Przeniesienie ryzyka
Wiele firm przenosi ryzyko, kupując polisę ubezpieczeniową. Opłacając określoną składkę, firma może przenieść na ubezpieczyciela ryzyko wystąpienia określonych rodzajów strat. Ubezpieczyciel przyjmuje ryzyko, że straty mogą przekroczyć kwotę składki, którą pobiera od ubezpieczonego.
Firma ma również możliwość przeniesienia ryzyka poprzez umowę o odszkodowanie zawartą w umowie . W umowie o odszkodowanie jedna firma zgadza się zabezpieczyć (zwrócić) inną na pokrycie kosztów niektórych rodzajów roszczeń lub pozwów.
Zatrzymanie ryzyka (ubezpieczenie własne)
Wiele firm wybiera (lub jest zmuszanych przez ubezpieczyciela) do zachowania pewnego ryzyka. Zatrzymanie ryzyka często określa się jako samoubezpieczenie . Ogólnie rzecz biorąc, duże firmy mają więcej możliwości w zakresie samoubezpieczenia niż małe firmy, ponieważ duże firmy mają większą zdolność do absorbowania strat. Jednak małe firmy mogą nadal korzystać z wielu zalet zatrzymywania ryzyka, choć na mniejszą skalę.
Zalety zatrzymania ryzyka
Jedną z głównych zalet zatrzymywania ryzyka jest niższe koszty ubezpieczenia . Zakładając pewne ryzyko, możesz zatrzymać część pieniędzy, które inaczej zapłaciłbyś ubezpieczycielowi. Samoubezpieczenie zapewnia także większą kontrolę nad ryzykiem, które zachowałeś.
Ponieważ będziesz płacił trochę strat z kieszeni, a ponadto możesz próbować ciężej, aby zapobiec ich wystąpieniu.
Wady zatrzymania ryzyka
Zatrzymywanie ryzyka ma pewne wady. Po pierwsze, twoje wydatki z kieszeni mogą być większe niż przewidywano. Na przykład, jeśli zdecydujesz się na odliczenie w wysokości 5 000 USD na swojej polityce nieruchomości komercyjnych, prawdopodobnie nie spodziewasz się ponieść straty w wysokości 4999 USD.
Po drugie, zatrzymanie ryzyka może generować problemy administracyjne. Załóżmy, że zdecydujesz się samouszkodzić obrażenia fizyczne w swojej flocie ciężarówek. Jeśli ciężarówka jest uszkodzona, będziesz musiał radzić sobie z zadaniami naprawczymi (takimi jak zlokalizowanie niezawodnego warsztatu naprawczego) samemu, zamiast polegać na ubezpieczycielu, który wykona te zadania za Ciebie.
Rodzaje retencji ryzyka używane przez małe firmy
Oto kilka opcji dostępnych dla małych firm w utrzymaniu ryzyka:
Deductibles
Deductibles są powszechną metodą zatrzymywania ryzyka. Mogą być skutecznym narzędziem obniżania składki, jeśli masz środki finansowe na opłacenie strat z kieszeni. Deductibles są stosowane w wielu rodzajach polis.
Pokrycia majątkowe Deductibles są często używane w polisach zapewniających własne pokrycia, takie jak własność komercyjna i auto fizyczne obrażenia . Gdy odliczenie ma zastosowanie, wszelkie straty, które spadną poniżej określonego odliczenia, nie będą pokrywane przez polisę. Gdy strata przekracza kwotę podlegającą odliczeniu, ubezpieczyciel zazwyczaj płaci różnicę między kwotą straty a odliczeniem.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lub odpowiedzialności cywilnej Deductibles może być również wykorzystywane do roszczeń z tytułu szkód majątkowych w ramach komercyjnych ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej lub ogólnych .
Na przykład ciężarówki używane do przewożenia żwiru mogą generować liczne drobne roszczenia z tytułu odpowiedzialności za pęknięte szyby przednie. W związku z tym firma, która przewozi rocka lub inne materiały krajobrazu na ciężarówkach, może zakupić komercyjną polisę samochodową, która obejmuje odliczenie od szkód majątkowych w wysokości 1000 $. Kiedy powód domaga się odszkodowania za pękniętą przednią szybę, ubezpieczona firma żwirowa płaci osobie występującej z roszczeniem bezpośrednio, jeżeli żądana kwota nie przekracza kwoty podlegającej odliczeniu.
