Co to jest Ensuing Loss?
Wynikające z tego straty oznaczają stratę spowodowaną ochronnym ryzykiem, które powstaje w wyniku straty spowodowanej wykluczonym zagrożeniem. Oznacza to, że wykluczone ryzyko powoduje obrażenia majątkowe, które wywołuje ryzyko, które powoduje inne uszkodzenia mienia.
Szkody wyrządzone przez kolejne (ubezpieczone) ryzyko są pokrywane.
Przykładem wynikającej z tego straty jest uszkodzenie mienia spowodowane przez pożar powstały w wyniku trzęsienia ziemi . Na przykład, przypuśćmy, że trzęsienie ziemi powoduje pęknięcie głównego gazu. Zerwana magistrala gazowa powoduje pożar, który uszkadza budynek. Imponującym wydarzeniem było trzęsienie ziemi, wykluczone niebezpieczeństwo w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Trzęsienie ziemi spowodowało uszkodzenie własności (pęknięta magistrala gazowa), które spowodowało pożar, który spalił budynek. Wykluczenie z powodu trzęsienia ziemi w typowej polityce nieruchomości zawiera wyjątek dla wynikającej z tego straty spowodowanej pożarem. Tak więc obrażenia od ognia w budynku są pokrywane. Szkody spowodowane trzęsieniem ziemi są wykluczone.
Większość zasad dotyczących nieruchomości stosuje się na zasadzie ryzyka. Oznacza to, że obejmują straty lub szkody spowodowane przez jakiekolwiek ryzyko, które nie jest wyraźnie wykluczone. Wykluczone zagrożenia są zazwyczaj opisane w sekcji polityki zatytułowanej Przyczyny utraty.
Wynikające z tego wyjątki strat znajdują się w tej sekcji.
Wyłączenia
W większości polityk nieruchomości komercyjnych, wykluczone zagrożenia są podzielone na dwie szerokie grupy. Pierwsza grupa składa się z głównych zagrożeń, takich jak powódź , ruchy ziemi i zagrożenie jądrowe. Pojedyncze wydarzenie spowodowane jednym z tych zagrożeń może wpłynąć na wielu ubezpieczających.
W związku z tym zagrożenia te podlegają antyzwiązkowemu tekstowi przyczynowemu . To sformułowanie eliminuje ochronę przed szkodami wynikającymi z wymienionego zagrożenia, nawet jeśli drugie zagrożenie przyczynia się do straty, a to ryzyko zostało pokryte.
Antykonwencyjny język przyczynowy odnosi się tylko do pierwszej grupy niebezpieczeństw. Wszystkie inne wykluczone zagrożenia są wyłączone z tego języka. Obie grupy wykluczonych niebezpieczeństw zawierają wyjątki dla następstw strat.
Wynikające stąd wyjątki strat
Szereg wyjątków wykrytych w typowej polityce nieruchomości komercyjnych zawiera wyjątek dla wynikających z tego strat. Trzy przykłady zostały opisane poniżej. Te trzy wyjątki pojawiają się w standardowej polityce dotyczącej własności ISO . W poniższych scenariuszach przyjmijmy, że uszkodzona własność jest ubezpieczona zgodnie z polityką ISO.
Grzyb
Wykluczenie grzybów dotyczy obecności, wzrostu, proliferacji, rozprzestrzeniania się lub jakiejkolwiek aktywności grzyba, wilgotnej lub suchej zgnilizny lub bakterii. (Forma jest rodzajem grzyba.) Ale jeśli grzyb, wilgotna lub sucha zgnilizna lub bakterie powodują określoną przyczynę straty , ubezpieczyciel zapłaci za utratę lub uszkodzenie spowodowane przez określoną przyczynę utraty .
Wykluczenie grzybów stanowi wyjątek dla wynikających z tego strat spowodowanych określoną przyczyną utraty . To ostatnie jest określeniem, które obejmuje kilkanaście oddzielnych niebezpieczeństw.
Przykładami są ogień, błyskawica; wichura i grad.
Załóżmy, że grzyb uszkadza ścianę wewnątrz ubezpieczonego budynku. Grzyb uszkadza również przewody elektryczne wewnątrz ściany. Uszkodzenie okablowania powoduje pożar, który uszkadza budynek. Pożar jest określoną przyczyną utraty. Uszkodzenie budynku zostało spowodowane przez pożar powstały w wyniku uszkodzenia drutu spowodowanego przez grzyby. Tak więc obrażenia od ognia są pokrywane. Szkody w budynku lub jego okablowaniu spowodowane przez sam grzyb nie są objęte gwarancją.
Owady, ptaki lub gryzonie
Wiele zasad dotyczących nieruchomości wyklucza szkody spowodowane przez gniazdowanie lub zarażenie owadów, ptaków lub gryzoni. Wyłączone są również szkody spowodowane przez produkty odpadowe lub wydzieliny wytwarzane przez te zwierzęta. Obowiązuje jednak pokrycie szkód spowodowanych określoną przyczyną utraty wynikającą z gniazdowania owadów, ptaków lub gryzoni, plagą, odpadami lub wydzielinami.
Na przykład gołębie zamieszkują na dachu warsztatu mechanicznego. Ich odchody gromadzą się i uszkadzają klimatyzator umieszczony na dachu. Uszkodzenie powoduje wyciek urządzenia, a woda przedostaje się do budynku. Woda powoduje uszkodzenia maszyn w sklepie. Uszkodzenie wody jest określoną przyczyną utraty. Szkody spowodowane przez wodę powstały w wyniku uszkodzenia klimatyzatora spowodowanego przez ptasie odchody. Zatem uszkodzenia maszyny spowodowane przez wodę powinny zostać przykryte. Uszkodzenie klimatyzatora nie jest objęte gwarancją, ponieważ zostało spowodowane przez wykluczone zagrożenie (produkty odpadowe z ptaków).
Podział mechaniczny
Większość zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych wyklucza pokrycie awarii mechanicznej , w tym pęknięcia lub pęknięcia spowodowane siłą odśrodkową. Jeśli jednak awaria mechaniczna spowoduje kolizję windy, ubezpieczyciel zapłaci za utratę lub uszkodzenie spowodowane kolizją windy.
Załóżmy, że winda towarowa w budynku przegrzewa się i ulega mechanicznemu uszkodzeniu. Awaria powoduje, że winda spada z drugiego piętra do piwnicy. Zarówno winda, jak i zawarta w niej nieruchomość są uszkodzone w wyniku kolizji. Uszkodzenie windy i jej zawartości spowodowane kolizją powinno zostać pokryte. Uszkodzenie windy spowodowane uszkodzeniem mechanicznym jest wykluczone.