Harry prowadzi duży sklep z artykułami żelaznymi w budynku, który wynajmuje od budynków. Umowa najmu Harry'ego wymaga od niego ubezpieczenia budynku zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych . W polisie wymienione są zarówno budynki Inc., jak i firma Harry'ego, Harry's Hardware, jako ubezpieczeni. Umowa dzierżawy wymaga również od Harry'ego zakupu ogólnej polisy odpowiedzialności obejmującej Budynki Inc.
jako dodatkowy ubezpieczony .
Późną nocą wybuch pożaru w budynku, gdy sklep jest zamknięty. Strażacy określają, że pożar zaczął się w torbie surowców wtórnych, gdy bateria 9 V zareagowała kawałkiem stalowej wełny. Ogień spowodował uszkodzenie budynku o 200 000 USD.
Polityka odpowiedzialności , która obejmuje sprzęt Harry'ego, obejmuje limit 250,000 $ za szkodę w lokalach wynajętych na Ciebie . Pożar spowodowany był niedbałym przechowywaniem surowców wtórnych w sklepie. Jeśli firma Building's Inc. zażąda, aby sprzęt firmy Harry zapłacił za pożar budynku, roszczenie powinno być objęte zasadą odpowiedzialności sklepu. Jednak obrażenia od ognia powstałe w wyniku pożaru objęte są również polisą handlową, którą Harry kupił. Które zasady będą obowiązywać w pierwszej kolejności?
Inne postanowienia ubezpieczeniowe
Większość roszczeń ubezpieczonych zgodnie z polisami odpowiedzialności obejmuje ubezpieczenie na zasadzie podstawowej.
Na przykład, jeśli klient zgłasza roszczenie przeciwko twojej firmie za obrażenia ciała, które poniósł w wyniku wypadku poślizgnięcia się w twoim lokalu, twoja polisa odpowiedzialności powinna pokryć roszczenie w pierwszej linii.
Jednak niektóre zdarzenia, takie jak opisywany wyżej pożar, generują roszczenia, które są bardziej odpowiednio ubezpieczone innymi rodzajami polis.
Aby rozwiązać ten problem, zasady odpowiedzialności zawierają warunek polisy zatytułowany Inne ubezpieczenie. Niniejszy punkt wyjaśnia, w jaki sposób polityka będzie reagować, gdy niektóre roszczenia objęte polisą będą również ubezpieczone w innym miejscu.
Kiedy Twoja polityka jest nadwyżka
Typowa polisa odpowiedzialności zapewnia nadwyżkę pokrycia strat objętych następującymi.
Ogień lub inne ubezpieczenie mienia obejmujące Twoją pracę
Na przykład, jesteś wykonawcą elektrycznym i instalujesz okablowanie elektryczne w budynku, który jest w budowie. Wszyscy wykonawcy zaangażowani w projekt (włącznie z Tobą) są ubezpieczeni za fizyczne uszkodzenia budynku podczas jego budowy zgodnie z polityką ryzyka dla budowniczych . Jeśli przypadkowo uszkodzisz budynek podczas jego budowy, najpierw zostaną zastosowane zasady ryzyka producenta. Twoja polisa odpowiedzialności obejmuje szkody spowodowane przez twoje zaniedbanie na zasadzie drugiej.
Pożar lub inne ubezpieczenie mienia obejmujące lokal, który wynajmujesz (lub zajmujesz bez dzierżawy za zgodą właściciela).
W pierwszym przykładzie, Harry jest ubezpieczony w ramach polityki nieruchomości komercyjnych pod kątem szkód w budynku, który wynajmuje od budynków Inc. Ponieważ szkoda spowodowana przez pożar jest ubezpieczona zgodnie z polityką nieruchomości, zasady te powinny obowiązywać w pierwszej kolejności.
Zasady odpowiedzialności Harry'ego będą obowiązywały z nadwyżką.
Inne ubezpieczenie zakupione w celu pokrycia odpowiedzialności jako najemcy za uszkodzenie mienia w lokalach, które wynajmujesz (lub zajmujesz bez dzierżawy za zgodą właściciela)
Załóżmy na przykład, że wynajęliśmy powierzchnię biurową pod dzierżawę krótkoterminową. Twój właściciel ubezpiecza budynek zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych. Aby się zabezpieczyć, zakupiłeś polisę odpowiedzialności prawnej, rodzaj polityki nieruchomości, która obejmuje Twoją odpowiedzialność prawną za uszkodzenie mienia, które jest własnością kogoś innego, ale pozostaje pod twoją opieką. Jeśli przypadkowo spowodowałeś szkody majątkowe, które są objęte polisą odpowiedzialności prawnej, ta ostatnia powinna być stosowana jako pierwsza. Twoja ogólna polisa odpowiedzialności będzie obowiązywać jako nadwyżka ubezpieczenia.
Każde inne ubezpieczenie, które obejmuje Twoją odpowiedzialność za korzystanie ze statków powietrznych, samochodów lub jednostek pływających.
Na przykład, typowa polisa odpowiedzialności obejmuje obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia, które przypadkowo powodują inni podczas obsługi małych jednostek pływających, których nie jesteś właścicielem (o ile nie używasz łodzi do przewozu pasażerów za opłatą). Załóżmy, że twoja firma posiada jacht. Kupiłeś polisę morską, która obejmuje Twoją odpowiedzialność za korzystanie z łodzi oraz łodzi, których nie posiadasz. Wynajmujesz małą łódkę i mimowolnie wywołujesz wypadek, w którym ktoś jest ranny. Jeśli osoba poszkodowana składa wniosek, należy najpierw zastosować zasady dotyczące łodzi. Twoja ogólna polityka odpowiedzialności będzie obowiązywać na zasadzie drugiej ważności.
Ubezpieczenie zapewniane jest jako dodatkowy ubezpieczony .
Jeśli jesteś objęty roszczeniem z polisy innej osoby jako dodatkowy ubezpieczony, zasady te powinny obejmować Cię na zasadzie podstawowej. Twoja własna polisa powinna pokryć roszczenie z nadmiernej podstawy.
Na przykład firma Buildings Inc. jest dodatkowo ubezpieczona zgodnie z zasadami odpowiedzialności firmy Harry's Hardware za roszczenia wynikające z użytkowania przez Harry'ego dzierżawionego budynku. Załóżmy, że firma Building's Inc. została pozwana przez firmę, która twierdzi, że jego budynek został uszkodzony przez pożar ze strony sprzętu. W pozwie twierdzi się, że Buildings Inc. częściowo ponosi odpowiedzialność za pożar, ponieważ wiedział o niewłaściwym przechowywaniu surowców wtórnych przez Harry'ego, ale nie zrobił nic, aby zaradzić tej sytuacji. Ponieważ roszczenie wynikło z wykorzystania przez Harry'ego wynajętego budynku, polityka odpowiedzialności Harry'ego powinna odpowiadać na roszczenie na zasadzie podstawowej. Jeśli zakres odpowiedzialności Harry'ego zostanie wyczerpany, własna polisa firmy Building's Inc. powinna zapewnić nadwyżkę ubezpieczenia.
Konflikty
Przepisy dotyczące innych ubezpieczeń w polityce odpowiedzialności cywilnej mogą być sprzeczne z przepisami innej polityki. Na przykład, jesteś ubezpieczony na podstawie dwóch polis odpowiedzialności, z których oba stwierdzają, że stosują się w nadmiarze. Gdy klauzule dotyczące innych ubezpieczeń są niespójne, prawo kraju lub decyzja sądu może określić sposób rozwiązania konfliktu.