Rodzaje warunków
Polisa ubezpieczeniowa może zawierać różne warunki. Niektóre odnoszą się tylko do ubezpieczyciela. Przykładem jest klauzula bankructwa (wyjaśniona poniżej).
Stwierdza, że bankructwo ubezpieczonego nie zwalnia ubezpieczyciela z jego obowiązków wynikających z polisy. Inne warunki dotyczą tylko ubezpieczającego. Na przykład, warunki utraty w polityce nieruchomości komercyjnych ISO wymagają od ubezpieczonego zgłoszenia szkody na policję, jeśli prawo zostało złamane. Wiele warunków ma charakter proceduralny. Przykładem jest klauzula oceny w standardowej polityce auto biznes . Wyjaśnia proces, który zostanie zastosowany, jeśli ubezpieczony lub ubezpieczyciel zażąda oceny uszkodzonego mienia.
Gdzie oni są?
Warunki często znajdują się w oddzielnej sekcji polisy lub formularza ubezpieczenia. Nic dziwnego, że ta sekcja często nosi tytuł Warunki.
Wiele zasad zawiera więcej niż jeden zestaw warunków. Na przykład polityka własności komercyjnych ISO zawiera trzy grupy warunków. Warunki straty wyjaśniają, w jaki sposób straty są wyceniane i wypłacane. Dodatkowe warunki dotyczą kwestii takich jak ugodowość i prawa posiadaczy hipotek .
Warunki własności komercyjnej zawarte są w osobnym formularzu. Te sprawy adresowe nie zostały wyjaśnione gdzie indziej, na przykład obszar zasięgu .
Zasady dotyczące pakietów , które obejmują dwa lub więcej rodzajów pokrycia, zwykle zawierają oddzielne warunki dla każdego rodzaju ubezpieczenia. Na przykład polisa obejmująca odpowiedzialność cywilną i ochronę własności nieruchomości będzie zawierała warunki odpowiedzialności i warunki własności.
Polityka dotycząca pakietów może również zawierać sekcję dotyczącą zasad ogólnych (lub ogólnych), która ma zastosowanie do wszystkich ubezpieczeń objętych umową.
Zasady mogą zawierać warunki, które nie pojawiają się w sekcji Warunki. Na przykład standardowa polityka wynagradzania pracowników NCCI zawiera sekcję Warunki w części szóstej. Niemniej jednak zarówno pierwsza część ( wynagrodzenie pracownicze ), jak i druga część ( odpowiedzialność pracodawców ) zawierają klauzule zatytułowane "Inne ubezpieczenia i zwroty od osób trzecich". Te klauzule są warunkami polityki, nawet jeśli nie są oznaczone jako takie. Podobne klauzule można znaleźć w ogólnych zasadach odpowiedzialności ISO i zasadach automatycznych. W tych polisach klauzule znajdują się w sekcji Warunki.
Wspólne warunki
Pewne warunki występują w wielu typach polityk biznesowych. Niektóre przykłady są opisane poniżej.
Obowiązki w przypadku wystąpienia lub utraty
Praktycznie wszystkie zasady zawierają klauzulę wyjaśniającą, co należy zrobić w przypadku utraty lub roszczenia. Przykładem jest standardowa polityka odpowiedzialności cywilnej. Zgodnie z warunkami zgłaszania roszczeń ubezpieczony musi powiadomić ubezpieczyciela tak szybko, jak to możliwe, w przypadku zaistnienia zdarzenia lub przestępstwa lub roszczenia lub pozwu. Ta klauzula jest ważna, ponieważ nieprzestrzeganie przez ciebie warunków może dać twojemu ubezpieczycielowi podstawę do odmowy pokrycia roszczenia.
Inne ubezpieczenia
W tym punkcie wyjaśniono, w jaki sposób polityka będzie reagować, gdy istnieje inne pokrycie roszczenia objętego zasadami. Niektóre zasady zapewniają zasięg podstawowy (pierwszej linii). Inna klauzula ubezpieczenia zawarta w standardowej ogólnej polityce odpowiedzialności cywilnej stwierdza, że jej zakres jest pierwotny, z zastrzeżeniem pewnych wyjątków. Inne polisy dzielą straty. Na przykład, druga klauzula ubezpieczeniowa w polityce handlowej nieruchomości ISO stwierdza, że straty będą dzielone proporcjonalnie z każdym duplikatem pokrycia. Niektóre rodzaje ubezpieczeń, w tym wiele zasad E & O, obowiązują w nadmiarze w stosunku do innych istniejących ubezpieczeń.
