Czym są lokale ?
Aby zrozumieć zakres obrażeń w Lokalu, musisz zrozumieć znaczenie słowa " lokal" .
W języku prawniczym oznacza to teren i wszelkie budynki lub budowle, które są związane z gruntem. Wynajmowane lokale mogą stanowić budynek lub jego część. Wiele małych firm wynajmuje jedną część budynku, a nie całą strukturę. Niezależnie od tego, czy wynajmujesz cały budynek, czy tylko jego część, adres fizyczny wynajmowanej nieruchomości powinien być wymieniony w części dotyczącej deklaracji odpowiedzialności.
Dwie okładki w jednym
Szkoda na pokrycie szkód w lokalu mieszkalnym może być myląca, ponieważ zapewnia wyjątki od niektórych wyjątków wykrytych w obszarze Pokrycie A. Ponadto składa się z dwóch oddzielnych okładek:
- Pokrycie za roszczenia lub garnitury wynikające z uszkodzeń spowodowanych przez pożar w wynajętych lokalach
- Pokrycie roszczeń lub pozwów powstałych w wyniku szkody spowodowanej inną przyczyną niż pożar , do lokalu lub jego zawartości wynajmowanej na siedem lub mniej dni
Każdy z tych opisów wyjaśniono poniżej.
1. Pożarowe obrażenia wynajmowanych lokali
Roszczenia lub pozwu powstałe w wyniku szkód spowodowanych przez pożar wynajmowanych lokali objęte są wyjątkiem większości (ale nie wszystkich) wyłączeń wymienionych w obszarze Pokrycie A. Ten wyjątek pojawia się zazwyczaj na końcu wyłączeń dotyczących zakresu A. Zapewnia pokrycie roszczeń lub pozwów wynikających z uszkodzenia własności przez ogień do lokali wynajętych dla Ciebie lub zajmowanych przez Ciebie bez dzierżawy za zgodą właściciela.
Uwzględniane są tylko obrażenia od ognia dla pomieszczeń. Oto przykład rodzaju roszczenia, którego dotyczy ten zakres ubezpieczenia.
Przykład
Ted Thompson posiada Thompson's Machining, warsztat mechaniczny wytwarzający metalowe części do narzędzi rolniczych. Działalność Teda opiera się na budynku, który wynajmuje w przemysłowej części Pleasantville. Jego działalność jest ubezpieczona od odpowiedzialności zgodnie ze standardową polisą odpowiedzialności cywilnej.
Późnym popołudniem pracownik firmy Ted używa palnika spawalniczego do naprawy uszkodzonej części metalowej. Bez wiedzy pracownika, iskra z palnika spawalniczego trafiła do pobliskiego kosza na śmieci. Śmieci zaczęły się tlić, ale nikt w sklepie nie zauważa dymu.
Pracownicy Teda wychodzą na dzień, a Ted zamyka sklep. Dwie godziny później kosza zapala się. Ogień rozprzestrzenia się na podłogę i jedną ścianę sklepu. Do czasu, gdy pożar zostanie ugaszony godzinę później, budynek poniósł 75 000 $ z tytułu obrażeń od ognia. Ted otrzymuje następnie od swojego właściciela żądanie zapłaty za naprawę budynku. Na szczęście dla Teda, strata powinna zostać pokryta z ogólnej polityki odpowiedzialności sklepu.
Obejmuje wyłącznie odpowiedzialność prawną
Pokrycie obrażeń od ognia, które zostało udzielone w ramach Obrażeń najemców, ma zastosowanie tylko wtedy, gdy jesteś prawnie odpowiedzialny za szkody.
Oznacza to, że obrażenia od ognia w wynajętych (lub zajmowanych) lokalach zostały spowodowane przez twoje zaniedbanie.
W opisanym powyżej scenariuszu Thompsona Obróbka Thompsona jest odpowiedzialna za zniszczenie ognia w wynajętym lokalu, ponieważ pożar spowodowany był zaniedbaniem pracownika. Pracownik powinien wiedzieć, że palnik spawalniczy może wytwarzać iskry, i nie udało mu się zapobiec przedostawaniu się iskry do kosza.
