Wyzwalanie pokrycia
Zgodnie z polityką występowania, ochrona jest uruchamiana (inicjowana) przez szkodę, która ma miejsce w okresie obowiązywania polisy. Uszkodzenie musi nastąpić w okresie obowiązywania polisy, roszczenie, które może zostać zgłoszone, może nastąpić w trakcie lub po okresie obowiązywania polisy.
Zgodnie z polisą roszczeniową zdarzeniem wyzwalającym jest roszczenie wobec ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy. Szkoda, która prowadzi do roszczenia, może nastąpić przed okresem polisy lub w jej trakcie, ale roszczenie musi zostać wniesione, gdy polisa jest w mocy. Poniższy przykład demonstruje różnicę między dwoma typami polityk.
Tracy jest właścicielem Tasty Treats, kawiarni. Pewnego dnia klient o imieniu Bill poślizgnął się i wpadł do kawiarni Tracy. Kiedy kelnerka próbowała pomóc, Bill powiedział, że jest w porządku i opuścił restaurację. Dziewięć miesięcy później Tasty Treats podano w sądzie. Bill oskarżył firmę o obrażenia ciała .
Wypadek Billa nastąpił 5 listopada 2016 r. W chwili wypadku Tasty Treats była ubezpieczona zgodnie z polityką odpowiedzialności cywilnej, która trwała od 1 stycznia 2016 r. Do 1 stycznia 2017 r. Kiedy jej polityka wygasła, Tracy zastąpiła ją innym: polityka roku, która rozpoczęła się 1 stycznia 2017 r.
Tracy otrzymała pozew Billa 15 sierpnia 2017 r. Jakie zasady będą miały zastosowanie?
Jeśli Tasty Treats był ubezpieczony zgodnie z polityką występowania, roszczenie byłoby objęte polisą obowiązującą w momencie wystąpienia szkody. Uraz Billa miał miejsce w okresie obowiązywania pierwszej polisy (1 stycznia 2016 r. Do 1 stycznia 2017 r.), Aby polityka odpowiadała na roszczenie.
Jednak odpowiedź byłaby inna, gdyby zasady były roszczeniami. Pierwsza polisa nie będzie obowiązywać, ponieważ Tracy otrzymała roszczenie po wygaśnięciu tej polisy. Wniosek został złożony w okresie obowiązywania drugiej polisy, aby obowiązywały zasady.
Pokrycie zdarzenia
Większość ogólnych zasad odpowiedzialności jest zapisywana w formularzach zdarzeń. Dotyczą roszczeń lub pozwów o odszkodowanie za obrażenia ciała lub szkody majątkowe spowodowane zdarzeniem lub obrażeniami osobistymi i reklamowymi spowodowanymi przestępstwem. Roszczenia lub pozwu objęte są tylko wtedy, gdy w okresie obowiązywania polisy doszło do obrażeń ciała, szkód materialnych lub szkód osobistych i reklamowych. Roszczenie może zostać wniesione w okresie obowiązywania polisy lub po wygaśnięciu polisy.
Odpowiedzialność ogólna nie jest jedyną ochroną ubezpieczeniową, która jest zapisana na formularzach zdarzeń. Inne obejmują odpowiedzialność parasolową, odpowiedzialność cywilną i odpowiedzialność pracodawcy . Niektóre rodzaje ubezpieczeń, takie jak odpowiedzialność alkoholowa i błędy w sztuce lekarskiej, mogą być zapisywane w formularzach występowania lub roszczeń. W przypadku zaistnienia polityki lekowej dotyczącej nadużyć, zwykle zapewnia się ochronę przed obrażeniami wynikającymi z leczenia w okresie polisy. Jeżeli leczenie miało miejsce przed okresem polisy lub po nim, szkoda nie jest objęta ubezpieczeniem.
Podstawową zaletą zasad dotyczących występowania jest to, że obejmują one roszczenia "długiego ogona", co oznacza roszczenia powstałe wiele lat po wygaśnięciu polisy. Dopóki zdarzenie wyzwalające (obrażenia, uszkodzenia, leczenie itp.) Miało miejsce w okresie obowiązywania polisy, należy uwzględnić roszczenie wynikające z tego zdarzenia. Czas zgłoszenia roszczenia nie ma znaczenia.
Pokrycie należności
Jak sama nazwa wskazuje, zasada roszczeń obejmuje roszczenia wobec ubezpieczonego w okresie polisy. Szkoda, która prowadzi do roszczenia, może mieć miejsce przed okresem polisy lub w jego trakcie.
Zasady reklamacji zapewniają niewielki lub żaden zasięg roszczeń zgłoszonych po wygaśnięciu polisy. Stanowi to problem dla właścicieli firm, którzy przestawiają się z polis roszczeń na politykę wystąpienia lub przestali kupować zasięg. Na szczęście pokrycie przyszłych roszczeń jest dostępne w ramach rozszerzonego okresu sprawozdawczego (zwanego również "pokryciem ogona").
System ERP obejmuje roszczenia powstałe w wyniku zdarzeń wyzwalających (takich jak obrażenia ciała), które mają miejsce przed okresem obowiązywania polisy lub w jej trakcie. Nie obejmuje roszczeń wynikających ze zdarzeń mających miejsce po wygaśnięciu polisy. Wydłużony okres raportowania może być drogi.
Niektóre polisy roszczeń ograniczają zakres roszczeń wynikających z urazów, które mają miejsce w określonym dniu lub po określonym terminie, zwanym datą wsteczną. Roszczenia wynikające z obrażeń odniesionych przed datą wsteczną nie są objęte gwarancją. Jeśli przestawisz się z jednego ubezpieczyciela na innego, nowy ubezpieczyciel nie powinien zmieniać daty wstecznej. Powinieneś opierać się wszelkim próbom nowego ubezpieczyciela, aby przejść (podnieść) datę wsteczną. W przeciwnym razie stracisz pokrycie roszczeń wynikających ze zdarzeń, które wystąpiły między Twoim starym i nowym.
Rzeczy do rozważenia
Oto kilka kwestii, które należy wziąć pod uwagę podczas wybierania między polityką występowania a polisą opartą na roszczeniach:
- Zasady dotyczące roszczeń kosztowych są znacznie tańsze niż zasady dotyczące występowania.
- Limit Ze względu na inflację limit zasad dotyczących występowania zdarzeń może być zbyt niski, aby pokryć roszczenia zgłoszone wiele lat po wygaśnięciu polisy. Limit na polisy roszczeń jest bardziej odpowiedni, ponieważ polityka obejmuje roszczenia zgłoszone w bieżącym okresie polisy.
- Pułapki Zasady dotyczące roszczeń mogą zawierać ograniczenia lub wykluczenia, które nie są łatwe do wykrycia. Na przykład niektóre zasady dotyczące roszczeń zawierają ścisłe wymagania dotyczące zgłaszania roszczeń.
- Zmiana ubezpieczycieli Proces przejścia od jednego ubezpieczyciela do drugiego jest łatwiejszy, jeśli jesteś ubezpieczony zgodnie z polityką występowania.
- Dostępność Niektóre transakcje mogą być niedostępne lub zbyt drogie w ramach występowania. Przykładem jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i funkcjonariuszy, dostępne tylko na formularzach zgłoszonych do roszczeń.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner