Gdzie to jest?
Wiele komercyjnych polityk zawiera standardową klauzulę anulowania opracowaną przez ISO . Ta klauzula znajduje się zazwyczaj w Warunkach zasad. Zasady obejmujące więcej niż jeden typ zasięgu mogą zawierać wiele sekcji warunków.
Na przykład polityka pakietowa, która obejmuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i handlowej, będzie prawdopodobnie zawierała oddzielne warunki odpowiedzialności i warunki własności. Gdy polisa zapewnia dwa lub więcej rodzajów pokrycia, klauzula anulowania często pojawia się w osobnej formie zwanej Common Policy Conditions (lub czymś podobnym).
Kto może anulować politykę
Standardowa klauzula o odstąpieniu przewiduje, że polisa może zostać anulowana przez jedną z dwóch stron: pierwszą określoną przez ubezpieczonego lub przez ubezpieczyciela . Pierwszym wymienionym ubezpieczonym jest osoba lub podmiot wymienione jako pierwsze w deklaracjach, jeżeli polisa obejmuje więcej niż jednego ubezpieczonego o określonej nazwie .
Pierwszy ubezpieczony może anulować polisę w dowolnym czasie, wysyłając pocztą elektroniczną lub dostarczając pisemne zawiadomienie do ubezpieczyciela. Powiadomienie musi być dostarczone "z góry". Oznacza to, że jeśli właściciel firmy chce, aby polityka została anulowana w określonym terminie, musi powiadomić ubezpieczyciela przed tą datą.
Klauzula unieważnienia ISO zezwala ubezpieczycielowi na anulowanie polisy za niepłacenie składki lub z jakiegokolwiek innego powodu. W obu przypadkach ubezpieczyciel musi wysłać pocztą lub dostarczyć pisemne zawiadomienie (pierwsze ubezpieczony) w określonym terminie. Jeśli polisa zostanie anulowana, ponieważ nie zapłaciłeś składki ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel musi wysłać ci powiadomienie co najmniej 10 dni przed jej unieważnieniem.
Jeśli ubezpieczyciel anuluje z jakiegokolwiek innego powodu, musi powiadomić cię co najmniej 30 dni wcześniej.
Prawa stanowe
Standardowa klauzula umorzenia pozwala ubezpieczycielowi na anulowanie polisy z dowolnego powodu, który wybrał. Na szczęście to szerokie sformułowanie jest często pomijane przez prawo stanowe. Większość stanów ma przepisy, które określają, kiedy i jak ubezpieczyciel może anulować polisę ubezpieczeniową (w tym ubezpieczeniowego) . Przepisy te często zawierają przepisy, które różnią się od standardowej klauzuli o anulowaniu. Przepisy państwowe są zazwyczaj przedstawione w formie adnotacji dołączonej do polisy.
Praktycznie wszystkie państwa zezwalają ubezpieczycielowi na anulowanie polisy w dowolnym momencie w przypadku niepłacenia składki, jeżeli ubezpieczyciel spełni warunek zawiadomienia. Jednak w przypadku, gdy ubezpieczyciele anulują polisy z przyczyn innych niż niezapłacenie składki, obowiązują specjalne zasady. Na przykład, ubezpieczyciele mogą być zobowiązani do złożenia zawiadomienia na 45, 60 lub 90 dni zamiast 30-dniowego okresu wypowiedzenia wynikającego ze standardowej klauzuli o odstąpieniu.
Niektóre państwa zakazują ubezpieczycielom anulowania polis, z wyjątkiem pewnych okoliczności. Oto kilka powodów, dla których ubezpieczyciel może anulować:
- Ubezpieczony nie opłacił składki.
- Ubezpieczony dopuścił się oszustwa ubezpieczeniowego .
- Ubezpieczony został skazany za złamanie federalnego lub stanowego prawa, a naruszenie sprawiło, że biznes był bardziej ryzykowny.
- Ubezpieczony świadomie naruszył jeden lub więcej standardów bezpieczeństwa.
