Standardowy w porównaniu z niestandardowym
Wielu ubezpieczycieli wykorzystuje dodatkowe ubezpieczone adnotacje opublikowane przez Biuro Usług Ubezpieczeniowych (ISO).
Te potwierdzenia są nazywane standardowymi dodatkowymi potwierdzonymi uprawnieniami. Niektórzy ubezpieczyciele opracowali własne dodatkowe ubezpieczone adnotacje. Są to nazywane niestandardowymi adnotacjami.
Ubezpieczyciele mogą tworzyć niestandardowe adnotacje "od zera", opracowując własne sformułowania. Ewentualnie mogą one "wypożyczyć" brzmienie z ISO. Wielu ubezpieczycieli tworzy opatentowane potwierdzenia, zmieniając istniejące poparcie dla ISO. Zatem wiele niestandardowych adnotacji jest podobnych, ale nie identycznych, do ich standardowych odpowiedników. Kiedy ubezpieczyciel użył pewnych sformułowań ISO w zastrzeżonym zatwierdzeniu, potwierdzenie potwierdzi, że zawiera materiały chronione prawami autorskimi ISO.
Bieżące operacje
Jeden z najczęściej używanych dodatków ubezpieczeniowych jest przeznaczony dla wykonawców. Jest stosowany, gdy wykonawca wykonuje pracę w imieniu kogoś innego, na przykład generalnego wykonawcy lub właściciela projektu. Zatwierdzenie obejmuje stronę wynajmującą (generalnego wykonawcę lub właściciela projektu) jako dodatkowego ubezpieczonego.
Zatwierdzenie wykonawcy zawiera ograniczenie kluczowe. Ogranicza zasięg do działań lub zaniechań popełnionych przez wykonawcę podczas wykonywania bieżących operacji . Adnotacja nie obejmuje obrażeń ciała ani szkód majątkowych, które wystąpiły po zakończeniu prac wykonawcy nad projektem.
Poniższy przykład pokazuje, w jaki sposób ograniczenie ma zastosowanie.
Firma Elite Electric została wynajęta przez Prime Properties, aby zainstalować nowe okablowanie elektryczne w budynku apartamentowym Prime. Prime jest objęty dodatkową ochroną ubezpieczeniową związaną z ogólną polityką odpowiedzialności Elite. Adnotacja obejmuje Prime tylko w przypadku roszczeń wynikających z trwających prac nad projektem Elite.
Miesiąc po zakończeniu prac w kompleksie mieszkaniowym wybucha pożar. Ogień przypisywany jest tandetnej pracy Elity. Najemca zostaje ranny i pozywa Prime Properties. Jeżeli Prime żąda pokrycia roszczenia jako dodatkowego ubezpieczonego zgodnie z zasadami odpowiedzialności Elite, roszczenie nie zostanie pokryte. Uszkodzenie lokatora nastąpiło po zakończeniu pracy Elite nad projektem.
Roszczenia przeciwko dodatkowemu ubezpieczeniu wynikające z wykonanej pracy wykonawcy mogą być objęte odrębnym dodatkowym ubezpieczonym potwierdzeniem. Zatwierdzenie dotyczy obrażeń ciała lub szkód majątkowych spowodowanych, w całości lub w części, przez wykonaną pracę wykonawcy.
Wyłączne wykluczenie z zaniedbania
Niektóre dodatkowe ubezpieczone adnotacje zawierają tzw. Wyłączenie z odpowiedzialności za niedbalstwo . Wykluczenie to eliminuje zakres roszczeń lub pozwów, które wynikają z zaniedbania popełnionego wyłącznie przez dodatkowego ubezpieczonego.
Nie obejmuje się ubezpieczeniem, jeżeli wskazany ubezpieczony (ubezpieczający) w żaden sposób nie przyczynił się do straty. Wyłączenie ze względu na zaniedbanie opiera się na założeniu, że dodatkowy ubezpieczony, który ponosi całkowitą odpowiedzialność za straty, powinien opierać się na swojej polityce odpowiedzialności cywilnej z tytułu ubezpieczenia.
Wyłączenie ze względu na niedbalstwo często znajduje się w dodatkowych ubezpieczonych adnotacjach używanych do zapewnienia:
- Właściciele projektów i kontrahenci Jest to rekomendacja wykonawcy opisana powyżej
- Dostawcy
- Architekci, inżynierowie i geodeci
Niektóre potwierdzenia nie zawierają słów "jedyne zaniedbanie". Przeciwnie, ograniczają zasięg do obrażeń lub szkód spowodowanych, w całości lub w części, działaniami lub zaniechaniami wskazanego ubezpieczonego (ubezpieczającego). Oznacza to, że jeżeli wskazany ubezpieczony nie przyczynił się do wypadku, który skutkuje roszczeniem wobec dodatkowego ubezpieczonego, roszczenie nie jest objęte gwarancją.
W opisanym powyżej scenariuszu Elite Electric załóżmy, że dodatkowe potwierdzenie obejmujące Prime Properties zawiera wyłączenie z powodu niedbalstwa. Podczas pracy w budynku mieszkalnym pracownik Elite zostaje ranny, gdy spada na niego akustyczna płytka sufitowa. Pracownik pobiera świadczenia od ubezpieczyciela odszkodowawczego pracowników Elite, a następnie oskarża Prime Properties o zaniedbanie. Jego garnitur twierdzi, że Prime jest odpowiedzialny za swoje obrażenia, ponieważ wiedział, że płytka sufitowa była uszkodzona i nie ostrzegła go. Prime wysyła roszczenie do ubezpieczyciela Elite. Ubezpieczyciel zaprzecza, ponieważ wypadek był wynikiem zaniedbania wyłącznie przez Prime Properties. Żadna usterka nie została przypisana do Elite Electric.
