Klauzula zapłaty za utratę wartości jest często wymagana, gdy firma korzysta z nieruchomości należącej do kogoś innego. Pożyczkodawca żąda od wierzyciela klauzuli dotyczącej utraty wypłacalności pożyczkodawcy. Oto przykład.
Przykład
Bill Buckley jest właścicielem stacji benzynowej Buckley's, stacji benzynowej w Pleasantville. Bill rozszerza swoją działalność o usługi mycia samochodów. Dodaje nową zatokę, która będzie zawierała nową automatyczną myjnię samochodową, którą Buckley kupuje za pomocą kredytu bankowego. Druga zatoka będzie zawierała samoobsługowe urządzenie do mycia samochodów, które Buckley's wynajmuje od Laver Supply, firmy dostarczającej myjnie.
Bill otrzymał dwa żądania. Po pierwsze, Laver Supply chce, by Bill zabezpieczył Laver'a jako odbiorcę strat zgodnie z polityką handlową Buckleya poprzez klauzulę zapłaty za straty. Po drugie, pożyczkodawca, Pleasantville Bank, dąży do pokrycia jako odbiorca strat zgodnie z polisą ubezpieczeniową Buckleya poprzez klauzulę zapłaty pożyczkodawcy .
Co to jest odbiorca strat?
Termin " odbiorca płatności" jest terminem ogólnym oznaczającym osobę lub podmiot, który jest zainteresowany własnością posiadaną lub wykorzystywaną przez kogoś innego. Odbiorcą strat może być właściciel nieruchomości, pożyczkodawca, nabywca nieruchomości lub inna strona.
W powyższym przykładzie Pleasantville Bank jest zainteresowany automatyczną myjnią samochodową w zakresie pożyczki, którą udzielił Buckley's. Laver Supply jest zainteresowany sprzętem samoobsługowym, ponieważ Laver jest właścicielem maszyny.
Termin " odbiorca strat" oznacza na ogół osobę zainteresowaną własnością osobistą .
Odbiorcę strat należy odróżnić od wierzyciela hipotecznego . Ten ostatni termin oznacza pożyczkodawcę, który zapewnia środki na zakup nieruchomości (gruntów i / lub budynków). Kredytodawcy hipoteczni są objęci standardową klauzulą hipoteczną, która jest zawarta w większości polis dotyczących nieruchomości.
Zobowiązania z tytułu utraty wartości
Podatnicy z tytułu strat są zwykle objęci standardowym potwierdzeniem ( ISO ) dodanym do polityki nieruchomości komercyjnych. Zatwierdzenie to nosi tytuł "Postanowienia dotyczące strat". Każdy odbiorca strat, który ma zostać objęty ubezpieczeniem, musi zostać wymieniony w adnotacji. Potwierdzenie zawiera nazwę i adres odbiorcy strat, a także opis nieruchomości, w której odbiorca strat ma interes.
Rekompensata z tytułu straty obejmuje zarówno klauzulę zapłaty z tytułu utraty wartości, jak i klauzulę dotyczącą wypłaty pożyczkodawcy. Odbiorca strat może być objęty jednym lub drugim, ale nie obiema. Te dwie klauzule znacznie się różnią. To, która klauzula jest właściwa, zależy od związku odbiorcy strat z daną własnością osobistą.
Klauzula płatnicza
Klauzula dotycząca strat jest zwykle stosowana, gdy odbiorca strat jest właścicielem nieruchomości, a nie wierzycielem. W przytoczonym wyżej przykładzie stacji Buckley's Service Station Laver Supply jest właścicielem pralki samochodowej. W związku z tym Laver ma żywotny interes w maszynie.
Aby zabezpieczyć swój udział w pralce samochodowej, Laver wymaga, aby Buckley zabezpieczył Laver jako odbiorcę strat zgodnie z polityką nieruchomości Buckleya. Jeżeli maszyna ulegnie uszkodzeniu w czasie trwania umowy leasingowej, z powodu ryzyka ubezpieczonego przez firmę Buckley, polisa Buckley powinna pokryć stratę. Zauważ, że ubezpieczyciel Buckleya dostosuje stratę do Buckleya, a nie do Laver. Co więcej, ubezpieczyciel dokona wspólnie wypłaty strat na rzecz Buckley i Laver.
