Wielu ubezpieczycieli, którzy zapewniają przestępstwa ubezpieczeniowe, stosuje standardowe formularze dotyczące przestępczości ISO .
Inni rozwinęli własne formy przestępcze. Formy przestępstw ubezpieczycieli są często ulepszonymi wersjami formularzy ISO.
Natychmiastowe Versus Delayed Discovery
Wiele kradzieży pracowników odkryto wkrótce po ich wystąpieniu. Twój pracownik włamuje się do twojego biura późną nocą, niszcząc zewnętrzne okno. Pracownik kradnie wtedy komputer. Po przybyciu do biura następnego ranka natychmiast zauważysz potłuczone szkło i brakujący komputer.
Inne zbrodnie nie są odkrywane długo po ich wystąpieniu. Na przykład pracownik dokonuje defraudacji środków z Twojej firmy w ciągu ośmiu miesięcy. Nie odkryjesz straty aż do roku po jej odejściu z pracy. Pracownik był w stanie ukryć swoje działania, ponieważ znała wewnętrzne kontrole twojej firmy (lub jej brak).
Strata trwała w porównaniu z odkryciem
Zasady dotyczące przestępstw mogą obowiązywać zarówno na podstawie odkrycia, jak i na utracie wartości .
Utrata polityki jest podobna do zasady odpowiedzialności za zdarzenie. Obejmuje straty wynikające z zdarzenia, które ma miejsce w okresie polisy. Kradzież, która ma miejsce przed rozpoczęciem polisy lub po jej wygaśnięciu, nie jest objęta.
Polityka wykrywania jest podobna do zasad odpowiedzialności z tytułu roszczeń . Obejmuje straty wynikające z zdarzenia, które ma miejsce w dowolnym momencie, jeśli strata zostanie wykryta w okresie obowiązywania polisy.
Pracodawcy powinni przemyśleć dwa razy przed przejściem z odkrycia na utrwaloną formę. Jeśli strata wystąpiła w okresie obowiązywania polisy odkrywania, ale została odkryta w trakcie utraconej polisy, strata nie zostanie pokryta.
Kradzież pracowników
Ochrona przed kradzieżą pracownika dotyczy utraty lub uszkodzenia pieniędzy, papierów wartościowych lub innych rzeczy wynikających z kradzieży popełnionej przez pracownika. Pokrycie obowiązuje, nawet jeśli nie możesz zidentyfikować konkretnego pracownika, który popełnił kradzież. Co więcej, szkoda jest pokryta niezależnie od tego, czy pracownik sam popełnił kradzież lub zmówił się z innymi osobami.
Do celów nieuczciwości pracowników, "kradzież" obejmuje fałszerstwa. Inne nieruchomości oznaczają majątek oprócz pieniędzy lub papierów wartościowych. Jednak inne własności nie obejmują danych elektronicznych ani programów komputerowych.
Oto kilka przykładów strat, które prawdopodobnie zostałyby pokryte przez ubezpieczenie od nieuczciwości pracowników:
- Kierownik inwentaryzacji w dużej restauracji kradnie drogie artykuły spożywcze. Ukrywa kradzieże poprzez fuzowanie rekordów inwentarza.
- Pracownik sprzedaży konspiruje z nieuczciwym sprzedawcą. Sprzedawca umieszcza swoje faktury i dzieli nadpłatę z pracownikiem.
- Pracownik płac prowadzi sabotaż . Ona zmienia wypłaty w imieniu dwóch współpracowników, zwiększając kwoty płacone małymi kwotami każdego tygodnia. Współpracownicy podzielili dodatkową gotówkę z pracownikiem płac.
Straty nieobjęte
Wiele zasad nieuczciwości wobec pracowników zawiera wyłączenia opisane poniżej. Mogą również obowiązywać inne wyłączenia.
- Czynności popełnione przez zleceniodawców Kradzież popełniona przez ciebie lub twoich partnerów, dyrektorów lub przedstawicieli (innych niż pracownik). Właściciele i dyrektorzy firm (podobnie jak dyrektorzy) nie są pracownikami. W związku z tym kradzieże popełnione przez nich nie są objęte.
