Znaczenie uszkodzenia mienia
Większość zasad odpowiedzialności i polityki parasolowej zawiera taką samą definicję szkód majątkowych, jaką można znaleźć w standardowej polityce odpowiedzialności ISO . Ten ostatni definiuje uszkodzenie własności jako:
- Uszkodzenie fizyczne dóbr materialnych, w tym wszelkie wynikające z tego straty w użytkowaniu tej nieruchomości;
- Utrata użytkowania dóbr materialnych, które nie zostały uszkodzone fizycznie
Definicja stwierdza, że dane elektroniczne nie są własnością materialną. Dane elektroniczne to także zdefiniowany termin. Jego znaczenie wyjaśniono w osobnej, długiej definicji. Zasadniczo dane elektroniczne oznaczają informacje, fakty lub programy przechowywane, tworzone lub używane na komputerach i nośnikach, takich jak dyski CD-ROM i napędy.
Rzeczowa własność
Definicja szkód majątkowych obejmuje dwa rodzaje strat. Po pierwsze, obejmuje fizyczne uszkodzenie dóbr materialnych. Materialna własność to własność, którą można dotknąć lub poczuć. Uszkodzenie mienia nie obejmuje uszkodzeń dóbr niematerialnych, takich jak znaki handlowe i patenty.
Po drugie, uszkodzenie mienia obejmuje utratę użytkowania dóbr materialnych. Utrata użytkowania jest objęta bez względu na to, czy dana własność materialna została uszkodzona, czy nie.
Co to jest utrata użytkowania?
Utrata użytkowania oznacza niemożność korzystania z nieruchomości, ponieważ nieruchomość została uszkodzona lub z powodu jakiegoś innego zdarzenia.
Oto dwa przykłady utraty użytkowania, które prawdopodobnie byłyby objęte polityką odpowiedzialności cywilnej.
Utrata użytkowania uszkodzonej własności
Załóżmy, że prowadzisz firmę malarską. Zostałeś zatrudniony przez właściciela budynku, aby pomalować małe biuro. Właściciel wynajął biuro lokatorowi, który ma się wprowadzić na rynek w dniu 1 czerwca.
Przygotowujesz ściany do malowania, gdy przypadkowo rozpalisz ogień, który poważnie uszkodzi biuro. Naprawy trwają trzy miesiące, a lokator nie może się wprowadzić do 1 września.
Właściciel budynku pozywa zarówno koszty naprawienia szkód, jak i utraty użytkowania. Ponieważ powierzchnia biurowa nie nadaje się do użytku, dopóki naprawy nie zostaną zakończone, właściciel straci dochód z czynszu, który by zarobił, gdyby pożar się nie wydarzył. Wartość utraconego dochodu z czynszów stanowi utratę użytkowania. W tym przypadku utrata użytkowania wynikała z fizycznego uszkodzenia dóbr materialnych.
Utrata użytkowania nieuszkodzonej własności
Załóżmy teraz, że twoja firma malarska została wynajęta do malowania biura w małym budynku mieszkalnym. Praca trwa trzy dni. Kiedy wyjeżdżasz pod koniec ostatniego dnia, zaniedbujesz zamknięcie drzwi do biura. Dwa skunksy wchodzą do biura i walczą. Rozpylają wnętrze biura. Właściciel budynku pozwał Cię na koszt sprzątania biura i wymiany uszkodzonych mebli. On również pozywa cię za utratę użytkowania.
Podczas gdy skunksy nie uszkodziły żadnego z mieszkań, ich zapach sprawił, że jednostki stały się nieosiągalne. Lokatorzy zostali zmuszeni do przeniesienia się do pobliskiego motelu na trzydzieści dni.
Z powodu zaniedbania właściciel budynku utracił miesięczny czynsz za każde mieszkanie. Żąda odszkodowania za utratę użytkowania. Uszkodzenia mienia w mieszkaniach spowodowały utratę własności materialnej, która nie została fizycznie uszkodzona.
Przyjmuje się, że utrata użytkowania nastąpiła w tym samym czasie, co uszkodzenie lub wystąpienie zdarzenia, które je spowodowało. W pierwszym scenariuszu utrata użytkowania prawdopodobnie miałaby miejsce, gdy wybuchł pożar. W drugim scenariuszu utrata użytkowania mogła nastąpić, gdy nie udało ci się zamknąć drzwi lub gdy skunksi zanieczyściły biuro.
Dane elektroniczne
Jak wspomniano powyżej, dane elektroniczne nie są własnością materialną. Ponadto ogólna polityka odpowiedzialności ISO zawiera wyłączenie, które wyklucza uszkodzenie danych elektronicznych . Poniższy przykład pokazuje, w jaki sposób może obowiązywać to wyłączenie.
Twoja firma malarska została wynajęta przez właściciela budynku do namalowania biura. Podczas przygotowywania budynku do malowania, przypadkowo przeciąć kabel elektryczny. Przerwa w zasilaniu powoduje uszkodzenie danych elektronicznych przechowywanych na komputerze klienta. Jeśli klient złoży wniosek o uszkodzenie danych , roszczenie nie zostanie objęte gwarancją. Dane elektroniczne nie są własnością materialną. Uszkodzenie samego kabla powinno kwalifikować się jako uszkodzenie mienia.
Commercial Auto Policy
W polityce ISO Business Auto obrażenia majątkowe oznaczają uszkodzenie lub utratę użytkowania dóbr materialnych. Ta definicja nie rozróżnia między uszkodzoną i nieuszkodzoną własnością materialną. Większość roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej dotyczy własności materialnej, która została fizycznie uszkodzona.
Komercyjne polisy samochodowe obejmują zarówno uszkodzenia mienia, jak i uszkodzenia fizyczne , dlatego ważne jest, aby zrozumieć różnicę. Uszkodzenie mienia oznacza uszkodzenie mienia należącego do osoby trzeciej (osoby innej niż ubezpieczona). Jest objęty ochroną handlową z tytułu odpowiedzialności cywilnej . Obrażenia fizyczne oznaczają uszkodzenie samochodu objętego polisą. Obrażenia fizyczne są objęte ubezpieczeniami kompleksowymi i kolizyjnymi.