Nieubezpieczeni i nieubezpieczeni kierowcy
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe w większości stanów. Mimo to, około 12,6% kierowców pojazdów jest nieubezpieczonych zgodnie z Insurance Research Council . Tak więc, jeśli jesteś ranny w wypadku samochodowym, za który odpowiada inny kierowca, istnieje jedna na osiem szans, że kierowca nie będzie miał ubezpieczenia.
Gdy kierowca popełniający błąd jest nieubezpieczony, będziesz musiał polegać na własnym ubezpieczeniu lub innych środkach finansowych, aby opłacić rachunki medyczne. Dla naprawienia tego problemu stworzono nieubezpieczoną obsługę kierowców .
Limity wymagane obowiązkowymi przepisami ubezpieczeniowymi są generalnie bardzo niskie. Na przykład niektóre stany wymagają tylko 15 000 USD na osobę i 30 000 USD na wypadek obrażeń ciała oraz 5 000 USD na uszkodzenie mienia (lub 35 000 USD na pojedynczy limit). Jeśli odniesiesz obrażenia w wypadku samochodowym, a kierowca, który doznał usterki, wykupił minimalne wymagane limity, te limity mogą nie wystarczyć do pokrycia kosztów leczenia. Być może utknąłeś, płacąc część kosztów sam. Ten problem może być rozwiązany przez ubezpieczenie niedożywionych kierowców .
Ubezpieczenie nieubezpieczonych kierowców (UM) chroni firmę przed wypadkami samochodowymi spowodowanymi przez kierowców, którzy nie mają ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Ubezpieczenie nieubezpieczonych kierowców (UIM) ma zastosowanie, gdy kierowca popełniający zawód ma jakieś ubezpieczenie, ale jego limit nie wystarcza na pokrycie strat.
Zasięg UIM nie jest dostępny we wszystkich stanach.
Prawa różnią się w zależności od państwa
Prawa UM i UIM różnią się w zależności od stanu. W niektórych stanach te ubezpieczenia są obowiązkowe. Inne stany pozwalają odrzucić je na piśmie. Niektóre stany wymagają od ubezpieczyciela zaoferowania limitu UM / UIM równoważnego limitowi odpowiedzialności. Na przykład, jeśli limit odpowiedzialności wynosi 1 milion USD, ubezpieczyciel może być zobowiązany do zaoferowania limitu UM / UIM w wysokości 1 miliona USD.
Możesz mieć możliwość odrzucenia tego limitu i wyboru niższego lub całkowitego odrzucenia pokrycia UM / UIM. W większości stanów limit UM / UIM nie może przekroczyć limitu odpowiedzialności automatycznej.
Zasięg sieci UM może zostać dodany do komercyjnych zasad automatycznych poprzez potwierdzenie . Tam, gdzie dostępne jest UIM, zwykle dostarczany jest w połączeniu z UM. Każde państwo opracowało własną rekomendację UM / UIM. Te potwierdzenia są publikowane przez ISO .
Unikalny pokrowiec
Ubezpieczenia UM i UIM są unikalne. Oba są ubezpieczeniami odpowiedzialności, które wypłacają odszkodowanie ubezpieczonemu, a nie stronie trzeciej. Ubezpieczenie UM obejmuje sumy, które ubezpieczony ma prawo odzyskać jako odszkodowanie od właściciela lub operatora pojazdu nieubezpieczonego. Oznacza to, że pokrywa on szkody, które strona odpowiedzialna (lub jego ubezpieczyciel) zapłaciłaby, gdyby wykupiła ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej.
Ubezpieczenie UM zostało pierwotnie zaprojektowane w celu objęcia wyłącznie obrażeń ciała . Niektóre stany rozszerzyły go, by pokryć także obrażenia majątkowe . Limit przewidziany dla zasięgu UMPD jest ogólnie niski, na przykład 3500 USD. Zazwyczaj UMPD nie ma zastosowania do żadnego pojazdu, który jest ubezpieczony na wypadek kolizji.
Ułożone granice
Ponad połowa stanów w USA pozwala na nakładanie limitów UM. Układanie w stosy ma zastosowanie, gdy wiele pojazdów jest ubezpieczonych na UM lub UIM.