Uszkodzenie Lokali Wynajmującemu nie obejmuje szkód, które nie są twoją winą. Załóżmy na przykład, że wynajęliśmy powierzchnię biurową w budynku na podstawie pięcioletniej dzierżawy. Późno pewnej nocy wybucha gwałtowna burza. Błyskawica uderza w budynek i powoduje pożar w twojej przestrzeni biurowej. Błyskawica jest uważana za działanie Boga, za które nie ponosisz żadnej odpowiedzialności prawnej. W związku z tym polisa nie pokryje żadnych roszczeń przeciwko tobie, aby zapłacić za obrażenia od ognia.
Brak pokrycia odpowiedzialności umownej
Wyjątek, który zapewnia ubezpieczenie od szkód spowodowanych przez lokal mieszkalny, nie ma zastosowania do wyłączenia odpowiedzialności wynikającej z odpowiedzialności za szkodę cielesną i odpowiedzialność za uszkodzenie mienia. To wyłączenie nadal obowiązuje. W związku z tym nie przewiduje się pokrycia odpowiedzialności wynikającej z dzierżawy w celu zabezpieczenia wynajmującego z tytułu szkód spowodowanych przez pożar w wynajętych lokalach. Oznacza to, że jeśli jesteś zobowiązany zapłacić za pożar budynku, wyłącznie z powodu podpisanej przez ciebie umowy (a nie ze względu na twoją odpowiedzialność prawną), twoja polisa odpowiedzialności nie pokryje żadnych roszczeń, które będą skutkować.
Załóżmy na przykład, że wynajmujesz budynek. Podpisujesz umowę najmu, w której przejmujesz odpowiedzialność za wszelkie obrażenia od ognia powstałe w budynku podczas okresu najmu (niezależnie od tego, czy pożar wynika z twojego zaniedbania). Wadliwe okablowanie budynku powoduje pożar, który uszkadza konstrukcję. Możesz być zobowiązany umową do naprawy szkód wynikających z umowy najmu. Koszt naprawy nie będzie jednak pokryty z polisy odpowiedzialności, ponieważ nie jesteś prawnie odpowiedzialny za pożar.
Tylko nadmiar pokrycia
Opisane powyżej obrażenia od ognia nie mają na celu zastąpienia ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych . Obowiązuje ona w oparciu o nadwyżkę ponad dostępne ubezpieczenie od pożaru na nieruchomości. Oznacza to, że jeśli uszkodzony budynek jest objęty polisą ubezpieczeniową, ubezpieczyciel odpowiedzialności cywilnej zapłaci roszczenie po wyczerpaniu ubezpieczenia majątkowego. Twój właściciel (lub ty, jeśli wymaga tego twoja dzierżawa), powinien ubezpieczyć budynek przed fizycznymi uszkodzeniami, kupując politykę nieruchomości komercyjnych .
2. Wynajem krótkoterminowy
Drugi zakres obejmowany w "Damage To Premises Rented To You" jest przyznawany przez wyjątki od trzech wykluczeń znajdujących się pod nagłówkiem "Obrażenia na własność". Te wyjątki są wymienione poniżej.
- Uszkodzenie mienia własności, którą posiadasz lub zajmujesz
- Uszkodzenie mienia pożyczył ci nieruchomości
- Szkody rzeczowe na rzecz własności pod opieką, pod opieką lub kontrolą
Wyłączenia te nie dotyczą szkody majątkowej spowodowanej niebezpieczeństwem innym niż pożar budynku (lub jego zawartości), który wynajmujesz na okres siedmiu lub mniej dni.
Co obejmuje
Z powodu wyjątku od cytowanych powyżej wyjątków, polisa odpowiedzialności obejmuje roszczenia lub garnitury wynikające z uszkodzenia własności lokalu, który wynajmujesz na tydzień lub krócej. Szkody materialne zawarte w budynku są również objęte ubezpieczeniem. Pokrycie obowiązuje tylko wtedy, gdy jesteś prawnie odpowiedzialny za szkody. Zasada nie obejmuje dobrowolnych wpłat dokonywanych na rzecz właściciela nieruchomości. Wyjątek od tych trzech wyłączeń dotyczy uszkodzeń spowodowanych przyczyną inną niż pożar.
