Właściciele firm nie powinni polegać na polityce prywatnej pojazdu, która obejmowałaby pojazdy używane do celów biznesowych.
Polityka osobista ma na celu ochronę osób i członków ich rodzin. Nie są odpowiednie dla firm, ponieważ często zawierają wykluczenia biznesowe. W polityce prywatnej brakuje także elastyczności i szerokiego zakresu oferowanych przez komercyjne polityki motoryzacyjne.
I. Polityka Auto Business (BAP)
Wielu ubezpieczycieli, którzy piszą polisę o komercyjnym pokryciu auta na standardowych formularzach opublikowanych przez ISO . Autorska polityka handlowa ISO nosi nazwę Business Auto Policy (BAP). Termin polityka oznacza pełną umowę ubezpieczenia. BAP zazwyczaj składa się z formularza automatycznego wypełniania, automatycznych deklaracji i różnych rekomendacji . Polityka ISO Business Auto jest bardzo wszechstronna. Może być stosowany do ubezpieczenia wielu różnych typów przedsiębiorstw, zarówno dużych, jak i małych, w wielu różnych branżach. Dostępna jest szeroka gama rekomendacji, dzięki czemu można modyfikować zasięg w razie potrzeby.
Niektórzy ubezpieczyciele stosują własne zastrzeżone komercyjne formy automatyczne zamiast formularzy ISO.
Inni używają kombinacji form ISO i prawnie zastrzeżonych.
II. Formularz ubezpieczenia działalności gospodarczej
Kręgosłupem ISO BAP jest Formularz Ubezpieczeń Biznesowych. Ten formularz zawiera kluczowe elementy polityki. Składa się z pięciu omówionych poniżej sekcji.
Sekcja I, Samochody objęte tematem: Pierwsza sekcja wyjaśnia znaczenie "ukrytych aut".
Zasadniczo pojazdy są "objęte ubezpieczeniem" w ramach szczególnego ubezpieczenia, jeśli zapłaciłeś składkę ubezpieczeniową, aby zapewnić ich ubezpieczenie. BAP wykorzystuje zestaw symboli numerycznych do identyfikacji typów pojazdów, które są pokryte. Symbole te, zwane zadaszonymi symbolami automatycznego oznaczania , obejmują cyfry od 1 do 9 plus 19. Każdy symbol reprezentuje kategorię objętych pojazdów. Na przykład symbol 1 oznacza "dowolny auto", a symbol 2 oznacza "tylko posiadany autos".
Sekcja deklaracji twojej polityki wskazuje pojazdy, które są "objęte autem" dla każdego zakupionego ubezpieczenia. Załóżmy na przykład, że zakupiłeś ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za wszystkie typy samochodów. Należą do nich auta, które posiada twoja firma, auta, które wynajmują i auta, których nie posiada. Kupiłeś także fizyczne obrażenia dla aut posiadanych przez Twoją firmę. Deklaracje zasad wyświetlają symbol 1 (dowolne auto) obok pokrycia odpowiedzialności, a symbol 2 (tylko auta własne) obok zasięgu obrażeń fizycznych.
Sekcja II, Zakres odpowiedzialności: Rozdział II wyjaśnia zakres odpowiedzialności cywilnej z tytułu odpowiedzialności cywilnej . To ubezpieczenie chroni Twoją firmę przed roszczeniami osób trzecich wynikającymi z wypadków spowodowanych przez pojazdy używane w Twojej firmie. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest ważne, ponieważ wypadki samochodowe mogą generować duże procesy sądowe przeciwko twojej firmie.
Możesz potrzebować tego ubezpieczenia, nawet jeśli Twoja firma nie posiada żadnych pojazdów. Wypożyczalnie i auta należące do pracowników stwarzają ryzyko, jeśli są wykorzystywane w Twojej firmie. Jeśli wynajęty samochód lub pojazd należący do pracownika jest objęty wypadkiem, a kierowca ponosi winę, firma może zostać pociągnięta do odpowiedzialności za wszelkie obrażenia odniesione przez osoby trzecie.
Komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni Twoją firmę przed roszczeniami osób trzecich w związku z obrażeniami ciała lub uszkodzeniami mienia spowodowanymi wypadkiem, który jest skutkiem korzystania z zakrytego samochodu. Zapewnia również pokrycie kosztów oczyszczania zanieczyszczeń, które wynikają z wypadku samochodowego.
