Klauzula przeciwdziałania
W standardowej polityce ISO klauzula przeciwprzeniesieniowa znajduje się w osobnej formie zwanej Wspólnymi Warunkami Polityki. Warunki te mają zastosowanie do wszystkich ubezpieczeń objętych polisą. Na przykład, jeśli polisa obejmuje ubezpieczenie samochodu służbowego , odpowiedzialność cywilną i komercyjną , klauzula anty-cesyjna ma zastosowanie do wszystkich trzech ubezpieczeń.
Klauzula ta nosi tytuł Przeniesienie praw i obowiązków zgodnie z niniejszą polityką. Obejmuje następujące postanowienia:
Twoje prawa i obowiązki wynikające z tej polityki nie mogą być przekazywane bez naszej pisemnej zgody, chyba że w przypadku śmierci osoby wskazanej jako ubezpieczony.
Klauzula anty-cesji zabrania wymienionemu ubezpieczonemu przeniesienia któregokolwiek z jego praw lub obowiązków wynikających z polisy na inną osobę bez zgody ubezpieczyciela. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy wskazany ubezpieczony jest osobą fizyczną (jedynym właścicielem) i umiera.
Zezwolenie jest w tym przypadku dozwolone, ponieważ jednoosobowa własność i indywidualny właściciel są jednym i tym samym. Jeśli dana osoba umiera, firma nie może przetrwać, chyba że zostanie sprzedana komuś innemu.
Klauzula anty-cesji ma na celu zapobieżenie nieumyślnemu przyjęciu przez ubezpieczyciela ryzyka, którego nigdy nie zamierzał podjąć.
Ubezpieczyciele komercyjni starannie analizują osoby starające się o ubezpieczenie biznesowe. Przed wydaniem polisy, underwriterzy uwzględniają wiedzę i doświadczenie właścicieli firmy i kadry kierowniczej. Jeśli firma zostanie sprzedana komuś innemu, nowi właściciele mogą nie być tak wykwalifikowani i uważni jak poprzedni. Z punktu widzenia ubezpieczyciela nowi właściciele są nieznanym ryzykiem.
Dozwolone zadania po utracie
Klauzula anty-cesji nie rozróżnia zleceń dokonanych przed utratą a dokonanych później. Mimo to sądy w większości stanów umożliwiły ubezpieczającym przeniesienie swoich praw na inną stronę po wystąpieniu szkody. Zadania przed utratą są nadal zabronione. Oto przykład przypisywania świadczeń z ubezpieczenia po stracie.
Victor prowadzi restaurację o nazwie Vital Vittles z budynku, który jest właścicielem. Późnym wieczorem stycznia dwie rury wodne w budynku zamarzają. Następnie rury pękły, powodując znaczne uszkodzenia wody w budynku Wiktora. Victor jest zmuszony zamknąć swoją restaurację do czasu zakończenia napraw.
Victor wynajmuje firmę zajmującą się uszkodzeniem wody o nazwie Rapid Restoration, aby naprawić uszkodzenia budynku. Mówi wykonawcy, że potrzebuje szybkich napraw, ponieważ zależy mu na ponownym otwarciu swojej restauracji.
Wykonawca mówi, że naprawy można przyspieszyć, jeśli Victor podpisze swoje prawa wynikające z polisy na szybkie przywrócenie. Następnie wykonawca przystąpi do naprawy i wynegocjuje roszczenie o odszkodowanie z ubezpieczycielem nieruchomości komercyjnych Vital Vittles. Victor zgadza się na zlecenie, a wykonawca rozpoczyna naprawę.
Podczas gdy polityka nieruchomości Vital Vittles zawiera klauzulę zakazu cesji, Victor przypisał swoje prawa do szybkiego przywracania po wystąpieniu straty. Tak więc w większości stanów ubezpieczyciel Victora nie może odrzucić zlecenia (zakładając, że zadania po stracie są dozwolone w stanie Wiktora).