Klauzula płatnicza Lender's Loss
Klauzula ta jest stosowana, gdy odbiorca strat jest wierzycielem. Aby wierzyciel mógł być objęty tą klauzulą, jego interes musi zostać ustalony na podstawie pisemnego dokumentu, takiego jak dowód zakupu lub konosament. Jeżeli własność, w której odbiorca strat posiada ubezpieczalny interes, zostanie uszkodzona z powodu ryzyka ubezpieczeniowego, ubezpieczyciel zapewni płatność za szkody bezpośrednio odbiorcy płatności.
Z powodów podanych poniżej, Klauzula Upływu Pożyczkodawcy udziela znacznie większej ochrony odbiorcy niż klauzula o zwrocie kosztów opisana powyżej.
Akcja wykluczenia
Odbiorca płatności ma prawo do otrzymania wypłaty odszkodowania, nawet jeśli rozpoczął on egzekucję lub podobne działania w odniesieniu do objętej nieruchomości. Załóżmy na przykład, że stacja obsługi Buckley's nie dokonuje płatności z tytułu pożyczki z Pleasantville Bank. Bank rozpoczyna postępowanie egzekucyjne. Dwa tygodnie później automatyczne urządzenie do mycia pojazdów zostaje zniszczone przez pożar. Mimo że bank zablokował pożyczkę, którą uiścił na stacji obsługi Buckley, wciąż kwalifikuje się do otrzymania płatności za stratę zgodnie z polisą ubezpieczeniową Buckleya.
Akty popełnione przez Ubezpieczonego
Odbiorca wypłaty zachowuje swoje prawo do otrzymywania wypłat, nawet jeśli ubezpieczyciel odrzuca roszczenie ubezpieczonego z powodu czynów popełnionych przez ubezpieczonego (takich jak nieuczciwość) lub z powodu nie przestrzegania warunków polisy przez ubezpieczonego. Na przykład Pleasantville Bank zachowuje prawo do otrzymania zapłaty za zadaszoną stratę, nawet jeśli Bill nie zapłacił należnej kwartalnej składki. Jednak bank musi spełnić pewne obowiązki.
Po pierwsze odbiorca strat musi zapłacić zaległą składkę, która jest należna. Jeżeli ubezpieczony nie złożył podpisanego, zaprzysiężonego dowodu utraty, odbiorca strat musi złożyć jeden. Odbiorca płatności musi również powiadomić ubezpieczyciela, jeżeli zmieniła się własność ubezpieczonego mienia (na przykład odbiorca strat mógł przejąć nieruchomość).
Anulowanie
Odbiorca strat zostanie powiadomiony, jeżeli ubezpieczyciel anuluje polisę lub postanowi o jej nieodnawianiu. Jeżeli ubezpieczony nie zapłacił składki, ubezpieczyciel powiadomi z 10-dniowym wyprzedzeniem, że zamierza anulować polisę za niepłacenie składki. Ubezpieczyciel powiadomi z 30-dniowym wyprzedzeniem, jeśli anuluje polisę z jakiegokolwiek innego powodu. Jeśli ubezpieczyciel podejmie decyzję o nieprzedłużeniu polisy, powiadomi o tym odbiorcę strat na 10 dni przed wygaśnięciem polisy.
Wierzyciele potrzebują dodatkowej ochrony
Oczywiście wierzyciele uzyskują znacznie lepszą ochronę przed stratami majątkowymi, gdy są ubezpieczeni w ramach polityki nieruchomości poprzez klauzulę zapłaty pożyczkodawcy, a nie klauzulę utraty zapłaty. Należy o tym pamiętać, jeśli Twoja firma pożycza pieniądze lub udziela kredytu innym firmom.