Prawa do odzyskiwania
Większość komercyjnych polityk zawiera klauzulę subrogacji . Klauzula ta daje ubezpieczycielowi prawo do odzyskania kwoty, którą zapłacił za stratę od strony, która go spowodowała.
Innymi słowy, jeżeli ubezpieczyciel zapłaci stratę, za którą odpowiedzialny jest ktoś (inny niż ubezpieczony), ubezpieczyciel może pozwać stronę, która popełniła błąd, na kwotę zapłaty.
Akcja prawna przeciwko nam
Przepis ten jest często nazywany klauzulą "brak działania", ponieważ ogranicza prawo do wniesienia powództwa (pozew) przeciwko ubezpieczycielowi. Zazwyczaj wyklucza Cię z procesu, chyba że spełniłeś wszystkie wymagania wynikające z polisy.
Zgodnie z polityką nieruchomości ISO, nie możesz pozwać swojego ubezpieczyciela w odniesieniu do roszczenia, jeśli nie podałeś opisu uszkodzonej nieruchomości (warunek ubezpieczenia). Zasady dotyczące odpowiedzialności często zabraniają osobie lub kogokolwiek innego pozywania ubezpieczyciela w określonych okolicznościach. Zazwyczaj nie można żądać od swojego ubezpieczyciela pobrania dobrowolnej ugody (bez zgody ubezpieczyciela). Podobnie, nie możesz żądać odszkodowania, dopóki sąd nie wyda ostatecznego orzeczenia.
Polisy ubezpieczeniowe mogą nałożyć termin na wniesienie pozwu. Niektóre zasady dotyczące nieruchomości wymagają złożenia pozwu w ciągu dwóch lat od daty utraty. Przepis ten zostanie nadpisany przez prawo stanowe, jeśli ten ostatni zapewnia więcej czasu na wniesienie pozwu niż polityka.
Liberalizacja
Ta klauzula automatycznie rozszerza twoją polisę, tak aby obejmowała wszelkie ubezpieczenia, które twój ubezpieczyciel dodał do twojego formularza ubezpieczenia. Ta klauzula ma zwykle zastosowanie do każdego rozszerzenia, które zostało wprowadzone na krótko przed lub w trakcie okresu polisy, jeśli rozszerzenie jest bezpłatne.
Załóżmy na przykład, że jesteś ubezpieczony w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Podczas obowiązywania polisy ubezpieczyciel rozpoczyna korzystanie ze zaktualizowanej wersji Formularza ubezpieczenia budynków i mienia osobistego. Nowy formularz automatycznie zapewnia (bez dodatkowych opłat) limit 10 000 USD na uszkodzenia mienia osobistego znajdującego się w tymczasowej jednostce do przechowywania w lokalu. Formularz dołączony do polisy nie obejmuje tego zakresu. Ponieważ twoja polityka zawiera klauzulę liberalizacji, własność zawarta w tymczasowej jednostce pamięci zostanie automatycznie objęta twoją polityką. Żadne poparcie nie jest konieczne.
Anulowanie i nieodnowienie
Wiele polis ubezpieczeniowych zakupionych przez firmy zawiera zarówno klauzulę o anulowaniu, jak i rezerwę na nieprzedłużenie . Klauzule te wyjaśniają okoliczności, w których ubezpieczyciel może anulować lub nie odnowić polisy. Prawo stanowe zastąpi te przepisy, jeśli będzie korzystniejsze dla ubezpieczających. Na przykład prawo stanowe, które wymaga od ubezpieczyciela zapewnienia 60-dniowego okresu wypowiedzenia dla posiadacza polisy, jeśli polityka nie zostanie odnowiona, zastąpi przepis, który wymaga jedynie 30-dniowego okresu wypowiedzenia.
Rozdzielenie ubezpieczonych
Wiele zasad odpowiedzialności zawiera warunek zatytułowany " Rozdzielenie ubezpieczonych" (lub rozdzielność interesów). Ten stan często składa się z dwóch części. Pierwszy wyjaśnia, w jaki sposób polityka zareaguje, jeśli jeden z ubezpieczonych podpisze inny. Druga część opisuje, w jaki sposób będzie obowiązywał ubezpieczenie, jeśli jeden ubezpieczony pozywa innego ubezpieczonego.
Przeniesienie twoich praw i obowiązków
Ubezpieczyciele starannie sprawdzają ubezpieczycieli przed wydaniem polisy. Tak więc polisy ubezpieczeniowe zawierają przeniesienie praw lub klauzulę "niedopełnienia cesji" . Ta klauzula zabrania ubezpieczającym przypisywanie swoich praw i obowiązków wynikających z polisy innej osobie bez pisemnej zgody ubezpieczyciela, na przykład, Jim jest właścicielem firmy, którą sprzedaje Jane nie może "przekazać" swojej polisy ubezpieczeniowej do firmy Jane, a jej prawa i obowiązki wynikające z polisy nie mogą zostać przeniesione na Jane bez zgody ubezpieczyciela.