Problemy z przydziałami świadczeń
W ostatnich latach umowy cesji świadczeń (AOB) były problematyczne w niektórych państwach, w szczególności na Florydzie. Bez skrupułów wykonawcy żerują na niczego nie podejrzewających właścicieli i właścicieli firm, którzy ponieśli szkody spowodowane przez wodę .
Niektórzy wykonawcy działają samodzielnie, podczas gdy inni działają w zmowie z krzywymi prawnikami. W każdym przypadku wykonawca przekonuje ubezpieczającego do przeniesienia swoich praw z polisy na wykonawcę. Wykonawca następnie wyolbrzymia koszt naprawy i odbiera zawyżoną kwotę od ubezpieczyciela. Ubezpieczającemu przysługuje duże roszczenie dotyczące jego historii utraty. Po wygaśnięciu polisy ubezpieczyciel może odmówić odnowienia .
W poprzednim przykładzie Victor przypisał swoje prawa w ramach polityki do szybkiego przywracania. Załóżmy, że Rapid Restoration kończy tylko połowę prac remontowych w budynku Victora. Rzeczywisty koszt to 15 000 USD, ale wykonawca przekazuje ubezpieczycielowi rachunek za 30 000 USD. Alternatywnie wykonawca nigdy nie przekazuje rachunku, ale pozywa ubezpieczyciela za 30 000 USD. W obu przypadkach ubezpieczyciel może odmówić zapłaty z uwagi na to, że wykonawca popełnił oszustwo ubezpieczeniowe . Victor nie może interweniować, ponieważ podpisał swoje prawa na rzecz wykonawcy. Jeżeli wykonawca nie dojdzie do skutku w pozwie przeciwko ubezpieczycielowi, może zażądać zapłaty od firmy Victora.
Unikanie problemów z AOB
Jako właściciel firmy możesz uniknąć problemów związanych z AOB i pozbawionymi skrupułów wykonawcami, wykonując następujące czynności:
- Zgłaszaj wszelkie straty lub wypadki bezpośrednio swojemu ubezpieczycielowi (lub swojemu agentowi lub brokerowi ). Powiadom natychmiast swojego ubezpieczyciela. Nie zezwalaj kontrahentowi na wykonanie powiadomienia w twoim imieniu.
- Rób zdjęcia obrażeń.
- Nie zezwalaj żadnym wykonawcom na podjęcie pracy, dopóki ubezpieczający nie udokumentuje szkody
- Przed zatrudnieniem dokładnie sprawdź kontrahentów. Upewnij się, że są one prawidłowo licencjonowane. Jeśli w Twojej okolicy doszło do klęski żywiołowej, zwróć uwagę na oszustwa budowlane .
- Nie podpisuj egzaminu, chyba że zapoznałeś się z nim dokładnie. Jeśli go nie rozumiesz, poproś o pomoc przedstawiciela, ubezpieczyciela lub pełnomocnika.
- Jeśli twój kontrahent nie wykona żadnej pracy, dopóki nie podpisałeś umowy AOB, znajdź innego kontrahenta.
AOB w ubezpieczeniu zdrowotnym
Cesja umów o świadczenie usług jest powszechna w ubezpieczeniach zdrowotnych. Pacjenci są często proszeni o wyrażenie zgody na takie klauzule przed otrzymaniem leczenia od lekarza, szpitala lub innego podmiotu świadczącego opiekę zdrowotną. Przypisanie klauzuli świadczenia przenosi prawo pacjenta do pobierania świadczeń z polisy zdrowotnej na dostawcę. Podpisując dokument, patent zgadza się, że płatności będą dokonywane bezpośrednio u dostawcy za świadczone usługi. Klauzula stwierdza, że pacjent jest ostatecznie odpowiedzialny za opłaty, jeśli ubezpieczyciel nie zapłaci.
Po wykonaniu zabiegu dostawca składa AOB wraz z roszczeniem do ubezpieczenia zdrowotnego pacjenta. Ubezpieczyciel płaci usługodawcy za usługi świadczone pacjentowi.