Zakres dostarczony przez prawo
Niektóre dodatkowe ubezpieczone adnotacje zawierają przepis stwierdzający, że dodatkowy ubezpieczony jest objęty "tylko w zakresie przewidzianym przez prawo". Ograniczenie to zwykle znajduje się w zatwierdzeniach stosowanych przez wykonawców w celu ubezpieczenia "stron upstream", takich jak generalne wykonawców i właścicieli projektów. Jest on również uwzględniany w niektórych adnotacjach używanych do ubezpieczenia architektów, inżynierów i geodetów. "Prawo", o którym mowa w tym przepisie, oznacza ustawy o przeciwdziałaniu odpowiedzialności.
Ustawy o przeciwdziałaniu odszkodowaniom to przepisy mające na celu ochronę podwykonawców przed surowymi postanowieniami umownymi, które w innym przypadku mogłyby zostać nałożone przez strony upstream. Przepisy te ograniczają kwotę odpowiedzialności, która może zostać przeniesiona z jednej strony na drugą poprzez umowę.
Przepisy o przeciwdziałaniu odpowiedzialności są różne w różnych stanach. Wiele z nich zakazuje umów, które wymagają od jednej strony przejęcia odpowiedzialności za zaniedbania popełnione wyłącznie przez inną osobę. Niektóre przepisy zabraniają również zawierania umów, które zobowiązują jedną ze stron do zakupu ubezpieczenia pokrywającego się z wyłącznym zaniedbaniem innej strony.
Załóżmy, że Elite Electric, podwykonawca, zawarł umowę z Busy Builders, generalnym wykonawcą, na wykonanie okablowania elektrycznego w budynku, który zajmuje się Busy. Poprzez umowę Elite obiecała ubezpieczyć Busy'ego od wszelkich roszczeń wynikających z pracy Elite w przypadku Busy'ego - nawet jeśli roszczenia wynikają z zaniedbania popełnionego wyłącznie przez Busy. Elite ubezpiecza Busy w ramach dodatkowego ubezpieczenia, które obejmuje Busy "tylko w zakresie przewidzianym przez prawo".
Zajęty budowniczych działa w stanie, który zabrania zawierania umów zobowiązujących jedną stronę do ubez pieczenia na podstawie jedynego zaniedbania tego ostatniego. Pracownik Elite Electric zostaje ranny w miejscu pracy i oskarża Busy Builders o obrażenia ciała. Pracownik twierdzi, że doznał urazu, ponieważ Busy nie utrzymał bezpiecznego miejsca pracy. Pozew jest oparty na zaniedbaniu popełnionym przez Busy'ego. W związku z tym, jeśli Busy poszukuje ubezpieczenia roszczenia z tytułu dodatkowego ubezpieczenia, roszczenie może nie zostać uwzględnione.
Brak szerszego zakresu
Inne postanowienie w dodatkowych ubezpieczonych adnotacjach ma zastosowanie, gdy ubezpieczający jest zobowiązany na mocy umowy do ubezpieczenia dodatkowego ubezpieczonego. Stwierdza się, że dodatkowy ubezpieczony nie uzyska szerszego zakresu niż jest to wymagane w umowie. Oznacza to, że jeśli polisa zapewnia szerszy zakres niż wymagany w umowie, będą miały zastosowanie warunki umowy.
Załóżmy na przykład, że umowa stanowi, że Elite Electric musi ubezpieczyć Busy Builders od pewnych rodzajów roszczeń dotyczących uszkodzenia ciała lub uszkodzenia mienia . Umowa nie wymaga, aby firma Elite zapewniała Busy ochronę przed roszczeniami z tytułu szkód osobistych i reklamowych . Busy Builders zostaje później oskarżony o zniesławienie przez stronę trzecią z powodu działań popełnionych przez Elite Electric. Mimo że ogólna polityka odpowiedzialności Elite obejmuje obelgi pod odpowiedzialnością za szkody osobowe i reklamowe , roszczenie oszczercze przeciwko Busy może nie zostać uwzględnione. Obowiązek ubezpieczenia od odpowiedzialności za szkody osobowe i reklamowe nie jest wymagany w umowie.
Bez większych ograniczeń
Niektóre dodatkowe ubezpieczone adnotacje zawierają postanowienie, które ogranicza limity przyznane dodatkowemu ubezpieczeniu. Przepis ten może mieć zastosowanie, gdy jedna ze stron obejmuje drugą osobę jako dodatkowy ubezpieczony, aby spełnić wymóg umowny. Przepis ten stanowi, że najbardziej ubezpieczyciel zapłaci za roszczenie przeciwko dodatkowemu ubezpieczeniu, jest mniejszym z:
- kwota wymagana przez umowę
- kwota dostępna w ramach limitów ubezpieczenia
Załóżmy na przykład, że umowa wymaga od Elite Electric ubezpieczenia Wykupionych Budowców zgodnie z zasadami odpowiedzialności firmy Elite. Umowa przewiduje, że Elite musi zapewnić 500 000 USD zarówno za każdy Występ, jak i za ogólny limit agregacji. Polityka odpowiedzialności Elite obejmuje 1 milion USD za każdy z tych limitów. Garnitur objęty dodatkową ochroną ubezpieczeniową jest składany przeciwko Budowniczym. Strona wnosząca roszczenie żąda odszkodowania w kwocie 750 000 USD, ale ubezpieczyciel OC Elite Electric płaci tylko 500 000 USD. Umowa wymaga, aby Elite dostarczyła tylko 500 000 USD, więc ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż ta kwota.