Co to jest dodatkowy ubezpieczony?
Dodatkowym ubezpieczeniem jest strona, która jest objęta polisą odpowiedzialności, ponieważ ma ona stosunki handlowe z tobą, a związek ten czyni ją podatną na procesy sądowe.
Działania, które podejmujesz lub których nie podejmujesz podczas prowadzenia swojej działalności, mogą generować roszczenia przeciwko niemu.
Na przykład Jim jest właścicielem Optimum Organics, firmy produkującej nawóz organiczny. Beth jest właścicielem firmy ogrodniczej o nazwie Bountiful Blooms. Firma Beth jest głównym dystrybutorem nawozów Optimum Organics. Beth wie, że sprzedany przez nią nawóz może zranić klienta lub uszkodzić jego własność. Aby chronić swoją firmę przed roszczeniami z tytułu odpowiedzialności za produkt , Beth wymaga od Jim ubezpieczenia swojej firmy. Bountiful Blooms jest dodatkowym ubezpieczeniem w ramach ogólnej polityki odpowiedzialności Optimum Organics.
Adnotacja może być potrzebna
Niektóre zasady odpowiedzialności obejmują język, który automatycznie obejmuje określone podmioty, takie jak właściciele ziemscy, jako dodatkowe ubezpieczone. Jeśli twoje zasady nie zawierają tego języka, dodatkowe ubezpieczone mogą zostać dodane do twoich polis poprzez popieranie . Rodzaj potwierdzenia, jakiego używa twój ubezpieczyciel, zależy od relacji między tobą a dodatkowym ubezpieczeniem.
Jeśli dodatkowym ubezpieczonym jest twój właściciel, ubezpieczyciel prawdopodobnie użyje poparcia obejmującego wynajmujących lokale . Jeśli dodatkowy ubezpieczony jest sprzedawcą, który sprzedaje twój produkt, ubezpieczyciel użyje potwierdzenia sprzedawcy .
Język potwierdzenia określa zasięg
Zasięg ubezpieczenia dla dodatkowego ubezpieczonego w ramach polisy zależy od języka zawartego w potwierdzeniu.
Wielu ubezpieczycieli korzysta z standardowych dodatkowych ubezpieczonych rekomendacji zapewnionych przez ISO . Inni tworzą własne potwierdzenia. W obu przypadkach poparcie ograniczy pokrycie roszczeń wynikających z twoich operacji biznesowych z dodatkowym ubezpieczeniem lub dla niego. Oznacza to, że adnotacja ograniczy pokrycie roszczeń wynikających z wynajmowanej nieruchomości, sprzedawanego produktu lub wykonywanej pracy.
Przykład
Załóżmy, że jesteś właścicielem Terrific Tax Services. Właśnie podpisałeś umowę najmu powierzchni w komercyjnym budynku. Umowa wymaga dodania nowego właściciela, firmy Buildings Inc., do ogólnej polityki odpowiedzialności jako dodatkowego ubezpieczonego. Budynki chcą się upewnić, że będą objęte polisą, jeśli przypadkowo skrzywdzisz kogoś lub uszkodzisz czyjąś własność podczas korzystania z wynajmowanej powierzchni, a budynki zostaną w związku z tym pozwane.
Twój ubezpieczyciel wydaje rekomendację dodającą Buildings Inc. do twoich polis. Ponieważ Budynki są Twoim właścicielem, poparcie ogranicza zakres roszczeń przeciwko Budynkom Inc., które wynikają z własności, utrzymania lub użytkowania części wynajętego budynku. Buildings Inc. jest ubezpieczona wyłącznie jako właściciel nieruchomości.
