Właściciele małych firm mogą nabywać ubezpieczenie dyrektorów i dyrektorów (D & O) samodzielnie lub w ramach polityki odpowiedzialności za zarządzanie . Ta ostatnia jest rodzajem polityki pakietowej, która obejmuje D & O, odpowiedzialność za praktykę zawodową i odpowiedzialność powierniczą (rodzaj błędów i braków dla kierowników funduszy świadczeń pracowniczych).
Zasady D & O nie są jednolite i różnią się między sobą. Wielu ubezpieczycieli opracowało wiele form polityki. Każda polityka jest ogólnie dostosowana do określonego typu organizacji, takich jak firmy prywatne, publiczne lub non-profit. Ponieważ większość małych firm nie jest przedsiębiorstwami publicznymi, niniejszy artykuł koncentruje się na zasadach D & O opracowanych dla firm prywatnych.
Roszczenia zgłoszone
Zasady D & O obowiązują w przypadku roszczeń , co oznacza, że obejmują roszczenia zgłoszone w okresie polisy. Zasady różnią się wymogami dotyczącymi zgłaszania roszczeń. Niektóre limity na pokrycie roszczeń zgłoszonych w okresie polisy.
Inne obejmują roszczenia zgłoszone w określonym czasie (na przykład 60 dni) po wygaśnięciu polisy. Niektóre zasady zapewniają opcję zakupu dłuższego okresu sprawozdawczego .
Odszkodowanie
Dyrektorzy i oficerowie są osobiście odpowiedzialni za działania, które popełniają podczas wykonywania swoich obowiązków w imieniu korporacji.
W związku z tym regulamin spółki przewiduje zwykle, że firma zwolni dyrektorów i urzędników z odpowiedzialności za koszty (koszty obrony i koszty obrony) pozwów. Prawo stanowe może zabraniać spółce wypłacania odszkodowań za niektóre rodzaje roszczeń.
Ubezpieczanie umów
Typowa prywatna polityka firmy D & O obejmuje następujące trzy umowy ubezpieczenia.
- Odpowiedzialność dyrektorów i oficerów : Często nazywana pokryciem Side A, to ubezpieczenie ma zastosowanie, gdy dyrektor lub funkcjonariusz został pozwany, a on lub ona nie zostały zabezpieczone przez korporację.
- Odszkodowanie Obejmuje on zwrot korporacji z tytułu odszkodowania i wydatków na obronę, które zapłacił (lub w imieniu) dyrektorom lub urzędnikom jako odszkodowanie. Ten zasięg jest określany jako zasięg Side B.
- Odpowiedzialność Korporacji Obejmuje odszkodowania i wydatki na obronę wynikające z roszczeń skierowanych bezpośrednio przeciwko korporacji. Często nazywany Side C lub Entity Coverage.
Ważna terminologia
Zasięg zapewniany przez politykę D & O może być szeroki lub wąski w zależności od sposobu, w jaki określone kluczowe terminy są zdefiniowane.
- Roszczenie Poza sprawami sądowymi (postępowanie cywilne) termin ten może obejmować postępowania administracyjne lub regulacyjne (przez podmioty rządowe), postępowanie karne, postępowanie w sprawie alternatywnego rozstrzygania sporów (np. Postępowanie arbitrażowe) oraz żądania pieniężnego lub niepieniężnego zwolnienia. Ulga niepieniężna obejmuje konkretną wydajność (nakaz wykonania jakiegoś działania) lub nakaz (nakaz zaprzestania robienia czegoś). Niektóre polisy obejmują wezwania sądowe w ramach dochodzenia regulacyjnego.
- Osoby ubezpieczone Zazwyczaj obejmują osoby fizyczne (istoty ludzkie, a nie osoby prawne), które są obecnymi, przeszłymi lub przyszłymi dyrektorami i urzędnikami, jeśli zostali należycie wybrani lub wyznaczeni. Może również obejmować menedżerów i pracowników.
- Strata Generalnie obejmuje szkody, rozliczenia i koszty obrony. Może również obejmować odszkodowania karne, jeżeli ubezpieczenie takich szkód jest dozwolone przez prawo.
- Złe działanie Zasadniczo obejmuje wszelkie faktyczne lub domniemane działania, błędy, zaniedbania, zniekształcenie lub naruszenie obowiązków.
Podczas gdy niektóre polisy D & O dotyczą postępowań karnych wszczętych przeciwko dyrektorowi lub funkcjonariuszowi, zakres ubezpieczenia jest zwykle ograniczony do kosztów obrony, chyba że sąd zwolni osobę z odpowiedzialności karnej.
Obrona i osadnictwo
Wiele polityk opracowanych dla prywatnych firm stwierdza, że ubezpieczyciel ma obowiązek się bronić. W takim przypadku ubezpieczyciel wybiera adwokata i kontroluje obrońcę ubezpieczonego.
Jeżeli polisa nie obejmuje obowiązku obrony, ubezpieczony ma zazwyczaj prawo do wyboru adwokata (chociaż wybór ubezpieczonego może podlegać zatwierdzeniu ubezpieczyciela). W takim przypadku ubezpieczyciel zapewni ubezpieczonemu pokrycie kosztów obrony roszczenia.
Wiele polis zawiera klauzulę "młoteczkową", która obowiązuje, gdy ubezpieczony odrzuci ofertę ugody zaleconą przez ubezpieczyciela i zaakceptowaną przez powoda. Klauzula ta zazwyczaj wymaga od ubezpieczonego zapłaty części różnicy między rzeczywistą kwotą rozliczenia a kwotą początkowo oferowaną przez ubezpieczyciela.
Wyłączenia
Wykluczenia różnią się w zależności od profilu. Jednak praktycznie wszystkie zasady D & O wykluczają roszczenia:
- za obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia
- przez jednego ubezpieczonego przeciwko drugiemu
- za oszustwo, nieuczciwe działania lub zyski uzyskane nielegalnie. Wyłączenie to może nie obowiązywać do momentu, w którym sąd uzna, że dana osoba rzeczywiście popełniła jeden z tych czynów.
- na podstawie okoliczności, które były przedmiotem pozwów złożonych przed (w oczekiwaniu na) datę rozpoczęcia polityki
- zgłaszane zgodnie z poprzednimi zasadami D & O
- twierdzenie o zanieczyszczeniu
- zarzucanie naruszeń Ustawy o przechodzeniu na emeryturę pracowniczą z 1974 r
W większości polityk wykluczenie "ubezpieczony kontra ubezpieczony" zawiera wyjątek w przypadku kombinezonów pochodnych dla akcjonariuszy . Są to powództwa wniesione przez akcjonariuszy przeciwko dyrektorowi lub urzędowi w imieniu spółki. Akcjonariusze mogą twierdzić, że dyrektor lub urzędnik popełnił działania, które zaszkodziły firmie.
Limit i utrzymanie
Polityka D & O zwykle obejmuje pojedynczy limit agregatów. Pamiętaj, że koszty obrony zmniejszają limit. Limit dotyczy szkód i kosztów obrony poniesionych w wyniku wszystkich roszczeń zgłoszonych w okresie polisy.
Retencja dotyczy zazwyczaj odszkodowania i pokrycia podmiotu (strona B i strona C). Jest to określona kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić za każde roszczenie. Zatrzymanie dotyczy pokrycia Side B, jeśli korporacja nie wypłaca odszkodowania dyrektorowi lub funkcjonariuszowi z jakiejkolwiek przyczyny innej niż niewypłacalność korporacji.