Kto jest ubezpieczony: Aby roszczenie z tytułu odpowiedzialności cywilnej zostało objęte przez BAP, musi wynikać z wypadku spowodowanego przez objęte ubezpieczeniem auto. Ponadto roszczenie musi zostać wniesione przeciwko ubezpieczonemu.
Strony, które kwalifikują się jako ubezpieczeni objęci ubezpieczeniem, opisane są w paragrafie "Kto jest ubezpieczony". Należą do nich:
- Ty: "Ty" oznacza wskazanego ubezpieczonego. Jest to osoba lub firma wymienione w deklaracjach.
- Permissive Users: Każdy, kto jeździ samochodem zadaszonym, którego jesteś właścicielem, wynajmuje lub pożycza za pozwoleniem, jest ubezpieczony. Oznacza to, że jeśli pozwolisz komuś (np. Pracownikowi lub firmie) na prowadzenie pojazdu, który posiadasz, wynajmujesz lub pożyczasz, kierowca jest ubezpieczony. Osoby te są często nazywane użytkownikami permisywnymi .
- Omnibus Ubezpieczony: Ubezpieczonym jest również każdy, kto jest odpowiedzialny za twoje zachowanie lub zachowanie użytkownika zezwalającego. Często określana jako klauzula zbiorcza , to sformułowanie obejmuje każdego, kto może być prawnie odpowiedzialny za wypadek spowodowany przez nazwanego ubezpieczonego lub zezwalającego użytkownikowi.
Spośród trzech rodzajów ubezpieczonych masz zapewniony najszerszy poziom ubezpieczenia. Jesteś objęty ubezpieczeniem w dowolnej zakrytej auto . To, które samochody są "objęte ubezpieczeniem", zależy od symboli, które pojawiają się obok pokrycia odpowiedzialności w sekcji deklaracji twojej polisy. Jesteś ubezpieczony, niezależnie od tego, czy prowadzisz auto po wypadku. Jest to ważne, ponieważ pracodawcy ponoszą odpowiedzialność za niedbałe działania swoich pracowników . Jeśli jesteś pozwany w wyniku wypadku samochodowego spowodowanego przez niedbałego pracownika, powinieneś być objęty roszczeniem.
Należy pamiętać, że partnerzy firmy i pracownicy nie są ubezpieczeni podczas prowadzenia pojazdów będących ich własnością osobiście. Takie pojazdy są uważane za auta nie będące własnością, ponieważ nie są własnością Ciebie (wymienionego ubezpieczonego).
Klauzula zbiorcza zapewnia automatyczne ubezpieczenie dla każdego, kto może być ponoszący odpowiedzialność za wypadek samochodowy spowodowany przez ciebie lub użytkownika zezwalającego. Ta klauzula eliminuje potrzebę dodatkowych potwierdzeń ubezpieczeniowych w ramach BAP.
Podczas gdy komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje stosunkowo szerokie ubezpieczenie, nie obejmuje ono wszystkich roszczeń. Niektóre rodzaje roszczeń są wykluczone. Zostały one opisane w sekcji dotyczącej wyłączeń odpowiedzialności w formularzu ubezpieczenia auto.
Sekcja III, Pokrycie szkód fizycznych: Sekcja III formularza auto-ubezpieczenia opisuje komercyjne obrażenia fizyczne . Aby zrozumieć ten zakres, musisz zrozumieć różnicę między obrażeniami fizycznymi i obrażeniami mienia. Ubezpieczenie od szkód fizycznych to ubezpieczenie własne. Obejmuje uszkodzenia aut posiadanych przez Twoją firmę. Pokrycie szkód majątkowych to pokrycie osób trzecich (odpowiedzialność). Obejmuje on uszkodzenia mienia innych osób (w tym auta), które zostały uszkodzone w wyniku wypadku samochodowego, za które odpowiada ubezpieczony.
BAP oferuje trzy rodzaje obrażeń fizycznych:
- Wszechstronne: obejmuje utratę zakrytego pojazdu z dowolnej przyczyny innej niż przewrócenie pojazdu lub jego kolizja z innym obiektem. Przykłady ukrytych przyczyn utraty to kradzież, grad i wandalizm.
- Określone przyczyny utraty: Obejmuje straty spowodowane przez jeden z sześciu rodzajów niebezpieczeństw. Ten zasięg jest tańszą alternatywą dla kompleksowego zasięgu.
