Elementy systemu oceny
Wielu (ale nie wszyscy) ubezpieczyciele obliczają składki na ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za pomocą systemu klasyfikacji i ratingu opracowanego przez Biuro Usług Ubezpieczeniowych (ISO). W ramach tego systemu twoja premia jest w dużej mierze oparta na trzech następujących czynnikach:
- klasyfikacje przypisane do Twojej firmy
- stawki przypisane do tych klasyfikacji (dostosowane do wybranych limitów)
- podstawa ekspozycji (np. sprzedaż lub płace), do której stosowane są stawki
1. Klasyfikacje
Pierwszym krokiem w procesie oceny jest klasyfikacja firmy. ISO zapewnia setki klasyfikacji, z których każda jest identyfikowana przez opis i pięciocyfrowy numer zwany kodem klasy . Oto kilka przykładów:
- Ślusarze, kod klasy 14913
- Produkcja artykułów spożywczych - sucha, sucha, kod klasy 53374
- Montaż płyt gipsowych lub ściennych, kod klasy 92338
Każdej firmie przypisuje się klasyfikację odzwierciedlającą jej branżę i rodzaj działalności.
Chodzi o to, że przedsiębiorstwa o podobnych działaniach są narażone na porównywalne ryzyko i generują podobne roszczenia. W związku z tym podobne typy przedsiębiorstw mają tę samą klasyfikację.
Na przykład Larson Locks działa poza sklepem, w którym sprzedaje zamki do drzwi, kłódki, sejfy i inne produkty związane z bezpieczeństwem.
Firma wysyła również pracowników do domów klientów, firm lub pojazdów w celu rozwiązania problemów związanych z blokadą. Większość ślusarzy wykonuje takie same usługi, jak Larson Locks. W związku z tym, ubezpieczyciele ubezpieczeń ogólnych zazwyczaj przypisują takie firmy jak Larson Locks do tej samej klasyfikacji (Ślusarz).
W zależności od charakteru i złożoności operacji firma może mieć przypisaną jedną lub więcej klasyfikacji. Każda klasyfikacja ma odpowiedni kod klasy.
Kody klas są ułożone w grupy. Na przykład wszystkim firmom handlowym przypisuje się kod klasy od 10000 do 19999. Podobnie wszystkie firmy, które przeprowadzają operacje produkcyjne lub przetwarzania, mają kod klasy od 50000 do 59999.
2. Stawki
Drugim elementem procesu oceny jest stawka. Stawki mogą się znacznie różnić od jednego ubezpieczyciela do drugiego. Niektórzy ubezpieczyciele opracowują własne stawki "od zera". Inne opracowują stawki na podstawie danych o kosztach strat uzyskanych z ISO. Bez względu na to, jak ubezpieczyciel oblicza Twoje stawki, powinny one być wymienione w Deklaracjach odpowiedzialności.
Pamiętaj, że stawka, którą zapłacisz, będzie odzwierciedlać limity wybrane dla pokrycia odpowiedzialności. Oznacza to, że zapłacisz wyższą stawkę za 1 milion $ za wystąpienie limitu niż w przypadku limitu 100 000 $.
Polityka odpowiedzialności cywilnej obejmuje dwa rodzaje ubezpieczenia: lokal i działalność operacyjną oraz produkty i wypełniony zakres prac. W przypadku wielu klasyfikacji, te ubezpieczenia są oceniane osobno. Oznacza to, że jedna stawka ma zastosowanie do pomieszczeń i zasięgu działania, a inna stawka dotyczy produktów i wypełnionego pokrycia pracy.
Pomieszczenia i operacje
Zasięg i obsługa obejmuje roszczenia wobec Twojej firmy za obrażenia ciała lub szkody majątkowe spowodowane wypadkami, które powstają w twoim lokalu. Przykładem jest roszczenie złożone przez twojego klienta, który został ranny w wypadku poślizgnięcia i upadku w twoim biurze biznesowym.
Przesłanki dotyczące pomieszczeń i operacji dotyczą również roszczeń z tytułu obrażeń lub szkód spowodowanych przez wypadek, który powstaje w wyniku bieżącej działalności firmy. Operacje można wykonywać w siedzibie klienta (np. W zakładzie produkcyjnym) lub w innym miejscu (na przykład w miejscu pracy).
Na przykład załóżmy, że Twój pracownik przypadkowo zepsuje dzieło sztuki podczas instalacji sprzętu komputerowego w lokalizacji biura klienta. Jeśli klient złoży roszczenie dotyczące szkody majątkowej w Twojej firmie, roszczenie powinno zostać pokryte przez lokal i zasięg działania.
Produkty i zakończona praca
Produkty i wypełnione świadczenia prac dotyczą roszczeń osób trzecich w związku z przypadkowymi obrażeniami lub uszkodzeniami spowodowanymi przez wadliwe produkty lub wadliwą pracę lub operacje , które wykonałeś. Na przykład, klient zgłasza roszczenie z tytułu odpowiedzialności za produkt przeciwko twojemu przedsiębiorstwu piekarniczemu po tym, jak złamała ząb na czeluście wiśni zawartej w placku, który kupiła w swoim sklepie. Jako inny przykład, klient pozywa twoją konkretną firmę za uszkodzenie mienia po tym jak mur, który ukończyłeś dwa miesiące temu, zawalił się, uszkadzając jego ciężarówkę.
Niektóre rodzaje firm nie wytwarzają produktów ani nie wykonują żadnych prac (lub tylko nieznaczne kwoty). Przykładami są sklepy fryzjerskie i księgarnie. Większość roszczeń z tytułu odpowiedzialności wobec zakładów fryzjerskich i księgarni wynika z wypadków, które mają miejsce w ich lokalach. Te firmy są obciążane wyłącznie kosztami lokali i operacji. Nie pobiera się żadnych opłat za produkty i zakończone operacje
3. Baza ekspozycji
Trzecim elementem oceny ogólnego zobowiązania jest baza ekspozycji. W zależności od rodzaju prowadzonej działalności podstawą narażenia może być powierzchnia budynku, kwota sprzedaży brutto, którą spodziewasz się wygenerować w ciągu roku polisy, przewidywana lista płac lub inny czynnik.
Wiele klasyfikacji jest ocenianych na podstawie sprzedaży. W przypadku tych klasyfikacji premia jest zwykle obliczana poprzez pomnożenie razy stawki sprzedaży brutto przez 1000. Załóżmy na przykład, że Larry spodziewa się, że Larson Locks wygeneruje 5 000 000 USD sprzedaży brutto w okresie obowiązywania polisy. Stawki podane w jego polisie wynoszą 1,00 USD za lokale i operacje oraz 1,50 USD za produkty i zakończone operacje. Premia Larry'ego wynosi 1,00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plus 7,500 lub 12,500 $.
Załóżmy, że prognozowana sprzedaż Larry'ego wyniosła tylko 5000 USD. Ponieważ jego skalkulowana składka jest tak niska (tylko 12,50 USD), jego ubezpieczyciel naliczy mu minimalną składkę. Jest to minimalna kwota, na którą ubezpieczyciel jest skłonny wydać polisę.
Klasyfikacje wynagrodzeń pracowników
System klasyfikacji stosowany w ogólnym ratingu odpowiedzialności nie jest taki sam jako system klasyfikacji NCCI stosowany do ustalania wysokości odszkodowań pracowniczych . Klasyfikacje w obu systemach są całkowicie różne. System klasyfikacji NCCI oparty jest na czterocyfrowych kodach klas, natomiast system odpowiedzialności wykorzystuje pięciocyfrowe kody.