Niestety większość zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych nie zapewnia odpowiedniego pokrycia komputerów i powiązanych urządzeń.
Po pierwsze, definicja "zabezpieczonej własności" może wykluczać całość lub część systemu komputerowego. Po drugie, sprzęt elektroniczny i dane są narażone na uszkodzenia spowodowane niebezpieczeństwami (takimi jak przepięcia), które są wykluczone przez wiele polityk nieruchomości. Po trzecie, wiele polityk zapewnia pewien "dodatkowy zakres" danych elektronicznych, oprogramowania i (w niektórych przypadkach) komputerów. Jednak kwota pokrycia jest często dość ograniczona.
W tym artykule wyjaśniono, w jakim stopniu komputery i dane są objęte najnowszą (2012) wersją formularza ISO Building and Personal Property Coverage. Niektórzy ubezpieczyciele wykorzystują ten formularz "tak jak jest" podczas wydawania polityki nieruchomości. Inni opracowali własne formularze za pomocą formularza ISO jako punktu wyjścia. Większość formularzy ubezpieczycieli jest tak szeroka lub szersza niż formularz ISO.
Objęte nieruchomości
Komputery i urządzenia peryferyjne, takie jak drukarki i monitory, kwalifikują się jako "objęte nieruchomości" zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych ISO.
Te elementy to "maszyny i urządzenia", więc są uważane za osobistą własność firmy.
W przeciwieństwie do sprzętu komputerowego, oprogramowanie i dane elektroniczne nie są objęte własnością. Dane elektroniczne znajdują się na liście "nieruchomości nieobjętych" w części "Własność osobista". Dane elektroniczne są zdefiniowane szeroko.
Termin ten obejmuje informacje, fakty lub programy komputerowe przechowywane jako oprogramowanie komputerowe, dyski twarde i inne urządzenia pamięci masowej. Oprogramowanie obejmuje oprogramowanie i aplikacje.
Również na liście "nieruchomości nieobjętych" znajduje się koszt zastąpienia lub przywrócenia utraconych informacji na wartościowych dokumentach i zapisach . Wykluczenie dotyczy zarówno papierowych dokumentów i zapisów, jak i tych, które istnieją jako dane elektroniczne. Polityka zapewnia "dodatkowe pokrycie" kosztów przywracania uszkodzonych cennych dokumentów. Jednak zakres ten nie obejmuje elektronicznych cennych dokumentów.
Wykluczone zagrożenia
Komputery, oprogramowanie i dane podlegają uszkodzeniom spowodowanym przez tego samego rodzaju niebezpieczeństwa (takie jak powodzie , trzęsienia ziemi i wichury), które mogą uszkodzić praktycznie każdy rodzaj nieruchomości. Są oni jednak szczególnie narażeni na uszkodzenia spowodowane niebezpieczeństwami wymienionymi poniżej. Zagrożenia te są wykluczone w ramach formularza ISO i wielu polis ubezpieczycieli.
- Power Surge Nie obejmuje uszkodzeń spowodowanych przez wzrost mocy, jeśli wzrost wynika z awarii zasilania pochodzącej z dala od lokalu. Surgery, które pochodzą z twoich lokali, są również wykluczone, jeśli są wynikiem sprzętu użyteczności publicznej znajdującego się w twoim lokalu. Jednakże, jeśli gwałtowny wzrost mocy powoduje chronione ryzyko (takie jak pożar), pokrywane są wszelkie wynikające z tego straty .
- Zakłócenia elektryczne Nie obejmuje uszkodzeń spowodowanych przez energię elektryczną, magnetyczną lub elektromagnetyczną. Obejmuje to łuk elektryczny, zwarcia i elektryczność statyczną. Jeśli którekolwiek z tych niebezpieczeństw generuje pożar, obrażenia mienia spowodowane przez pożar są pokrywane.
- Zmiana temperatury Nie obejmuje uszkodzeń spowodowanych zmianami temperatury lub wilgotności
- Mechaniczne uszkodzenie Nie obejmuje uszkodzeń spowodowanych przez mechaniczne uszkodzenie , w tym uszkodzenie spowodowane siłą odśrodkową.
Dane elektroniczne i oprogramowanie
Polityka własności ISO zapewnia "dodatkowe pokrycie" w przypadku uszkodzenia danych elektronicznych . Pamiętaj, że ten termin obejmuje oprogramowanie przechowywane w twoim systemie komputerowym. Pokrycie zapewnia koszt wymiany lub przywrócenia danych elektronicznych, które zostały uszkodzone lub zniszczone w wyniku ukrytego zagrożenia. Jakie zagrożenia są objęte danymi elektronicznymi?
Odpowiedź zależy od formularza "przyczyny utraty" dołączonego do twojej polityki. Większość firm kupuje cały obszar ryzyka (który ISO nazywa "specjalnymi przyczynami strat"), a nie chroni przed zagrożeniami. Zakładając, że polisa obejmuje "specjalne przyczyny utraty", dane elektroniczne są objęte następującymi zagrożeniami:
- Określone przyczyny utraty To jest zdefiniowany termin, który obejmuje kilkanaście oddzielnych zagrożeń, takich jak ogień, błyskawica, grad , wichura i zapadnięcie się wgłębienia .
- Wirus komputerowy Obejmuje uszkodzenie danych elektronicznych spowodowane przez szkodliwe kody lub instrukcje. Nie obejmuje szkód spowodowanych manipulowaniem systemem komputerowym przez pracownika , w tym pracownika tymczasowego lub dzierżawionego pracownika .
Limit przewidziany na uszkodzenie danych elektronicznych wynosi tylko 2500 USD. Jest to łączny limit, który dotyczy całego okresu obowiązywania zasad. Jeśli nie zastąpisz uszkodzonych danych, ubezpieczyciel zapłaci koszty wymiany nośnika (takiego jak zewnętrzny dysk twardy), na którym przechowywane były dane.
Twoje zasady dotyczące nieruchomości mogą zapewniać większe pokrycie komputerów, danych i oprogramowania niż formularz ISO. Twój agent lub pośrednik może pomóc ci ustalić, czy zasięg odpowiada Twoim potrzebom. Jeśli nie, należy rozważyć zakup elektronicznego przetwarzania danych .