- Kolizja: obejmuje utratę zakrytego auta spowodowanego przewróceniem pojazdu lub jego kolizją z innym obiektem.
Sekcja IV, Warunki dotyczące samochodów służbowych: Sekcja Warunki składa się z dwóch części. Pierwszy dotyczy strat. Wyjaśnia twoje zobowiązania wynikające z polisy, jeśli wystąpi wypadek, roszczenie lub strata. Wyjaśnia również, w jaki sposób straty fizyczne są szacowane i wypłacane. Drugi zestaw warunków jest bardziej ogólny. Na przykład określa obszar zasięgu i wyjaśnia, w jaki sposób polityka będzie obowiązywać, gdy istnieją inne ubezpieczenia .
Sekcja V, Definicje: Ostatnia sekcja zawiera definicje polityki . Ta część formularza wyjaśnia znaczenie kluczowych pojęć w polityce, takich jak sprzęt samochodowy i mobilny .
III. Dodatkowe pokrycia i poprawki
Formularz ubezpieczeniowy Business Auto obejmuje tylko dwa ubezpieczenia: odpowiedzialność cywilną i obrażenia fizyczne. Inne korekty i zmiany zakresu mogą zostać dodane w drodze potwierdzenia.
Dodatkowe pokrycia: Oto trzy pokrycia, które często są dodawane do komercyjnych zasad automatycznych.
- Nieubezpieczony kierowca (UM) i nieubezpieczony kierowca (UIM) : pokrycie UM wypłaca odszkodowanie, którego nie można odzyskać za obrażenia odniesione w wyniku wypadku samochodowego, ponieważ kierowca, któremu przypisano błąd, nie ma ubezpieczenia od odpowiedzialności. Zasiłek UIM płaci część szkód, których nie można odzyskać za obrażenia odniesione w wyniku wypadku samochodowego, ponieważ kierowca, któremu zawiniono, ma pewne ubezpieczenie, ale nie na tyle, aby pokryć wszystkie straty. UM i UIM są obowiązkowe w niektórych stanach.
- No-Fault: Obejmuje koszty medyczne poniesione przez ubezpieczonego kierowcę lub pasażera, zgodnie z wymogami prawa stanowego. Obowiązek braku winy jest obowiązkowy w kilku stanach.
- Auto Medical Payments : Obejmuje koszty medyczne ponoszone przez ubezpieczonych kierowców i pasażerów (innych niż pracownicy) objętych pojazdów. Zasiłek medyczny jest opcjonalny (nieobowiązkowy).
Zauważ, że w każdym stanie obowiązuje osobna rekomendacja UM / UIM. Podobnie, w każdym stanie, w którym przyjęto przepisy dotyczące braku uszkodzeń, obowiązuje oddzielna apelacja bez wad.
Poprawki pokrycia: ISO oferuje szeroki zakres rekomendacji, które można wykorzystać do modyfikowania zasięgu w ramach zasad automatycznych firm. Oto kilka przykładów:
- Pracownicy jako ubezpieczeni : Zmienia sekcję "Kto jest ubezpieczony" w zakresie odpowiedzialności cywilnej, aby uwzględnić pracowników podczas prowadzenia pojazdów innych niż będące własnością. Zamiarem jest objęcie pracowników podczas prowadzenia pojazdów należących do nich osobiście.
- Employee Hired Autos: Zmienia sekcję "kto jest ubezpieczony" w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, aby uwzględnić pracowników podczas prowadzenia autów wynajmowanych na ich nazwisko (zamiast nazwy firmy).
- Pokrycie pracownika: Eliminuje wykluczenie pracowników w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
- Ubezpieczenie Auto Loan / Lease Gap: dotyczy sytuacji, w której objęte ubezpieczeniem auto poniosło całkowitą stratę, a Ty jesteś właścicielem więcej na dzierżawę lub pożyczkę niż pojazd jest wart. Obejmuje różnicę między saldem kredytu lub leasingu a ACV pojazdu.
Wielu ubezpieczycieli oferuje "poszerzające" potwierdzenia, które można dodać do standardowej polityki ISO. Te potwierdzenia zwykle obejmują rozszerzenia zasięgu zarówno pod względem odpowiedzialności, jak i uszkodzeń fizycznych. Są wygodnym sposobem na uzyskanie grupy ubezpieczeń w rozsądnej cenie. Ponieważ adnotacje nie są standardowe, różnią się znacznie między sobą.