Oto dwa przykłady roszczeń, które prawdopodobnie zostałyby pokryte za pomocą opisanego powyżej pokrycia krótkoterminowego.
Przykład 1
Organizujesz poza szkolną sesję szkoleniową dla swoich pracowników w kompleksie biurowym znajdującym się w pobliżu Twojej firmy. Szkolenie odbywa się w sali konferencyjnej wynajętej przez trzy kolejne dni. Podczas sesji szkoleniowej pracownik rzuca zszywaczem do innego pracownika. Niestety, jego cel jest zły, a zszywacz uderza w duże lustro. Lustro pęka. Nikt nie jest skrzywdzony, ale kompleks biurowy wymaga później wymiany uszkodzonego lustra.
Uszkodzenie nastąpiło w odniesieniu do zawartości nieruchomości wynajętej przez siedem dni lub krócej. Szkody wynikły z niebezpieczeństwa innego niż pożar. Twoja firma jest prawnie odpowiedzialna za szkody, ponieważ wynika to z zaniedbania pracownika. Ponieważ roszczenie objęte jest wyjątkami od wykluczeń wymienionych powyżej, prawdopodobnie będzie ono objęte zasadami odpowiedzialności firmy.
Przykład 2
Twoja firma produkuje wkłady atramentowe do drukarek biurowych. Jesteś na trzydniowej podróży służbowej, aby odwiedzić potencjalnych klientów i przywieźli próbki swojego atramentu. To ostatni dzień podróży i jesteś w pokoju hotelowym. Pakujesz swoje próbki do teczki, gdy uszkodzona kaseta eksploduje. Czerwony atrament rozpyla się po całym suficie, ścianach, wykładzinie i narzucie.
Przepraszasz hotel za fiasko atramentu. Niemniej jednak, otrzymasz od kierownika hotelu list z żądaniem zapłaty za koszty usunięcia tuszu z pokoju hotelowego i jego zawartości. Uszkodzenie nastąpiło w nieruchomości, którą wynajmowałeś przez siedem lub mniej dni, a wynikało to z przyczyny innej niż pożar. Użytkownik jest prawnie odpowiedzialny za szkodę, ponieważ wynika to z wadliwego produktu . Roszczenie powinno być objęte polisą odpowiedzialności.
Luka pokrycia
Załóżmy, że wynajmujesz hotelową salę konferencyjną na kilka dni na spotkanie biznesowe. Podczas spotkania używasz zapalniczki w demonstracji, gdy przypadkowo rozpalisz ogień. Ogień uszkadza meble w sali konferencyjnej, a hotel żąda 25 000 $. Czy roszczenie będzie objęte polisą odpowiedzialności?
Odpowiedź brzmi nie. Opisany powyżej siedmiodniowy zasięg dotyczy zawartości wynajmowanych lokali tylko wtedy, gdy szkoda nie jest spowodowana pożarem. Polisa obejmuje obrażenia od ognia wynajmowanych lokali , ale nie obejmuje ona szkód spowodowanych przez inne rodzaje nieruchomości.
Limit
Obie części odszkodowania za szkody wynikające z wynajmu są objęte specjalnym limitem wymienionym w deklaracjach. Ten limit może wynosić 100 000 USD lub więcej. Jest mniejszy niż limit każdego wystąpienia .
Wybierając limit na Obrażenia z Lokalu Wynajmującego, powinieneś wziąć pod uwagę kwotę, za którą możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności, jeśli budynek, który wynajmujesz, zostanie zniszczony przez pożar (lub inne niebezpieczeństwo, jeśli wynajmujesz lokal na siedem dni lub krócej). Czy limit na polisę odpowiedzialności będzie wystarczający na pokrycie roszczenia? Jeśli nie znasz odpowiedzi, poproś swojego agenta ubezpieczeniowego lub pośrednika o pomoc.