- Koszty prawne Opłaty lub wydatki związane z dowolnymi czynnościami sądowymi, takimi jak pozew sądowy
- Niedobory zapasów Niedobory zapasów, jeżeli dowód straty wynika wyłącznie z inwentaryzacji lub rachunku zysków i strat. Utratę można jednak pokryć, jeśli można przedstawić oddzielne dowody utraty. Przykładem jest film o kradzieży zasobów przez pracownika.
- Straty handlowe Straty wynikłe z handlu (ze względu na złe decyzje inwestycyjne itp.)
- Strata pośrednia Utrata dochodu, który można zarobić, inwestując pieniądze, papiery wartościowe lub inną nieruchomość, gdyby strata nie wystąpiła.
- Utrata kwitu magazynowego wynikająca z oszustwa związanego z paragonem magazynowym. Dowód zakupu to dokument potwierdzający, że właściciel nieruchomości ma do niego tytuł.
Inne ważne funkcje
Zasady dotyczące przestępczości obejmują unikalne postanowienia, których nie można znaleźć w innych rodzajach polis. Niektóre z nich są przedstawione poniżej.
Anulowanie pokrycia dla nieuczciwego pracownika
Przepis ten automatycznie anuluje ubezpieczenie dla każdego pracownika, który popełnił nieuczciwy czyn, gdy tylko dowie się o tym. Oznacza to, że gdy odkryjesz, że pracownik coś ukradł, nie jesteś objęty żadnymi późniejszymi kradzieżami popełnionymi przez tego pracownika.
Okres odkrywania
Zasady wykrywania automatycznie obejmują 60-dniowy wydłużony okres w celu wykrycia straty . Oznacza to, że zasady obejmują straty, które wystąpiły przed wygaśnięciem zasad, jeśli zostaną wykryte w ciągu pierwszych 60 dni po wygaśnięciu. Jeśli strata zostanie poniesiona przez program świadczeń pracowniczych, który jest wymieniony w polityce, okres odkrycia wynosi jeden rok.
Zasada utrzymywania straty obejmuje okres wykrywania, który ma zastosowanie, jeśli Twoje zasady zostaną anulowane. Zasada obejmuje stratę poniesioną przed anulowaniem polisy, ale tylko wtedy, gdy odkryjesz stratę w ciągu jednego roku od daty anulowania. Okres odkrywania zostanie zakończony, jeśli zastąpisz anulowaną zasadę nową polityką przestępstwa.
Definicja pracownika
Definicja terminu pracownik jest dość długa. Obejmuje osobę fizyczną, która jest w Państwa służbie lub która była w Państwa służbie w ciągu ostatnich 30 dni. Osoba fizyczna to człowiek (nie korporacja).
Znaczenie wystąpienia
Limit w ramach polityki przestępstwa dotyczy każdego zdarzenia. W odniesieniu do kradzieży pracowników termin ten oznacza pojedynczy czyn pracownika lub wszystkie czynności (w tym serię czynów) popełnione przez tego samego pracownika. Tak więc dwa akty defraudacji popełnione przez jednego pracownika prawdopodobnie stanowiłyby jedno zdarzenie, a nie dwa oddzielne zdarzenia.
Fidelity Bond
Alternatywą dla kradzieży pracowników w ramach polityki przestępczej jest więź wierności . Wiązanie lojalnościowe zapewnia taki sam rodzaj ubezpieczenia, jak opisane powyżej ubezpieczenie od kradzieży pracowników. Jednakże obligacja lojalnościowa obejmuje trzy strony: obligatariusza (ciebie, stronę będącą pod ochroną), zleceniodawcę (pracownika będącego w spłacie) i poręczenia (firmę zapewniającą ochronę). Ochrona przed kradzieżą pracownika w ramach polisy ubezpieczeniowej obejmuje tylko dwie strony, ciebie i ubezpieczyciela .