Klauzula anty-cesji zabrania również posiadaczom polisy przeniesienia ich prawa do pobierania odszkodowania lub ugody. Na przykład załóżmy, że Bob ubezpiecza auto pod kątem uszkodzeń fizycznych w ramach komercyjnych zasad automatycznych. Bob podpisuje umowę, która daje Jimowi prawo do pobierania jakiejkolwiek zapłaty, którą Bob otrzymywałby w zamian za fizyczne uszkodzenie pojazdu. Bob złamał klauzulę anty-przypisania. Jego ubezpieczyciel prawdopodobnie nie dokona żadnych strat na rzecz Jima zgodnie z zasadami Boba.
Należy pamiętać, że wiele stanów pozwala ubezpieczającym na przeniesienie swoich praw do roszczeń o płatności po wystąpieniu szkody . Dozwolone są tylko zadania po utracie. Zadania wykonane przed wystąpieniem szkody są zabronione. W poprzednim przykładzie przypuśćmy, że Bob doznał już fizycznej utraty obrażeń, kiedy przydziela mu prawo do pobierania płatności z tytułu roszczenia zgodnie z polisą do Jima. W wielu stanach zezwolenie byłoby dozwolone.
Bankructwo
W klauzuli tej stwierdza się, że obowiązki ubezpieczyciela wynikające z polisy nie ulegają zmianie, jeżeli ubezpieczający złoży wniosek o ogłoszenie upadłości lub stanie się niewypłacalny. Ubezpieczyciel jest nadal zobowiązany do zapłaty roszczeń.
Brak korzyści dla Bailee
Wiele zasad dotyczących nieruchomości i pojazdów samochodowych zawiera klauzulę "Brak zasiłku dla Bailee". Kaukazem jest ktoś, komu powierzono mienie innej partii w określonym celu. Przykładem jest warsztat samochodowy. Właściciel pojazdu daje właścicielowi sklepu z uszkodzonym pojazdem, aby sklep mógł go naprawić.
Kaukaz nie nabywa prawa własności do posiadanego mienia. Auto body shop nie staje się właścicielem pojazdu, który naprawia.
Klauzula "nie przynosi korzyści bailee" dotyczy nieruchomości komercyjnej i ubezpieczeniowej. Stwierdza on, że nikt inny niż ubezpieczający, który sprawuje opiekę nad ubezpieczoną własnością, nie będzie korzystał z tej polisy. Innymi słowy, bailee nie jest uprawniony do wypłaty odszkodowania tylko dlatego, że posiada on własność ubezpieczonego mienia. Zgodnie z polisą handlową, bailee może być parkingiem garażowym, holowaniem, warsztatem naprawczym lub inną osobą, która pobiera opłatę w celu uzyskania kontroli nad pojazdem.
Ukrywanie, wprowadzanie w błąd lub oszustwo
Klauzula ta zezwala ubezpieczycielowi na unieważnienie polisy, jeżeli ubezpieczający dopuścił się nieuczciwego działania . Ubezpieczony popełnia oszustwo, gdy świadomie oszukuje ubezpieczyciela w celu uzyskania korzyści majątkowej. Oszustwo może zostać popełnione przy zakupie ubezpieczenia, po zgłoszeniu roszczenia lub w innym czasie. Na przykład właściciel firmy kupuje fizyczne pokrycie nieistniejącego pojazdu. Następnie zgłasza pojazd skradziony i zgłasza roszczenie o kradzież.
"Klauzula oszustwa" pozwala również ubezpieczycielowi na odmowę ubezpieczenia, jeżeli którykolwiek z ubezpieczonych umyślnie wprowadził w błąd lub ukrył istotny fakt dotyczący ochrony ubezpieczeniowej. Termin fałszywe przedstawienie oznacza zniekształcenie prawdy. Zniekształcenie jest istotne, jeżeli ubezpieczyciel podjąłby inną decyzję, gdyby poznał prawdziwe fakty.
Na przykład wypełniasz wniosek o ubezpieczenie mienia w budynku, który posiadasz. Leżysz na wniosku stwierdzając, że używasz budynku jako magazynu. W rzeczywistości używasz go do produkcji fajerwerków. Jeśli budynek ulegnie zniszczeniu w wyniku wybuchu spowodowanego przez wadliwe fajerwerki, ubezpieczyciel może odmówić ochrony w oparciu o istotne wprowadzenie w błąd.