Gdy dozwolone są ograniczenia w stosie, możesz łączyć limity UM / UIM dla wszystkich samochodów objętych UM / UIM. Możesz zastosować ten łączny limit do pojedynczego samochodu.
Załóżmy na przykład, że posiadasz dwa auta, z których każdy jest objęty UM przy łącznym pojedynczym limicie w wysokości 300 000 USD. Prowadząc jeden z samochodów, zostajesz ranny w wypadku spowodowanym przez nieubezpieczonego kierowcę. Dostępny limit UM wyniesie 600 000 $.
Niektóre stany zezwalają na składowanie tylko wtedy, gdy wiele pojazdów jest ubezpieczonych w ramach odrębnych zasad. Inni zezwalają na układanie w stosy, jeżeli pojazdy są ubezpieczone w ramach tej samej polisy. Niektóre stany zezwalają ubezpieczycielom na wyłączenie układania w stosy zgodnie z zasadami automatycznymi.
Kto jest objęty ubezpieczeniem?
UM to osobiste auto-pokrycie, które można dodać do komercyjnych zasad automatycznych. Sekcja "Kto jest ubezpieczony" zazwyczaj obejmuje Ciebie ( wymienionego ubezpieczonego ) i każdego członka rodziny będącego rezydentem.
O ile Twoja firma nie jest jednoosobową własnością, odniesienie do "członków rodziny" nie będzie miało zastosowania. Jeśli prowadzisz swoją firmę jako osoba fizyczna, ty i członkowie Twojej rodziny jesteście ubezpieczeni w czasie prowadzenia pojazdu lub zajmowania samochodu zadaszonego oraz podczas przechodzenia przez pieszych.
Obejmuje również ubezpieczonego każdy inny lokator samochodu zadaszonego i każdy uprawniony do dochodzenia odszkodowania w imieniu ubezpieczonego. Załóżmy na przykład, że pasażer zakrytego samochodu ginie w wypadku spowodowanym przez nieubezpieczonego kierowcę. Małżonek zmarłego może być uprawniony do odszkodowania w ramach ubezpieczenia UM w imieniu zmarłego.
Wykluczenie wynagrodzenia pracowników
Pracownicy kwalifikują się jako ubezpieczeni w ramach adnotacji UM, jeśli są mieszkańcami objętych pojazdów. Jednak wiele rekomendacji UM wyklucza jakiekolwiek straty, za które ubezpieczony jest uprawniony do otrzymania płatności na mocy ustawy o odszkodowaniach pracowniczych .
Na przykład, załóżmy, że twój pracownik jedzie samochodem z osłoną, gdy ma złamaną nogę w wypadku spowodowanym przez nieubezpieczonego kierowcę. Szkoda zaistniała w miejscu pracy, więc pracownik otrzymuje świadczenia zgodnie z polisą wynagrodzenia pracowników . Wszelkie szkody poniesione przez pracownika w ramach UM będą przekraczać i nie będą duplikować tych świadczeń pracowniczych . Jednak UM może obejmować niektóre urazy, które nie podlegają kompensacji w ramach polityki WC. Przykładem jest ból i cierpienie.
Czy firma potrzebuje pokrycia UM?
Jest kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zakupie ubezpieczenia UM / UIM dla Twojej firmy. Jedna to koszt. Twój agent lub pośrednik może uzyskać wyceny o różnych limitach. Kolejnym czynnikiem jest dostępność ubezpieczenia, innego niż UM, w celu pokrycia obrażeń fizycznych lub uszkodzenia mienia, które wynikają z wypadków samochodowych spowodowanych przez nieubezpieczonych kierowców. Niektóre możliwe źródła zasięgu są wymienione poniżej. Twój agent może pomóc ci zdecydować, czy powinieneś kupić ubezpieczenie UM / UIM, czy też polegać na innym ubezpieczeniu, aby pokryć straty.
- Pokrycie odszkodowań pracowników
- Ubezpieczenie nieruchomości komercyjnych
- Auto fizyczne obrażenia
- Zasięg automatycznych płatności medycznych
- Ubezpieczenie medyczne
- Ubezpieczenie od wypadku
- Samo ubezpieczenie
- Rezerwy gotówkowe
- Zasięg pracownika UM
- Twój osobisty zasięg UM