Należy pamiętać, że polisy odpowiedzialności obejmujące właścicieli małych firm najprawdopodobniej nie obejmą odliczenia, które ma zastosowanie do roszczeń dotyczących obrażeń ciała . Roszczenia o odszkodowanie za obrażenia ciała mogą wymknąć się spod kontroli, jeśli nie są właściwie zarządzane. Dlatego też ubezpieczyciele wolą samodzielnie zajmować się takimi roszczeniami.
Wynagrodzenie pracowników Wiele państw zatwierdziło korzystanie z małych programów podlegających odliczeniu za ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych .
Te programy różnią się w zależności od stanu. W niektórych stanach "mały" udział własny może wynosić od 500 do 75 000 $. Odliczenie może mieć zastosowanie do świadczeń medycznych, odszkodowań lub obu. Może, ale nie musi, odnosić się do wydatków związanych z korektą strat. Niektóre stany wymagają od ubezpieczycieli oferowania niewielkiego odliczenia każdemu pracodawcy, który kwalifikuje się do jednego. W innych stanach ubezpieczyciele są uprawnieni, ale nie zobowiązani do oferowania niewielkiego planu odliczenia.
Właściciel małej firmy, który chce nabyć pokrycia rekompensat pracowniczych przy niewielkim odliczeniu, może być zobowiązany do przedstawienia dowodu zabezpieczenia finansowego, takiego jak nieodwołalna akredytywa. Odliczenie jest zazwyczaj dodawane do standardowej polityki wynagradzania pracowników za pomocą potwierdzenia.
Self-insured Retention
Samozasparcie (SIR) jest stosowane w polityce odszkodowawczej i odszkodowawczej pracowników. Podobnie jak odliczeniu, SIR stanowi określoną kwotę ryzyka, którą zgadzasz się zatrzymać. Jedna różnica między nimi ma związek z kosztami roszczeń. Takie wydatki zwykle nie zmniejszają udziału własnego, ale mogą zmniejszyć SIR. Ponadto, gdy roszczenie podlega odliczeniu, ubezpieczyciel zwykle kontroluje obronę. Gdy roszczenie podlega SIR, ubezpieczony może kontrolować obronę, dopóki SIR nie zostanie wyczerpany.
Większość polis kupowanych przez małe firmy nie obejmuje retencji samoobsługowej. Dwa wyjątki to zasady parasolowe i błędy oraz pominięcia. Wiele parasoli zawiera SIR, który stosuje się do roszczeń objętych parasolem, ale nie przez podstawowe ubezpieczenie. Na przykład roszczenie dotyczące cierpienia psychicznego może zostać objęte przez twój parasol (poprzez definicję obrażeń ciała), ale nie przez twoją ogólną politykę odpowiedzialności. SIR w ramach polityki parasolowej zazwyczaj dotyczy szkód, ale nie roszczeń.
Dyrektorzy i oficerowie , praktyki zatrudnienia i inne rodzaje polityki odpowiedzialności za błędy i zaniechania mogą obejmować SIR. SIR może stosować zarówno odszkodowania, jak i koszty obrony.
Ubezpieczenie grupowe
W niektórych państwach małym i średnim pracodawcom zezwala się na ubezpieczanie swoich pracowników w ramach zobowiązań odszkodowawczych na zasadzie grupowej. Opcja ta umożliwia mniejszym firmom uzyskanie wielu korzyści z samoubezpieczenia. Przepisy stanowe określają minimalne wymagania dotyczące grupowego programu samozaparcia. Zazwyczaj pracodawcy w grupie ubezpieczonej samodzielnie muszą prowadzić działalność podobnego typu. Aby dowiedzieć się, czy ubezpieczenie grupowe samoobsługowe jest opcją w twoim stanie, skonsultuj się ze swoim agentem lub departamentem ubezpieczeń państwowych.