Powód pokrycia
Zazwyczaj firma zapewnia dodatkowe ubezpieczenie, ponieważ jest zobowiązana do tego w ramach umowy. Na przykład, Busy Builders zatrudnia Easy Electric do instalacji okablowania w budynku, który buduje Busy.
Właściciel Easy Electric podpisuje kontrakt budowlany, który wymaga, aby firma Easy zabezpieczyła Busy Builders jako dodatkowego ubezpieczonego w ramach ogólnej polityki odpowiedzialności firmy Easy.
Podobnie, Classic Consulting dzierżawi samochód od firmy leasingowej Larry's Leasing. Umowa najmu zastrzega, że firma Classic Consulting musi uwzględnić Larry's Leasing jako ubezpieczonego w ramach polityki biznesowej firmy Classic.
Wybieralność
Aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową jako dodatkowy ubezpieczony w ramach polisy ubezpieczeniowej innej strony, osoba lub podmiot musi spełniać określone wymagania. Wymagania różnią się w zależności od rodzaju ubezpieczenia.
Ogólny zakres odpowiedzialności
Aby zostać dodanym jako dodatkowy ubezpieczony w ramach polisy odpowiedzialności, osoba lub podmiot musi spełniać dwa wymagania. Po pierwsze, musi on mieć stosunki handlowe z ubezpieczającym ( ubezpieczonym ). Wiele typowych relacji biznesowych stwarza potrzebę dodatkowego ubezpieczenia. Tutaj jest kilka z nich:
- Wynajmujący i najemca
- Generalny wykonawca i podwykonawca
- Właściciel nieruchomości i generalny wykonawca
- Właściciel podmiotu publicznego-posiadacz
- Producent i producent produktu
Po drugie, osoba lub podmiot ubiegający się o ochronę ubezpieczeniową musi być narażona na ryzyko pozwów, jeżeli ubezpieczający zachowuje się w sposób niedbały w trakcie swojej działalności handlowej.
Załóżmy na przykład, że wynajmujesz powierzchnię biurową od właściciela komercyjnego. Twój klient może się potknąć i włamać podczas wchodzenia do biura. Jeśli klient został ranny, może pozwać zarówno ciebie, jak i twojego właściciela, za obrażenia ciała . Jego skafander może twierdzić, że jesteś odpowiedzialny za swoje obrażenia, ponieważ wiedziałeś, że próg był luźny, ale nie ostrzegł go o niebezpieczeństwie. Może on twierdzić, że właściciel jest również odpowiedzialny, ponieważ nie udało mu się właściwie utrzymać budynku.
Właściciele wiedzą, że są postrzegani jako "głębokie kieszenie" przez potencjalnych powodów, którzy mogą zostać poszkodowani na terenie zajmowanym przez lokatorów. W związku z tym, twoja umowa najmu prawdopodobnie będzie wymagać, aby twój wynajmujący był dodatkowo ubezpieczony zgodnie z twoją generalną polisą odpowiedzialności.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
Wymogi dotyczące ubezpieczenia dodatkowego ubezpieczonego w ramach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej są takie same, jak w przypadku ogólnego zobowiązania. Osoba lub podmiot ubiegający się o ochronę ubezpieczeniową musi mieć stosunki handlowe z wymienionym ubezpieczonym (ubezpieczającym). Musi także być narażony na ryzyko pozwów stron trzecich w wyniku zaniedbania popełnionego przez wskazanego ubezpieczonego.
Na przykład Paul jest właścicielem Premier Properties, firmy będącej właścicielem i dzierżawcą nieruchomości komercyjnych.
Firma Paula zatrudniła Luxury Landscaping, aby zasadzić nowe krzewy w jednej z posiadanych przez siebie nieruchomości. Paul wie, że właściciele budynków nie są ogólnie odpowiedzialni za niedbałe działania popełniane przez niezależnych wykonawców. Wie jednak, że ta reguła ma wyjątki.
Firma Premier Properties może być odpowiedzialna pośrednio za obrażenia odniesione przez osobę trzecią w wyniku wypadku samochodowego spowodowanego przez pracownika Luxury Landscaping. Premier może być odpowiedzialny, jeśli, powiedzmy, wypadek miał miejsce, gdy pracownik terenowy wykonywał zlecenie w imieniu Paula. Aby chronić swoją firmę, Paul zapewnia, że Luxury Landscaping zakupiło ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zgodnie ze standardową polisą handlową.
Jeśli Premier Properties zostanie pozwany przez osobę trzecią w związku z obrażeniami odniesionymi w wypadku samochodowym spowodowanym przez pracownika Luxury Landscaping, Premier powinien zostać automatycznie objęty ubiorem w ramach polityki biznesowej firmy ogrodniczej.
Żadne poparcie nie jest potrzebne. Dzieje się tak dlatego, że polityka zawiera klauzulę zbiorczą w sekcji zatytułowanej Kto jest ubezpieczony. Klauzula obejmuje osoby, które mogą być odpowiedzialne za zachowanie wskazanego ubezpieczonego.
Ubezpieczenie nieruchomości
Aby zakwalifikować się jako ubezpieczony na podstawie polityki nieruchomości innej firmy, osoba lub podmiot musi mieć ubezpieczalny udział w nieruchomościach objętych polisą. Załóżmy na przykład, że prowadzisz działalność gospodarczą w budynku wynajmowanym od Premier Properties. Umowa najmu wymaga, abyś (dzierżawca) ubezpieczał budynek zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych . Ponieważ Premier jest właścicielem budynku, ma w nim ubezpieczalne zainteresowanie. Tak więc twoja dzierżawa wymaga od ciebie, abyś wykazał Właściwości Premier jako dodatkowe ubezpieczone w ramach twojej polisy.
Zakres pokrycia
Zakres ubezpieczenia dodatkowych ubezpieczycieli jest zazwyczaj ograniczony w pewien sposób. Ograniczenia, które mają zastosowanie, można opisać w formie adnotacji lub w samej polityce.
Dodatkowy ubezpieczony jest zwykle objęty polisą odpowiedzialności tylko w przypadku roszczeń wynikających z niektórych czynności lub operacji wykonywanych w jego imieniu przez ubezpieczającego. Na przykład generalny wykonawca jest ubezpieczony zgodnie z zasadami podwykonawcy wyłącznie w przypadku roszczeń wynikających z prac wykonanych przez podwykonawcę w imieniu generalnego wykonawcy. Podobnie, właściciel jest zwykle objęty polityką odpowiedzialności najemcy tylko w przypadku roszczeń wynikających z korzystania przez najemcę z dzierżawionych pomieszczeń.
Zgodnie z polisą dotyczącą nieruchomości, dodatkowy ubezpieczony jest objęty ubezpieczeniem wyłącznie za podlegające ubezpieczeniu udziały w konkretnej nieruchomości. Właściwości Premier (w poprzednim przykładzie) są objęte polityką nieruchomości dotyczącą jej udziałów w budynku. Nie jest ubezpieczony w odniesieniu do żadnej innej nieruchomości objętej polisą, takiej jak zawartość, która należy do Ciebie.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner