Ubezpieczyciel Kroczy w Buty Ubezpieczonego
Oto przykład działania subrogacji. Przypuśćmy, że budynek handlowy Billa spłonie. Ubezpieczyciel majątkowy Billa płaci mu 2 miliony dolarów, czyli koszt zastąpienia budynku. Ubezpieczyciel odkrywa, że pożar został spowodowany niedbałym użyciem ciosowej latarki przez sąsiada Billa, Steve'a.
Ubezpieczyciel pozywa Steve'a, by odzyskał 2 miliony dolarów, które zapłacił Billowi za obrażenia od ognia.
Gdyby Bill nie miał ubezpieczenia majątkowego, miałby prawo pozwać Steve'a za koszty związane z zastąpieniem jego budynku. Ponieważ ubezpieczyciel Billa rekompensował mu stratę, prawo Billa do pozwania Steve'a zostaje przeniesione na ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel "wkracza w buty Billa", co oznacza, że uzyskuje wszelkie prawa, które Bill musi pozwać Steve'a.
Ubezpieczyciele mogą uzyskać prawo odstąpienia od prawa lub umowy . Wiele polis ubezpieczeniowych zawiera klauzulę subrogacji, która ma zastosowanie, gdy ubezpieczyciel zapłaci stratę ubezpieczonemu (lub w imieniu). Klauzula ta daje ubezpieczycielowi prawo do odzyskania kwoty swojej straty strat od strony, która spowodowała stratę. Ubezpieczyciel może mieć to prawo, nawet jeśli nie zostało to określone w polityce. Wiele stanów wprowadziło prawa subrogacji, które umożliwiają ubezpieczycielom dochodzenie do odzyskania, gdy w pełni zrekompensują ubezpieczonemu stratę.
Typowe klauzule subrogacji
Większość polis ubezpieczeniowych dla przedsiębiorstw zawiera klauzulę wyjaśniającą prawa subrogacji ubezpieczyciela. Zwykle pojawia się w warunkach polisy . W polityce ISO klauzula subrogacji znajduje się zwykle pod nagłówkiem Przeniesienie praw do odzyskiwania na inne nam. Klauzule subrogacji mogą się różnić w zależności od profilu, ale wszystkie mają taki sam ogólny cel.
Pozwalają one ubezpieczycielowi na odzyskanie strat od strony, która spowodowała stratę.
1. Zasady obrotu nieruchomościami komercyjnymi
Wiele zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych zawiera klauzulę subrogacji, taką jak w standardowej polityce ISO. Część tego zdania znajduje się poniżej:
Jeśli jakakolwiek osoba lub organizacja, do której lub my dokonujemy płatności w ramach tego ubezpieczenia, ma prawo do dochodzenia odszkodowania od innego, prawa te są przenoszone na nas w zakresie naszej płatności.
Aby zobaczyć, w jaki sposób ten punkt ma zastosowanie, rozważ następujący przykład:
Jennifer jest właścicielem niewielkiego komercyjnego budynku, w którym prowadzi działalność związaną z zakładaniem zwierząt domowych. Jennifer ubezpiecza budynek w ramach polityki nieruchomości komercyjnych . Pewnego dnia Jennifer jest zajęta futrzanym klientem, kiedy słyszy głośny boom. Chwilę później jedna ze ścian jej budynku zapada się w płomienie. Wkrótce wyląduje straż pożarna, by ugasić pożar.
Budynek Jennifer odniósł poważne obrażenia. Pożar był wynikiem wybuchu kotła w sąsiednim budynku. Kocioł wybuchł, ponieważ Bill, właściciel budynku, nie zdołał go właściwie utrzymać. Ubezpieczyciel nieruchomości Jennifer płaci za obrażenia od ognia w jej budynku, a następnie subroguje się z Billem.
Oznacza to, że składa pozew przeciwko Billowi w celu odzyskania kwoty zapłaconej Jennifer. Ponieważ ubezpieczyciel poręczył (spłaci) Jennifer za stratę, przyjmuje ona prawo do pozwania Billa. Ubezpieczyciel ma prawo ścigać Rachunek tylko za kwotę, jaką zapłacił Jennifer.
2. Zasady odpowiedzialności handlowej
Większość zasad odpowiedzialności biznesowej zawiera tę samą klauzulę subrogacji, która wydaje się być standardową polisą odpowiedzialności cywilnej ISO. W klauzuli stwierdza się, że jeżeli ubezpieczony ma prawo do odzyskania całości lub części płatności dokonanej przez ubezpieczyciela w ramach polisy, prawa te są przekazywane ubezpieczycielowi. Poniższy przykład demonstruje, w jaki sposób ma zastosowanie ta klauzula.
Sallie jest właścicielem sklepu odzieżowego o nazwie Rags to Riches. Pewnego dnia klient sklepu potyka się i pada na nierówną podłogę, łamiąc nogę.
