Przykład
Beth jest właścicielem Body Beautiful, popularnego salonu kosmetycznego i spa. Beth prowadzi działalność gospodarczą z pakietu biurowego, który dzierżawi od właściciela nieruchomości - Premier Properties.
Bieżąca dzierżawa Beth wygasa za sześćdziesiąt dni, a jej właściciel wysłał jej nową do podpisu.
Podobnie jak obecna umowa najmu Beth, nowa umowa zawiera umowę o odszkodowanie i wymóg zakupu ubezpieczenia. Umowa odszkodowawcza stanowi, że Body Beautiful jest odpowiedzialna za roszczenia przeciwko Premier Properties, które wynikają z zaniedbania spa. Rezerwa ubezpieczeniowa wymaga od Body Beautiful nabycia ogólnej polisy odpowiedzialności, która obejmuje ubezpieczenie odpowiedzialności kontraktowej . Polisa musi obejmować nieruchomości Premier jako dodatkowe ubezpieczenie roszczeń osób trzecich, które wynikają z korzystania z pakietu biurowego Beth. Ponadto zakres odpowiedzialności Beth musi być pierwotny i nieskładkowy.
Beth jest zdumiona. Jej istniejąca umowa nie wymaga, by zakres odpowiedzialności był pierwotny i nieskładkowy. Co to znaczy?
Pokrycie odpowiedzialności to podstawa
Praktycznie wszystkie zasady odpowiedzialności zawierają klauzulę stwierdzającą, że zapewniają podstawowy zakres ochrony.
Oznacza to, że polityka odpowiedzialności obejmuje ubezpieczenie pierwszej linii w przypadku pokrytej roszczenia lub pozwu .
Podczas gdy polityka odpowiedzialności jest zazwyczaj podstawowa, zapewnia nadwyżkę pokrycia dla niektórych rodzajów roszczeń. Są to roszczenia, które są bardziej odpowiednio objęte innymi istniejącymi ubezpieczeniami. Na przykład, polisa odpowiedzialności obejmuje roszczenia przeciwko Tobie, które wynikają z tytułu szkód pożarowych w lokalach, które dzierżawisz .
Jeśli przypadkowo spowodujesz pożar w budynku, który wynajmujesz, a właściciel wynajmuje Cię do odpowiedzialności za szkody, twoja polisa odpowiedzialności powinna pokryć roszczenie. Jeśli jednak zakupiłeś ubezpieczenie od ognia w imieniu właściciela, ubezpieczenie to będzie obowiązywało w pierwszej kolejności. Twoja polisa odpowiedzialności będzie obowiązywała jako dodatkowy pokrowiec.
Główny i nieskonsolidowany
W poprzednim przykładzie, Premier Properties domaga się podstawowego ubezpieczenia w ramach polityki odpowiedzialności spa, nawet jeśli polityka jest już podstawowa. Czemu? Premier jest zaniepokojony własnym obszarem odpowiedzialności.
Premier wykupił polisę odpowiedzialności, aby zabezpieczyć się przed roszczeniami wynikającymi z zaniedbania, które popełnia w ramach działalności związanej z własnością. Premier nie chce, aby jego limity były wykorzystywane do wypłaty roszczeń wynikających z zaniedbania popełnionego przez Body Beautiful. Premier chce się upewnić, że jeśli zostanie pozwany z powodu wypadku spowodowanego przez zaniedbanie spa, zasada odpowiedzialności spa pokryje roszczenie. Premier chce również zagwarantować, że jego polityka nie pokryje żadnej części straty.
Podstawowy i nieskonsolidowany język umowy ma na celu ochronę pokrycia odpowiedzialności Premiera. Gwarantuje, że w przypadku wniesienia roszczenia przeciwko Premierowi wynikającego z zaniedbania w spa:
- roszczenie zostanie zapłacone zgodnie z zasadami odpowiedzialności spa; i
- ubezpieczyciel uzdrowiskowy nie będzie wymagał od ubezpieczyciela OC odpowiedzialności za przyczynienie się do wypłaty odszkodowania
Podstawowa i nieskonsolidowana adnotacja
Typowa polisa odpowiedzialności nie używa słowa nieskładkowego . Tak więc, gdy umowa stanowi, że pokrycie odpowiedzialności musi być pierwotne i nieskładkowe, do polityki należy dodać potwierdzenie wstępne i nieskonsolidowane.
Adnotacja ma dwa cele. Po pierwsze zapewnia to, że ubezpieczenie dodatkowe ubezpieczonego ma charakter podstawowy. Oznacza to, że jeśli wystąpi roszczenie objęte dodatkową ochroną ubezpieczeniową, ubezpieczyciel zapłaci stratę, nie czekając na opłacenie dodatkowego ubezpieczenia.
Po drugie, potwierdzenie potwierdza, że ubezpieczyciel ubezpieczającego nie będzie ubiegał się o wkład z innych ubezpieczeń dostępnych dla dodatkowego ubezpieczonego.
Innymi słowy, jeżeli strata jest pokryta dodatkowym ubezpieczonym poparciem, ubezpieczyciel ubezpieczającego nie poprosi dodatkowego ubezpieczyciela ubezpieczonego o zapłatę jakiejkolwiek jego części.
Jak to działa
Poniższy przykład pokazuje, w jaki sposób główna i niezwiązana adnotacja potwierdzają ochronę ubezpieczonego i jego ubezpieczyciela.
Jane jest klientem Body Beautiful. Pewnego dnia Jane zbliża się do spa, kiedy potyka się o kawałek luźnej wykładziny przed drzwiami wejściowymi do spa. Jane upada i łamie jej kostkę. Jane pozywa Body Beautiful i Premier Properties za uszkodzenie ciała , twierdząc, że oboje byli zaniedbani. Jej garnitur twierdzi, że pracownicy spa zdawali sobie sprawę z luźnego dywanu od miesięcy, ale nie zrobili nic, aby wyeliminować zagrożenie. Pozew utrzymuje również, że Premier Properties był odpowiedzialny za utrzymanie dywanu, ale nie zrobił tego.
Premier Properties jest wymieniony jako dodatkowy ubezpieczony w formie adnotacji dołączonej do zasad odpowiedzialności Body Beautiful. Zatwierdzenie obejmuje odpowiedzialność Premier za posiadanie, utrzymanie lub użytkowanie części budynku wynajętej przez Body Beautiful. Zasady odpowiedzialności spa obejmują podstawowe i nieskładkowe potwierdzenie.
Beth wysyła pozew do jej ubezpieczyciela odpowiedzialności. Garnitur zostaje ostatecznie rozliczony za 20 000 $. Ubezpieczyciel płaci 10 000 $ w imieniu spa i 10 000 $ w imieniu Premier Properties. Po opłaceniu ugody przez ubezpieczyciela Beth, nie może on podjąć prób odzyskania poniesionej straty, subrogując się z wynajmującym lub jego ubezpieczycielem. Ubezpieczyciel Beth zgodził się poprzez potwierdzenie, że nie będzie ubiegał się o wkład z jakiegokolwiek innego ubezpieczenia dostępnego dla Premier Properties.