Formularze ISO
Podczas wydawania ogólnych zasad odpowiedzialności, wielu ubezpieczycieli korzysta ze standardowych formularzy opublikowanych przez Biuro Usług Ubezpieczeniowych lub "ISO". Jednym z powodów jest wygoda.
Opracowywanie formularzy strategii jest czasochłonnym zadaniem, które wielu ubezpieczycieli woli unikać. Drugim powodem jest ryzyko. Kiedy ubezpieczyciel opracowuje swój własny prawnie zastrzeżony język, istnieje ryzyko, że sąd odmiennie zinterpretuje język niż zamierzony ubezpieczyciel. Ubezpieczyciel może zostać zmuszony do zapłaty roszczeń, których nie planował pokryć.
Ponieważ formularze odpowiedzialności ISO są szeroko stosowane, znaczna część języka, który zawierają, została już zinterpretowana przez sądy. Znaczenia zostały ustalone dla konkretnych słów i zwrotów. Tak więc, z prawnego punktu widzenia, formularze ISO mogą przedstawiać mniej ryzyk dla ubezpieczycieli niż formy zastrzeżone.
CGL
Podstawą polityki odpowiedzialności ISO jest Handlowy Ogólny formularz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lub CGL. Ten formularz zapewnia trzy oddzielne ubezpieczenia:
- Pokrycie A, Obrażenia cielesne i Odpowiedzialność za szkody majątkowe
- Pokrycie B, Odpowiedzialność za szkody osobowe i reklamowe
- Pokrycie C, Płatności medyczne
W tym artykule skupiono się na odpowiedzialności cywilnej i szkodzie materialnej. Obowiązki osób odpowiedzialnych za szkody osobowe i reklamowe oraz świadczenia medyczne są rozpatrywane osobno. Na potrzeby tego artykułu założymy, że twoja firma jest wymienionym ubezpieczonym w twojej polityce odpowiedzialności.
Umowa ubezpieczenia
Zakres oferowany przez CGL jest szeroko opisany w umowie ubezpieczenia.
Polisa obejmuje kwoty, które firma jest prawnie zobowiązana zapłacić jako odszkodowanie z powodu uszkodzenia ciała lub uszkodzenia mienia . Oznacza to, że dotyczy roszczeń lub pozwów przeciwko twojej firmie przez osobę lub organizację, która doznała obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia w wyniku zaniedbania Twojej firmy.
CGL zapewnia stosunkowo szeroki zasięg. Obejmuje obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia spowodowane zdarzeniem, z wyjątkiem obrażeń lub szkód wykluczonych przez wykluczenie . W przypadku Pokrycia A, które należy złożyć, musisz być prawnie odpowiedzialny za obrażenia lub uszkodzenia. CGL nie pokryje płatności dokonanych dobrowolnie.
CGL obejmuje obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia:
- który występuje w twoim lokalu
- wynika to z operacji, które wykonujecie, na terenie lub poza lokalem
- wynika to z pracy, którą wykonałeś
- wynika z twoich produktów
W twoim lokalu
Pokrycie A dotyczy roszczeń powstałych w wyniku obrażeń lub szkód, które występują w Twoim lokalu. Oto przykład.
Doris działa Divine Delights, kawiarni, która sprzedaje ciastka i ciasteczka wykonane na miejscu. Bill, klient, wchodzi do sklepu i idzie do lady, kiedy potyka się i przewraca na krześle. Bill zranił kolano jesienią. Trzy miesiące po wypadku składa pozew przeciwko Boskim rozkoszom.
Jego roszczenie wymaga zwrotu kosztów leczenia związanych z urazem kolana. Polityka odpowiedzialności sklepu pokrywa roszczenie.
Bieżące operacje
Pokrycie A dotyczy roszczeń powstałych w wyniku pracy lub operacji wykonywanych w Twojej lokalizacji. Na przykład, własny warsztat mechaniczny wykonuje prace na jego terenie. Twój pracownik pracuje na tokarce, gdy przypadkowo zranił klienta odwiedzającego Twój sklep. Jeśli klient pozwie klienta lub pracownika z tytułu obrażeń ciała, roszczenie powinno być objęte zasadami odpowiedzialności obowiązującymi w sklepie.
Pokrycie A obejmuje również roszczenia powstałe w wyniku pracy lub operacji wykonywanych poza lokalem (w miejscu pracy). Na przykład Capital Construction został zatrudniony do odnowienia paneli ściennych w budynku biurowym. Pracownik Capital przenosi piłę stołową w miejscu pracy, gdy przypadkowo ją upuści.
Piła spada na podłogę, uszkadzając kilka płytek. Jeśli właściciel budynku później pozywa Capital Construction za koszt naprawy płytek podłogowych, polityka odpowiedzialności kapitałowej powinna pokryć koszty.
Ukończone prace lub operacje
W poprzednim przykładzie uszkodzenie podłogi było wynikiem prac w toku. Oznacza to, że szkody wystąpiły podczas wykonywania przez Capital Construction bieżących operacji. Uszkodzenie ciała lub uszkodzenie własności może również wyniknąć z ukończonych prac lub operacji. Firma może być pozwana z powodu obrażeń ciała lub szkód powstałych w wyniku wadliwej pracy, którą wykonała.
Przypuśćmy, że Capital Construction buduje ogrodzenie o długości ośmiu stóp wokół pomieszczenia degustacyjnego w winnicy. Podczas procesu budowlanego pracownicy Capital nie instalują odpowiednich fundamentów. Dwa lata po zakończeniu ogrodzenia zapada się, raniąc klienta winnicy. Klient pozywa Capital Construction za uszkodzenie ciała. Główny ubezpieczyciel odpowiedzialny za ubezpieczenie kapitałowe wypłaca roszczenie, ponieważ polityka kapitałowa obejmuje ubezpieczenie od zakończonych produktami operacji .
Twoje produkty
Niektóre roszczenia wynikają z wadliwych produktów. Divine Delights (w pierwszym przykładzie) sprzedaje wypieki dla publiczności. Przypuśćmy, że Boski sprzedaje placki z wiśniami. Stuart kupuje jeden z ciast i zabiera go do domu. Je kawałek ciasta, kiedy łamie ząb na czeluście wiśni. Zęba Stuarta nie może być naprawiona, dlatego jest usuwana i zastępowana implantem dentystycznym. Stuart wysyła Boskie Rozkosze swoje rachunki dentystyczne i żąda zwrotu kosztów. Ponownie, polityka Divines CGL powinna obejmować roszczenie. Roszczenia z tytułu obrażeń lub szkód spowodowanych przez wadliwe produkty są ubezpieczone w ramach objętych gwarancją produktów.
Obrona
Jeśli pozew objęty ubezpieczeniem A zostanie wniesiony przeciwko twojej firmie, ubezpieczyciel zapewni ci pełnomocnika do obrony . Koszty objęte umową obejmują koszty obsługi prawnej, koszty sądowe, premie za niektóre obligacje oraz odsetki naliczone od wyroku. Wszystkie te opłaty są objęte ubezpieczeniem o nazwie Płatności uzupełniające . Są one objęte dodatkowymi ograniczeniami.