Powody, aby wykluczyć ryzyko
Wyłączenia służą różnym celom. Większość dotyczy ryzyka, które należy do jednej z poniższych kategorii.
- Katastrofalne Niektóre rodzaje ryzyka są nieobowiązkowe, ponieważ mogą mieć wpływ na ogromną liczbę ubezpieczających jednocześnie. Przykładem jest wojna.
- Covered Elsewhere Wiele rodzajów ryzyka jest wykluczonych w ramach jednego rodzaju polis, ponieważ są one objęte innym. Na przykład roszczenia z tytułu odpowiedzialności auto są wyłączone z ogólnej zasady odpowiedzialności, ponieważ są one objęte komercyjną polityką auto .
- Łatwa kontrola Niektóre rodzaje ryzyka są wykluczone, ponieważ są łatwo kontrolowane przez ubezpieczającego. Przykładem są uszkodzenia mienia osobistego w terenie spowodowane przez deszcz, śnieg, lód lub śnieg ze śniegiem. Takie szkody są wykluczone w ramach większości zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych, ponieważ ubezpieczony z łatwością może temu zapobiec.
- Nie przypadkowo Większość polis ubezpieczeniowych obejmuje przypadkowe zdarzenia. Tym samym wykluczają straty, które ubezpieczony wyrządził umyślnie. Na przykład, zarówno ogólna odpowiedzialność, jak i komercyjne zasady odpowiedzialności cywilnej nie obejmują obrażeń ciała, które ubezpieczony świadomie zadaje stronom trzecim.
- Kwestie związane z konserwacją Niektóre rodzaje ryzyka nie są praktyczne, aby zapewnić ubezpieczenie, ponieważ występują w sposób naturalny. Przykładem jest zużycie i rozdarcie. Szkody spowodowane zużyciem są wykluczone zarówno z nieruchomości komercyjnej, jak i z auto-fizycznych obrażeń . Ryzyko tego typu często może być kontrolowane poprzez odpowiednią konserwację. Opony samochodowe mogą być chronione przed zużyciem przez odpowiednie obracanie.
- Nielegalne Wiele polityk wyklucza straty wynikające z naruszenia prawa lub czynów przestępczych. Na przykład ogólne zasady odpowiedzialności nie obejmują obrażeń ciała, szkód majątkowych ani szkód osobistych i reklamowych, które wynikają z naruszenia Ustawy o ochronie konsumentów telefonicznych lub ustawy CAN-SPAM .
- Częściowo ubezpieczalna Niektóre ryzyka są ubezpieczalne w ramach określonych parametrów. Na przykład wiele zasad odpowiedzialności nie obejmuje odpowiedzialności zakładanej na podstawie umowy. Obowiązuje jednak pokrycia odpowiedzialności wynikającej z umowy, która kwalifikuje się jako ubezpieczona umowa (zgodnie z definicją zawartą w polisie).
- Ubezpieczalnie za cenę Niektóre ryzyka są ubezpieczalne, jeśli jesteś gotów zapłacić dodatkową składkę. Przykładem jest strata spowodowana kradzieżą popełnioną przez pracowników. Takie straty są rutynowo wykluczane w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Możesz jednak ubezpieczyć się od takich strat, kupując kradzież pracowników .
Zmiany wykluczeń
Formy polityki nie są odlane w kamieniu. Większość jest okresowo aktualizowana. ISO aktualizuje to komercyjne auto, ogólną odpowiedzialność i komercyjne formy własności co kilka lat. Ubezpieczyciele często podążają za zmianami wprowadzonymi przez ISO w swoich zastrzeżonych formach. Powszechnym wynikiem procesu zmiany formularza jest dodanie lub modyfikacja wykluczeń z zasad.
Wiele zmian wprowadzonych w wyjątkach od polityki jest odpowiedzią na ostatnie decyzje sądowe. ISO i ubezpieczyciele opracowują formularze polityki z zamiarem ograniczenia zasięgu do niektórych rodzajów ryzyka. Sąd może ustalić, że polisa obejmuje ryzyko, że założony przełożony jest wykluczony. ISO lub ubezpieczyciel może następnie dodać lub zmodyfikować wyłączenie w celu usunięcia pokrycia tego ryzyka.
Sekcja wykluczeń
Oczywistym miejscem, w którym można znaleźć wyjątki od polityki, jest sekcja zatytułowana " Wyłączenia" . Niektóre zasady zawierają zarówno wyjątki, jak i ograniczenia. Ograniczeniem jest częściowe wykluczenie. Zmniejsza zakres ubezpieczenia ubezpieczonego ryzyka. Na przykład zasady dotyczące nieruchomości często ograniczają pokrycie cennych przedmiotów, takich jak futra i biżuterię, do określonego (niskiego) limitu.
Zasada zapewniająca więcej niż jeden typ zasięgu może zawierać wiele list wykluczeń.
Odrębna lista dotyczy każdego rodzaju ubezpieczenia. Na przykład typowa komercyjna polisa automatyczna zawiera dwa zestawy wykluczeń, jeden w obszarze odpowiedzialności z tytułu odpowiedzialności, a drugi w obszarze Obrażeń fizycznych.
Niektóre zasady zapewniające wiele relacji obejmują tylko jeden zestaw wykluczeń. Każde wykluczenie dotyczy wszystkich przypadków. Inne zasady zawierają osobne wyłączenia dla każdego rodzaju ubezpieczenia i powszechne wyłączenia, które mają zastosowanie do wszystkich ubezpieczeń.
Wyłączenia zlokalizowane w innym miejscu
Zasady mogą zawierać wykluczenia, które nie znajdują się w sekcji wyjątków . Oto niektóre miejsca, w których często się pojawiają.
Definicje
Jednym z najczęstszych miejsc, w których można znaleźć wykluczenia zasad, jest sekcja z definicjami . Definicje przywiązują określone znaczenia do słów, dzięki czemu mogą zawęzić zakres ochrony. Na przykład wiele polityk definiuje obszar zasięgu , który ogranicza zasięg wydarzeń, które mają miejsce w określonych krajach. Ta definicja służy wykluczeniu, ponieważ zdarzenia, które występują poza określonymi krajami, nie są uwzględnione. Zasady, które nie określają obszaru pokrycia, zazwyczaj obejmują zdarzenia występujące w dowolnym miejscu na świecie.
Warunki
Wyłączenia można również znaleźć w sekcji dotyczącej zasad. Na przykład, polityka handlowa ISO dotycząca handlu zawiera przepis ograniczający pokrycie wypadków, które występują na obszarze zasięgu . Przepis ten pojawia się w sekcji warunków ogólnych , a nie w definicjach .
Adnotacje
Wielu ubezpieczycieli dodaje wyjątki do zasad, dołączając adnotacje do formularzy z nadrukiem. Adnotacja może dodać nowe wykluczenie lub zmodyfikować istniejące.
Umowa ubezpieczenia
Umowa ubezpieczenia jest podstawą polityki. Zazwyczaj zawiera ogólne stwierdzenia opisujące zapewniony zakres. Jednak nawet umowa ubezpieczenia może zawierać wyjątki. Na przykład umowa ubezpieczenia w standardowej ogólnej polityce odpowiedzialności cywilnej wyraźnie wyklucza obrażenia ciała lub szkody majątkowe, które były znane niektórym ubezpieczonym przed rozpoczęciem polisy.