Wielu ubezpieczycieli zapewnia pokrycie dochodu z działalności gospodarczej przy użyciu standardowego formularza dochodu z działalności ISO . Inni ubezpieczyciele opracowali własne formularze dochodu z działalności gospodarczej.
Większość z nich przypomina formę ISO.
Co to jest dochód biznesowy?
W kontekście dochodu z działalności w zakresie ubezpieczeń majątkowych obejmuje oba następujące elementy:
- Przychód netto Zysk netto, który zarobiłbyś, gdyby nie doszło do straty. Zysk netto to twój zysk lub strata netto przed odliczeniem podatku dochodowego.
- Kontynuacja wydatków Normalne koszty operacyjne, które musisz nadal ponosić po przegranej. Przykładami są podatki z tytułu czynszu, energii elektrycznej i nieruchomości.
Wiele firm uzyskuje dochody, świadcząc usługi lub sprzedając produkt . Inni zarabiają część lub całość swoich dochodów, wynajmując lokale najemcom. Jeśli budynek zostanie uszkodzony w takim stopniu, w jakim stanie się niezdatny do zamieszkania, wynajmujący straci dochód z najmu, który inaczej by zarobił.
Przy zakupie dochodu z działalności gospodarczej możesz wybrać jedną z trzech opcji:
- Dochód biznesowy z uwzględnieniem wartości wynajmu Przeznaczony dla firmy, która zarabia na wynajmie i innych czynnościach
- Dochód z działalności innej niż wartość wynajmu Przeznaczony dla firmy, która nie zarabia żadnych dochodów z wynajmu
- Wartość wynajmu Wyłącznie Zaprojektowany dla firmy, której dochód pochodzi wyłącznie z wynajmu lokalu
Wartość najmu oznacza dochód netto, który otrzymaliby Państwo od najemców, gdyby strata nie wystąpiła. Obejmuje ona wartość godziwą za wynajem jakiejkolwiek części lokalu, który zajmujesz (czynsz, który byś zarobił, gdybyś wynajmował tę część lokalu najemcy).
Wartość dzierżawy obejmuje także stałe, normalne wydatki.
Wymagania dotyczące pokrycia
Strata dochodu biznesowego jest pokryta tylko wtedy, gdy spełnione są wszystkie następujące warunki:
- Strata dochodu Masz stratę dochodu z powodu "koniecznego" zawieszenia Twojej działalności gospodarczej.
- Utrata fizyczna Zawieszenie powstaje w wyniku fizycznego uszkodzenia zadaszonego zagrożenia do nieruchomości w lokalach opisanych w deklaracjach. Kryte niebezpieczeństwa są często opisane w sekcji zasad o nazwie Przyczyny utraty.
- Zaplanowane limity Limit przychodów z działalności musi być zaplanowany dla pomieszczeń, w których ma miejsce fizyczna utrata.
- Okres przywrócenia Zawieszenie musi nastąpić w okresie zwanym okresem odbudowy (wyjaśnionym poniżej).
Zawieszenie nastąpi, jeśli działalność gospodarcza spowolni lub całkowicie ustanie. Jeśli Twój zakres obejmuje wartość czynszu, zawieszenie występuje, jeśli całość lub część opisanych lokali nie nadaje się do zamieszkania z powodu szkód spowodowanych przez objęte ubezpieczeniem ryzyko.
Uszkodzona własność nie musi być Twoja
Zasiłek dla dochodu z działalności gospodarczej dotyczy utraty dochodów, którą ponoszą z powodu fizycznych szkód materialnych spowodowanych przez ukrytą przyczynę utraty. Uszkodzona własność nie musi należeć do ciebie. Co więcej, nie musi to być "zasada własności" w ramach twojej polisy.
Załóżmy na przykład, że prowadzisz działalność w zakresie czyszczenia na sucho w budynku wynajmowanym od Rent-a-Building. Twój właściciel ubezpiecza budynek zgodnie z własną polityką nieruchomości. Ubezpieczasz swoją własność osobistą zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych, która obejmuje zasięg dochodu. Twoja polisa określa limit dochodu z działalności gospodarczej dla wynajmowanych lokali.
Późną nocą budynek jest poważnie uszkodzony przez pożar. Jesteś zmuszony zamknąć firmę na trzy miesiące, aż budynek zostanie naprawiony. Budynek nie należy do Ciebie ani nie kwalifikuje się jako "zasłonięta własność" zgodnie z Twoją polityką nieruchomości. Niemniej dochód utracony w związku z zamknięciem firmy powinien być objęty dochodem z działalności gospodarczej. Twoja utrata dochodów spowodowana jest zamknięciem firmy z powodu fizycznych szkód spowodowanych przez objęte ubezpieczeniem ryzyko (pożar) do nieruchomości w lokalach opisanych w polityce ubezpieczeniowej.
Okres przywrócenia
Wysokość dochodu utraconego w wyniku zawieszenia działalności zależy w dużej mierze od czasu wymaganego na naprawę uszkodzonego mienia. Ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej obejmuje dochody, które tracisz w okresie renowacji .
W wielu formach dochodu z działalności gospodarczej okres przywracania rozpoczyna się kilka dni po wystąpieniu fizycznej utraty. Ta luka w pokryciu jest rodzajem odliczenia zwanym okresem oczekiwania . Typowy okres oczekiwania to 72 godziny. Na przykład, jeśli pożar zostanie przerwany 1 czerwca, okres przywracania rozpocznie się 4 czerwca. Dochód utracony w ciągu pierwszych trzech dni zawieszenia nie będzie pokryty. Niektórzy ubezpieczyciele oferują pokrycie dochodu z działalności gospodarczej bez okresu oczekiwania.
Okres przywracania zwykle kończy się, gdy uszkodzona własność w opisanych pomieszczeniach jest lub powinna być naprawiona. Po przejściu do nowej lokalizacji okres przywracania kończy się po wznowieniu działalności w nowej lokalizacji.
Okres przywracania nie obejmuje zwiększenia czasu wymaganego do przestrzegania przepisów budowlanych. Załóżmy na przykład, że ponowne otwarcie firmy zajmującej się czyszczeniem chemicznym jest opóźnione o dwa tygodnie, ponieważ naprawy muszą być zgodne z nowym kodem budynku. Dochód utracony w ciągu tego dodatkowego dwutygodniowego okresu nie będzie objęty ubezpieczeniem.
Dodatkowe pokrycia
Dochody z działalności gospodarczej często zawierają dodatkowe ubezpieczenia. Zostały one wyjaśnione w osobnym artykule .