypadkowe błędy w sztuce lekarskiej
Przypadkowe ubezpieczenie lekarskie zazwyczaj dotyczy pielęgniarek, ratowników medycznych lub ratowników medycznych zatrudnionych w twojej firmie. Służy jako zapasowe wsparcie dla personelu medycznego. Nie ma to stanowić głównego źródła odpowiedzialności zawodowej. Przypadkowe ubezpieczenie lekarskie nie ma zastosowania, jeśli jesteś w branży świadczenia usług medycznych.
Warunki dotyczące zasad
Poniższe relacje obejmują modyfikacje niektórych warunków polisy .
Powszechne zwolnienie z subrogacji
Przepis ten zmienia klauzulę subrogacji stwierdzoną w warunkach odpowiedzialności. Zwykle ma zastosowanie, gdy wyrazisz zgodę, w drodze pisemnej umowy, na zrzeczenie się praw do pozwania wspólnika biznesowego. Ta strona może być Twoim właścicielem lub firmą, dla której wykonujesz jakąś pracę. Klauzula stanowi, że jeśli zrzekasz się prawa do pozwania tej partii, ubezpieczyciel zrzeka się również prawa do pozwania tej strony.
Wiedza i zawiadomienie o występowaniu przestępstwa
Standardowa polisa odpowiedzialności wymaga powiadomienia ubezpieczyciela tak szybko, jak to jest praktycznie możliwe (możliwe) o każdym zdarzeniu lub przestępstwie, które może skutkować roszczeniem. Ta klauzula może być problematyczna w przypadku wystąpienia incydentu, a pracownik zdaje sobie z tego sprawę, ale nie powiadamia o tym użytkownika. Oczywiście, nie możesz zgłosić incydentu swojemu ubezpieczycielowi, jeśli nie wiesz, że to miało miejsce.
Słowo "zawiadomienie i wiedza o zdarzeniu" zazwyczaj stwierdza, że jesteś zobowiązany powiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu lub przestępstwie tylko wtedy, gdy stanie się on znany niektórym firmowym zleceniodawcom. Mogą one obejmować ciebie, jeśli twoja firma jest jednoosobowym właścicielem, partnerem, jeśli twoja firma jest spółką osobową lub menedżerem ryzyka w twojej firmie.
Niezamierzony brak ujawnienia zagrożeń
Oczekuje się, że wnioskodawcy ubezpieczeni od odpowiedzialności cywilnej uczciwie odpowiedzą na wnioski, tak aby ubezpieczyciel mógł dokładnie ocenić ryzyko wnioskodawcy. Jeśli ubezpieczyciel dowie się, że wnioskodawca kłamał lub celowo ukrywał ważne informacje na temat ryzyka firmy na wniosku, ubezpieczyciel może anulować polisę lub odmówić pokrycia roszczenia.
Niemniej jednak wielu ubezpieczycieli doda do polityki "niezamierzony brak ujawnienia zagrożeń". Poprzez takie sformułowanie ubezpieczyciel obiecuje, że nie będzie karał ubezpieczonego za niezamierzony brak ujawnienia zagrożeń, które istniały na początku okresu polisy. Ubezpieczony musi zgłosić zagrożenie ubezpieczycielowi, gdy tylko odkryje błąd.
Definicje polityki
Poniższy zakres obejmuje zmianę definicji polityki.
Uszkodzenie ciała
Wiele "poszerzających się" potwierdzeń rozszerza znaczenie obrażeń ciała , ponieważ termin ten jest zdefiniowany w polityce odpowiedzialności ISO . Najczęstszym rozszerzeniem jest dodanie cierpienia psychicznego jako zadaszonego urazu. Jednak niektóre potwierdzenia obejmują również jedną lub więcej z następujących czynności:
- obrażenia psychiczne
- zaszokować
- strach
- upokorzenie
- inwalidztwo
Uszkodzenia psychiczne są ogólnie objęte ubezpieczeniem tylko wtedy, gdy są wynikiem urazów fizycznych, choroby lub choroby.