Minął rok, a Bill, twój klient, odwiedza twoje biuro. Bill podróżuje i upada na luźny dywan od ściany do ściany, łamiąc mu nogę. Bill następnie dowiaduje się, że problem z wykładziną istnieje od miesięcy. Powiadomiłeś Budynki o problemie, ale twój właściciel nie doszedł do naprawy. Nie podejmowałeś kroków, takich jak przykrycie luźnego dywanu za pomocą mebla, aby uniemożliwić komuś potknięcie się o niego. Bill składa pozew o odszkodowanie za uszkodzenie ciała. Garnitur nazywa ciebie i Buildings Inc. jako oskarżonych.
Ponieważ wypadek spowodował korzystanie z wynajętej powierzchni biurowej, polisa odpowiedzialności powinna pokryć roszczenie. Jako ubezpieczony w ramach swojej polisy, Budynki Inc. powinny być objęte za udział w odszkodowaniach przyznanych do ustawy. Twój ubezpieczyciel powinien również pokryć koszty obrony budynków; te koszty nie powinny zmniejszać twojego limitu polityki.
Buildings Inc. ma prawo do ubezpieczenia, o ile wypełnia obowiązki nałożone na ubezpieczonych w ramach polisy. Na przykład, Budynki Inc. muszą współpracować z twoim ubezpieczycielem, kiedy bada on roszczenia Billa.
Dzielenie się limitami zasad
Ważne jest, aby zrozumieć, że Budynki Inc. i wszelkie inne dodatkowe ubezpieczeniowe objęte polisą podzielą limity zapewnione w ramach polisy . Załóżmy, że pozew Billa skutkuje 25 000 $ odszkodowania, a sąd wymaga od ciebie i Budynków, aby każdy zapłacił 12 500 $. 25 000 $ odszkodowania będzie podlegało limitowi "każdego wystąpienia" . Spowoduje to także zmniejszenie limitu "ogólnego kruszywa". Limit ten określa kwotę ubezpieczenia, które pozostaje do zapłaty z powodu innych obrażeń lub szkód, które wystąpiły w okresie polisy.
Ograniczenia zatwierdzenia
W ostatnich latach dodano nowe ograniczenia do dodatkowych potwierdzeń ubezpieczeniowych. Wiele potwierdzeń ogranicza teraz zakres roszczeń dotyczących obrażeń lub szkód spowodowanych w całości lub w części przez działania lub zaniechania wskazanego ubezpieczonego. Nie obejmuje się działań przypisywanych wyłącznie dodatkowemu ubezpieczeniu.
Załóżmy na przykład, że Buildings Inc. zatrudnia Peerless Piping, wykonawcę instalacji hydraulicznych, do instalowania nowych rur kanalizacyjnych poza kompleksem biurowym Buildings Inc. Budynki wymagają Peerless Piping, aby ubezpieczać Buildings Inc. jako dodatkowego ubezpieczonego w ramach polityki odpowiedzialności Peerless. Peerless "ubezpieczyciel dodaje dodatkowe ubezpieczone poparcie dla polityki odpowiedzialności Peerless. Adnotacja zawiera wymienione powyżej ograniczenie. Ze względu na ograniczenia Budynki są objęte gwarancją tylko wtedy, gdy roszczenie wynika z czegoś, co Peerless Plumbing wykonał, lub z czegoś, co Peerless Plumbing and Buildings wykonało wspólnie. Jeśli Budynki zostaną pozwane za coś, co zrobiły tylko Budynki, roszczenie nie zostanie objęte. To ograniczenie jest często określane jako wyłączenie z powodu niedbalstwa . Wyklucza to zakres zaniedbań przypisanych wyłącznie dodatkowemu ubezpieczeniu.
Wreszcie dodatkowe ubezpieczone poparcie obejmujące Budynki Inc. w ramach polityki odpowiedzialności Peerless Plumbing zawiera inne ograniczenie. Ogranicza zasięg działań lub zaniechań popełnionych w trakcie bieżących działań wykonawcy budowlanego w Budynkach. Jeżeli Budynki Inc. zostaną pozwani w związku z wypadkiem, który nastąpił po zakończeniu przez Peerless prac rurociągów, Budynki nie będą objęte dodatkowym ubezpieczeniem poparcie.