- Ubezpieczony nie wdrożył środków kontroli strat, które były warunkiem pokrycia.
- Reasekuracja, którą uzyskał wcześniej ubezpieczyciel od biznesu lub nieruchomości ubezpieczonego, nie jest już dostępna.
Niektóre stany zabraniają ubezpieczycielom anulowania polis w dowolnym czasie, z wyjątkiem określonych przyczyn. Inne pozwalają ubezpieczycielom na anulowanie zasad z dowolnego powodu w określonym czasie, na przykład 60 dni od daty rozpoczęcia polisy. Po upływie tego czasu ubezpieczyciele mogą anulować tylko z powodów wymienionych w potwierdzeniu.
Szersze protekcje biorą pierwszeństwo
Przepisy państwowe często zapewniają ubezpieczającym szerszą ochronę niż klauzula o anulowaniu w polityce.
W takim przypadku prawo zastąpi polisę. Jeśli sformułowania polityczne są szersze niż wymagają tego przepisy prawa stanowego, zastosowanie będzie miało sformułowanie polityczne. Załóżmy na przykład, że polisa zapewnia 90-dniowe powiadomienie o anulowaniu z dowolnego innego powodu niż niepłacenie składki. Prawo przewiduje tylko 60-dniowe wypowiedzenia. W takim przypadku postanowienia w polityce zastąpią prawo.
Wiele państw opracowało własne "poprawkowe" potwierdzenie, które określa okoliczności, w których polityka może zostać anulowana. To zatwierdzenie jest zazwyczaj obowiązkowe, co oznacza, że musi być dołączone do zasad.
Przepisy dotyczące anulowania różnią się znacznie w poszczególnych stanach. Aby dowiedzieć się, jakie przepisy obowiązują w twoim stanie, skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym, departamentem ubezpieczeń państwowych lub prawnikiem.
Zwróć premię
Jeśli Twoja polisa zostanie anulowana, Twój ubezpieczyciel musi zapłacić Ci składkę za niezrealizowane składki. Kwota płatności może być różna w zależności od tego, kto zainicjował anulowanie, ty lub twój ubezpieczyciel. Jeśli ubezpieczyciel zainicjował anulowanie, twoja premia za zwłokę powinna być obliczana proporcjonalnie. Jeśli zażądałeś anulowania, twoja premia za zwłokę może być krótka.
Załóżmy na przykład, że Twoja polisa obowiązuje od miesiąca, kiedy została anulowana przez ubezpieczyciela. Twoja premia za zwłokę powinna wynosić 11/12 (92%) składki za cały rok. Jeśli jednak zainicjowałeś anulowanie, twoja premia za zwłokę będzie krótkoterminowa, czyli mniej niż proporcjonalnie. Ubezpieczyciel zatrzymuje część składki na pokrycie swoich wydatków administracyjnych.
Klauzula hipoteczna
Na koniec przypuśćmy, że masz własny budynek komercyjny zakupiony za pomocą kredytu hipotecznego. Ubezpieczasz budynek zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych . Klauzula o anulowaniu ISO nie wymienia hipotek (kredytodawców). Mimo to Twój ubezpieczyciel jest zobowiązany powiadomić pożyczkodawcę, jeśli anuluje twoje ubezpieczenie nieruchomości. Czemu? Odpowiedź można znaleźć w standardowej klauzuli hipotecznej w polityce nieruchomości.
Klauzula hipoteczna wymaga od ubezpieczyciela, aby powiadomił pożyczkodawcę z wyprzedzeniem, jeśli anuluje on polisę. Ubezpieczyciel musi powiadomić z 10-dniowym wyprzedzeniem, jeżeli anuluje płatność za niepłacenie składki i powiadomienie z 30-dniowym wyprzedzeniem, jeżeli anuluje ją z jakiegokolwiek innego powodu. Prawo stanowe może narzucać dłuższy okres powiadomienia.