Chociaż polisy ubezpieczeniowe są teraz prostsze, nie zawsze są łatwe do zrozumienia. Polisa ubezpieczeniowa jest przecież umową prawną. W tym artykule wyjaśniono, jak zwykle tworzone są zasady. Zostanie opisana każda sekcja polityki i rodzaj informacji, które można tam znaleźć.
Co to jest polityka?
Termin polityka oznacza pełną umowę ubezpieczenia. Typowa polityka składa się z deklaracji i asortymentu wstępnie wydrukowanych formularzy i adnotacji . Zasadniczo formularz zawiera główne zasady. Na przykład Formularz Reliefu Biznesowego Auto jest szkieletem zasad komercyjnych dotyczących samochodów ISO . Adnotacja zmienia politykę w pewien sposób. Na przykład, zatwierdzenie anulowania przez państwo zmienia przepis dotyczący anulowania polisy, tak aby był zgodny z prawem stanowym.
Zasady mogą również zawierać jeden lub więcej harmonogramów (list), takich jak harmonogram lokalizacji lub harmonogram objętych autami.
W niektórych umowach ubezpieczeniowych, takich jak zasady dyrektorów i urzędników, wniosek zostaje włączony do polisy.
Zasady dotyczące Monoline lub pakietu
Wiele komercyjnych polis ubezpieczeniowych to zasady dotyczące pakietów. Pakiet zawiera dwa lub więcej rodzajów ubezpieczenia w jednej umowie ubezpieczenia. Zasady właściciela firmy to polityka pakietowa obejmująca zarówno ogólne zobowiązania, jak i pokrycie własności nieruchomości komercyjnych.
Niektóre polisy ubezpieczeniowe zapewniają tylko jeden rodzaj ubezpieczenia. Są to tak zwane zasady monoline . Przykładem jest polityka, która zapewnia wyłącznie komercyjne ubezpieczenie samochodu.
Części polisy ubezpieczeniowej
Większość polis ubezpieczeniowych zawiera poniższe sekcje.
Deklaracje Deklaracje zwykle pojawiają się na pierwszej stronie polisy. Zawiera podsumowanie ważnych informacji, takich jak nazwa i adres firmy oraz nazwisko i adres agenta ubezpieczeniowego. Uwzględniono również numer polisy, daty wejścia w życie polisy oraz wykaz ubezpieczeń objętych umową ubezpieczenia. Jeśli polityka obejmuje więcej niż jeden rodzaj ubezpieczenia, może zawierać ogólne deklaracje oraz oddzielne deklaracje dla każdego rodzaju ubezpieczenia. Na przykład polityka, która zapewnia zarówno odpowiedzialność, jak i pokrycie własności, będzie prawdopodobnie zawierała ogólne deklaracje, deklaracje odpowiedzialności i deklaracje majątkowe.
Umowa ubezpieczenia: Umowa ubezpieczenia jest krótką deklaracją określającą płatności, które ubezpieczyciel obiecuje Państwu (lub w jego imieniu) w przypadku pokrytej straty. Często zaczyna się od słów "Zapłacimy". Umowa ubezpieczenia jest podstawą polityki.
Wyłączenia Sekcja dotycząca wyjątków opisuje zagrożenia, które nie są objęte tą zasadą.
Istnieją trzy rodzaje zagrożeń, które zazwyczaj stanowią przedmiot wyłączeń:
- Zagrożenia objęte innym typem polityki. Na przykład, komercyjna polisa automatyczna wyklucza zobowiązania, za które możesz być pociągnięta do odpowiedzialności na mocy ustawy o odszkodowaniach pracowniczych. Takie zobowiązania są ubezpieczone zgodnie z polisą odszkodowawczą pracowników , więc są wykluczone przez Twoją polisę handlową.
- Zagrożenia, które mogą zostać pokryte z dodatkowej premii. Na przykład Twoja polityka handlowa nie obejmuje (jako ubezpieczonych) Twoich pracowników podczas prowadzenia aut własności . Możesz jednak dodać, że do polityki dodano rekomendację obejmującą pracowników podczas korzystania z ich prywatnych pojazdów.
- Zagrożenia, które nie podlegają ubezpieczeniu. Przykładem są straty spowodowane wojną. Wojna jest katastrofalnym zagrożeniem, dlatego jest wykluczona w wielu rodzajach polityki.
Jeśli polityka zapewnia więcej niż jedno pokrycie, każda sekcja zasięgu może zawierać oddzielny zestaw wykluczeń. Niektóre zasady zawierają również listę typowych wykluczeń, które mają zastosowanie do wszystkich rodzajów ochrony.
Warunki W sekcji Warunki opisano postanowienia, które dotyczą Ciebie i innych stron objętych polisą. Musisz spełnić warunki polisy, aby uzyskać odszkodowanie za stratę. Na przykład, polityka może stwierdzać, że musisz jak najszybciej zgłosić straty ubezpieczycielowi.
W sekcji Warunki opisano również zasady i procedury, których ubezpieczyciel zobowiązuje się przestrzegać w czasie obowiązywania polisy. Na przykład w ramach polityki nieruchomości komercyjnych ubezpieczyciel może określić, w jaki sposób określi wartość pewnego rodzaju nieruchomości, jeżeli ta nieruchomość jest uszkodzona.
Definicje Większość zasad zawiera słowa, które mają specjalne znaczenie w ramach umowy. Zdefiniowane terminy są zwykle wyróżnione pogrubieniem lub kursywą. Niektóre zasady zawierają tylko kilka zdefiniowanych terminów, podczas gdy inne zawierają wiele z nich. Definicje mogą poszerzyć lub zawęzić zakres ochrony zapewnianej przez polisę. Zdefiniowane terminy są wyjaśnione w sekcji Definicje zasad.
Załóżmy na przykład, że pojęcie obrażeń ciała , zgodnie z definicją zawartą w polisie odpowiedzialności, obejmuje zarówno udrękę psychiczną, jak i obrażenia psychiczne. Ponieważ tego typu obrażenia nie są zawarte w definicji obrażeń ciała zawartych w standardowej polityce odpowiedzialności ISO, twoja polityka zapewnia szerszy zasięg.
Definicje mogą również służyć jako wykluczenia. Na przykład definicja pracownika w polityce auto-komercyjnej ISO stwierdza, że słowo pracownik nie oznacza pracownika tymczasowego. Pracownicy tymczasowi nie są objęci wyłączeniem zasad. O ile nie przeczytałeś definicji pracownika , nie byłbyś świadomy, że pracownicy tymczasowi nie są ubezpieczeni w ramach polisy.