Ogólne zasady odpowiedzialności
Większość ogólnych zasad odpowiedzialności cywilnej jest bardzo podobnych (jeśli nie identycznych) do standardowej formy komercyjnej odpowiedzialności cywilnej (CGL).
CGL odnosi się do terytorium pokrycia w umowach ubezpieczenia w ramach pokrycia A i B. W ramach pokrycia A stwierdza, że obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia są objęte gwarancją tylko wtedy, gdy jest to spowodowane zdarzeniem, które ma miejsce na obszarze zasięgu. Podobnie pokrowiec B stwierdza, że szkoda osobista i reklamowa jest objęta tylko wtedy, gdy jest spowodowana przestępstwem, które zostało popełnione na obszarze zasięgu. W związku z tym w polisie nie są objęte roszczenia wynikające z jakiegokolwiek zdarzenia lub przestępstwa, które nie ma miejsca na obszarze zasięgu.
Znaczenie terytorium pokrycia
Definicja terytorium zasięgu w CGL składa się z trzech części:
Stany Zjednoczone Ameryki Północnej (w tym ich terytoria i posiadłości), Puerto Rico i Kanada CGL ma przede wszystkim objąć roszczenia wynikające z wydarzeń mających miejsce w Stanach Zjednoczonych. Z kilkoma wyjątkami (opisanymi poniżej) nie obejmuje roszczeń wynikających z wypadków, które mają miejsce w innych krajach.
Wody międzynarodowe lub przestrzeń powietrzna, jeżeli uszkodzenie ciała lub uszkodzenie nastąpiło podczas podróży między USA, Portorykiem i Kanadą. Klauzula ta najlepiej ilustruje przykład. Załóżmy, że Twój pracownik jest w podróży służbowej. Podróżując samolotem z Nowego Jorku do Puerto Rico pracownik przypadkowo uszkadza mienie należące do innego pasażera.
W momencie wystąpienia szkody samolot leci w międzynarodowej przestrzeni powietrznej. Jeśli właściciel uszkodzonej nieruchomości pozywa pracownika lub firmę z tytułu szkód majątkowych, roszczenie może być objęte polisą odpowiedzialności.
W dowolnym miejscu na świecie, poza USA, Kanadą i Portorykiem Ten zasięg ogólnoświatowy jest ograniczony do trzech rodzajów roszczeń. Dotyczy to wyłącznie obrażeń lub szkód wynikających z:
- Produkt wyprodukowany lub sprzedany w USA, Puerto Rico lub Kanadzie Na przykład Twoja firma produkuje buty w USA i eksportuje je do Europy. Klient w Niemczech kupuje twój produkt, a następnie składa pozew o odpowiedzialność za produkt przeciwko twojej firmie. Twierdzi, że obcas spadł z jednego z butów, powodując jej upadek i poważną kontuzję głowy.
- Krótkoterminowa podróż służbowa wykonana przez Ciebie lub innego ubezpieczonego Na przykład odwiedzasz klienta w jego biurze we Włoszech. Wrzucasz niedopałek do kosza na śmieci i przypadkowo rozpalasz ogień w biurze. Klient pozywa twoją firmę za uszkodzenie mienia.
- Włamanie osobiste i reklamowe popełniane za pośrednictwem Internetu lub innych środków komunikacji elektronicznej Na przykład, zamieścić reklamę swojego produktu na stronie internetowej firmy. Zawodnik w Hiszpanii pozywa cię za zniesławienie . Skarżący zarzuca, że Twoja reklama szkaluje jego firmę, a on żąda odszkodowania w wysokości 50 000 USD.
Należy pamiętać, że definicja terytorium zasięgu w ISO CGL ogranicza zasięg do kolorów wprowadzonych w USA, Puerto Rico lub Kanadzie. Oznacza to, że garnitury przywiezione za granicę (inne niż Kanada) nie są objęte gwarancją . We wspomnianych wyżej zdarzeniach kombinezony pasażera samolotu, niemieckiego nabywcy butów, włoskiego klienta i hiszpańskiego konkurenta byłyby objęte tylko wtedy, gdyby zostały przywiezione do USA, Puerto Rico lub Kanady.
Commercial Auto
Standardowa polityka handlowa ISO definiuje terytorium zasięgu w warunkach polisy . Stwierdza, że wypadki i straty są pokrywane tylko wtedy, gdy występują w Stanach Zjednoczonych Ameryki (w tym w ich terytoriach i posiadłościach), Puerto Rico i Kanadzie.
Polityka zapewnia ograniczony zakres odpowiedzialności auto w przypadku pojazdów wynajętych poza USA bez kierowcy.
Aby być objęty, samochody muszą być prywatnymi samochodami osobowymi (nie ciężarówkami), które zostały wynajęte, wydzierżawione, wynajęte lub wypożyczone przez mniej niż 30 kolejnych dni. Aby ubiegać się o jakiekolwiek roszczenie lub pozew, musi on zostać wniesiony do USA, jego terytoriów lub posiadłości, Puerto Rico lub Kanady.
Nieruchomość komercyjna
Zgodnie ze standardową polityką nieruchomości komercyjnych ISO strata lub szkoda są pokrywane tylko wtedy, gdy występują na obszarze zasięgu . Termin ten definiowany jest jako Stany Zjednoczone Ameryki (w tym ich terytoria i posiadłości), Portoryko i Kanada.
Kompensacja pracowników
Standardowa polisa na rekompensatę dla pracowników NCCI nie wykorzystuje terminu " zasięg terytorialny" . Część pierwsza polityki (Workers Compensation) obejmuje prawa państw, w których znajdują się objęte miejsca pracy. Przepisy te określają, gdzie zasięg ma zastosowanie. Ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych jest pierwotnie przeznaczone na pokrycie szkód, które występują w państwach, w których pracownicy są zatrudnieni. Niemniej jednak wiele państw zapewnia pokrycie kosztów dla pracowników poszkodowanych podczas pobytu poza krajem ojczystym lub podczas krótkoterminowych podróży zagranicznych .
Część druga polisy, Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy , wyklucza uszkodzenie ciała, które ma miejsce poza Stanami Zjednoczonymi Ameryki, jego terytoriami lub posiadłościami oraz Kanadą. To wykluczenie nie dotyczy obywatela lub rezydenta tymczasowo przebywającego poza tymi krajami, powiedzmy, w krótkiej podróży służbowej. Żadne kolory nie są objęte Częścią Drugą, chyba że zostaną sprowadzone do USA, ich terytoriów lub posiadłości lub Kanady.
Zasady bez definicji
Niektóre zasady nie określają, gdzie ma obowiązywać zasięg. Brak określonego obszaru pokrycia jest powszechny w parasolach komercyjnych . Zasady, które nie określają obszaru pokrycia, zwykle mają zastosowanie na całym świecie.