Klient pozywa Rags to Riches za uszkodzenie ciała . Ubezpieczyciel OC firmy Sallie wypłaca odszkodowanie. Następnie pozywa wykonawcę, który zainstalował podłogę Sallie za kwotę, jaką zapłacił poszkodowanemu klientowi. Ubezpieczyciel twierdzi, że wykonawca nieprawidłowo zainstalował podłogę i że jego zaniedbanie spowodowało obrażenia klienta. Ponieważ ubezpieczyciel zwrócił Sallie koszty roszczenia, przyjmuje ona swoje prawo do pozwania niedbałego wykonawcy.
3. Komercyjne polityki motoryzacyjne
Standardowa polityka automatycznej sprzedaży zawiera klauzulę subrogacji podobną do tej, która znajduje się w polityce dotyczącej własności ISO. Klauzula zasadniczo określa, czy ubezpieczyciel płaci odszkodowanie z tytułu odpowiedzialności cywilnej lub szkód fizycznych , a osoba inna niż ubezpieczony ponosi odpowiedzialność za szkodę lub szkodę, ubezpieczyciel może pozwać tę stronę w celu odzyskania kwoty należnej jej roszczenia.
4. Zasady wynagradzania pracowników
Standardowa polityka rekompensat dla pracowników NCCI zawiera dwie klauzule subrogacji: jedną w części pierwszej, wynagrodzenie pracowników i drugą w części drugiej, odpowiedzialność pracodawców. Oba mają tytuł "Odzyskiwanie od innych"
Klauzula subrogacji, która pojawia się w części pierwszej, daje ubezpieczycielowi prawa, a także prawa pracownika poszkodowanego, do odzyskania płatności dokonanych od osoby odpowiedzialnej za obrażenia pracownika. Załóżmy na przykład, że Twoja firma zakupiła polisę odszkodowawczą dla pracowników. Jeden z twoich pracowników został ranny w wyniku wypadku samochodowego spowodowanego niedbalstwem innego kierowcy. Twój ubezpieczyciel zapewnia pracownikom świadczenia z tytułu odszkodowań pracowniczych. Następnie oskarża niedbałego kierowcę o koszt świadczeń wypłacanych pracownikowi.
W niektórych stanach poszkodowany pracownik może pozwać niedbałego kierowcę i odebrać nagrodę. Jednak większość stanów zabrania pracownikom "podwójnego zanurzania" (otrzymując podwójne odzyskiwanie za ten sam uraz). Oznacza to, że pracownik, który pobiera odszkodowanie od strony zaniedbującej, musi zwrócić ubezpieczycielowi koszty otrzymanych świadczeń. Po zwróceniu ubezpieczycielowi pracownikowi można zezwolić na zatrzymanie wszelkich pozostałych szkód.
Klauzula subrogacji, która pojawia się w sekcji " Odpowiedzialność pracodawcy " daje ubezpieczycielowi prawo do dochodzenia odszkodowania od każdego, kto jest odpowiedzialny za szkodę, za którą ubezpieczyciel zapłacił odszkodowanie w ramach polisy. Oznacza to, że jeżeli ubezpieczyciel zapłaci odszkodowanie w wyniku szkody wyrządzonej pracownikowi, może pozwać stronę, która spowodowała szkodę, odzyskać należność.
Musisz zachować prawa Ubezpieczyciela
Gdy ubezpieczyciel zapłaci roszczenie, jest uprawniony do wszelkich praw, które masz wobec niedbalcy. Jeśli zrzekłeś się swoich praw, nie masz żadnej możliwości przeniesienia się do ubezpieczyciela. Z tego powodu praktycznie wszystkie klauzule subrogacji zawierają język wymagający ochrony prawa ubezpieczyciela do pozwania niedbałej strony. Większość klauzul zabrania ci rezygnacji (rezygnacji) z prawa do pozywania strony odpowiedzialnej po wystąpieniu szkody .
Załóżmy na przykład, że prowadzisz pojazd objęty zasadami automatycznej działalności gospodarczej, gdy kończy się tył innego kierowcy. Obiecujesz drugiemu kierowcy, że nie pozwiesz go za szkody, które wyrządził Twojemu pojazdowi. Naruszyłeś klauzulę subrogacji.
Dozwolone zrzeczenia się przed utratą
Wiele zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych umożliwia w szczególności zrzekanie się praw subrogacji przed wystąpieniem szkody . Zasady dotyczące odpowiedzialności zwykle nie uwzględniają zwolnień przed utratą, ale ogólna zgoda jest taka, że takie zrzeczenia są dozwolone, jeżeli nie są wyraźnie zabronione. Oznacza to, że możesz podpisać umowę, w której obiecujesz nie oskarżyć kogoś o utratę, jeśli jeszcze nie doszło do utraty. Zrzeczenie się subrogacji można znaleźć w wielu rodzajach umów handlowych.
Wyjątek od zasady rezygnacji z porzucenia
Istnieje jeden wyjątek od zasady odstąpienia od strat. Standardowa polityka nieruchomości komercyjnych pozwala ci zrzec się twoich praw po utracie, jeśli zwolnienie zostanie dokonane na rzecz jednego z poniższych:
- Kolejny ubezpieczony w ramach polisy
- Twój najemca
- Firma, która jest właścicielem lub kontroluje twoją firmę
- Firma, którą posiadasz lub którą kontrolujesz