Poniższy scenariusz pokazuje, w jaki sposób może nastąpić utrata zdolności podziału.
Przykład
Tracy jest właścicielem Tip Top Textiles, firmy produkującej tkaniny barwiące dla małych producentów odzieży. Pewnego dnia pracownik Tip Top używa maszyny farbiarskiej do barwienia tkaniny dla klienta. Nagle silnik wewnątrz maszyny się rozpada. Uszkodzony silnik powoduje wyłączenie maszyny. Tkanina jest teraz bezużyteczna. Umierająca maszyna nie działa i pozostanie w tym stanie do czasu naprawy silnika.
Tracy składa wniosek o uszkodzenie silnika i tkaniny zgodnie z jej polityką dotyczącą nieruchomości komercyjnych . Wkrótce otrzymuje złe wiadomości. Jej roszczenie nie jest objęte gwarancją! Według regulatora jej polityka nie obejmuje szkód spowodowanych awarią maszyn. Strata byłaby pokryta, gdyby Tracy zakupiła ubezpieczenie od awarii sprzętu.
Wyłączenia własności komercyjnej
Ubezpieczenie na wypadek awarii sprzętu obejmuje trzy kategorie ryzyk wykluczonych w ramach typowej polisy nieruchomości.
Obejmują one:
- Elektryczność Sztucznie wytwarzana energia elektryczna, magnetyczna lub elektromagnetyczna, która uszkadza lub zakłóca działanie urządzeń elektrycznych lub elektronicznych. Jednak większość polityk nieruchomości obejmuje pokrycie strat spowodowanych pożarem.
- Mechaniczny podział Mechaniczny podział, w tym pęknięcie lub pęknięcie spowodowane siłą odśrodkową. Pokrycie zazwyczaj zapewnia straty wynikające z kolizji w windzie.
- Eksplozja kotłów Eksplozja kotłów parowych, rur parowych, silników parowych lub turbin parowych. Nie obejmuje również uszkodzeń kotłów parowych, rur parowych itp. Spowodowanych zdarzeniem (takim jak wybuch pary) wewnątrz tego wyposażenia. Jednak polityka dotycząca nieruchomości zazwyczaj pokrywa straty wynikające z wybuchu gazów lub paliwa.
Podział sprzętu w porównaniu z kotłem i maszyną
Ubezpieczenie na wypadek awarii sprzętu pochodzi z XIX wieku, kiedy kotły parowe były głównym źródłem energii dla maszyn przemysłowych. Początkowo ubezpieczenie obejmowało ubezpieczenia kotłów i maszyn, ponieważ zostało zaprojektowane w celu ochrony przed uszkodzeniem spowodowanym przez wybuchające kotły parowe. Maszyny zmieniły się radykalnie od XIX wieku. Kotły nadal istnieją, ale większość urządzeń jest teraz zasilana energią elektryczną. W ten sposób ubezpieczenie kotłów i maszyn zostało zastąpione przez szerszy zakres ubezpieczenia zwanego ubezpieczeniem sprzętu .
Pokrycie awarii wyposażenia
Podział sprzętu (EB) może zostać dodany do polityki nieruchomości komercyjnych lub polityki pakietowej poprzez oddzielny formularz lub potwierdzenie . Niektórzy ubezpieczyciele stosują standardowy formularz EB opublikowany przez ISO . Inni opracowali własną autorską formę EB. Takie formy są często podobne do, ale szersze niż, forma ISO.
Ubezpieczenie EB obejmuje zniszczenie mienia objętego ubezpieczeniem przez ukrytą przyczynę utraty (ryzyko). Objęte nieruchomości zazwyczaj obejmują dowolną własność, którą posiadasz. Obejmuje to także mienie innych osób, nad którymi sprawujesz kontrolę i za które jesteś prawnie odpowiedzialny.
Załóżmy na przykład, że Tip Top Textiles dzierżawi maszynę do farbowania z Machines Inc. Tip Top jest odpowiedzialna w ramach umowy za wszelkie szkody, które mogą powstać w maszynie w okresie najmu. Maszyna znajduje się pod kontrolą Tip Top, a Tip Top jest prawnie odpowiedzialny za jej uszkodzenie. Jeśli Tip Top kupił ubezpieczenie EB, maszyna powinna kwalifikować się jako objęta nieruchomością zgodnie z ubezpieczeniem EB Tip Top.
Co to jest awaria?
W ramach ubezpieczenia awaryjnego sprzętu istnieje tylko jedno ubezpieczone ryzyko : podział na pokryty sprzęt. Podział na słowa jest zwykle zdefiniowanym terminem.
Zgodnie z formularzem ISO oznacza to jeden z wymienionych poniżej rodzajów bezpośredniej straty fizycznej, jeżeli utrata powoduje uszkodzenie przykrytego sprzętu. Uszkodzenie musi wymagać naprawy lub wymiany urządzenia.
- Awaria urządzeń ciśnieniowych lub próżniowych Przykłady: zawór pęka na zbiorniku z sprężonym powietrzem. Zawór spustowy ciśnienia w kuchence parowej rozpada się.
- Uszkodzenie mechaniczne, w tym pęknięcie lub rozerwanie spowodowane siłą odśrodkową Przykładem jest silnik, który rozpadł się wewnątrz maszyny do farbowania należącej do Tip Top Textiles.
- Uszkodzenie elektryczne, w tym wyładowanie łukowe Przykład: warsztat mechaniczny jest wyposażony w sterowaną komputerowo maszynę do cięcia. Wzrost mocy powoduje uszkodzenie komputera, co uniemożliwia działanie maszyny.
Zauważ, że maszyna, która po prostu się wyłącza, nie ponosząc żadnych fizycznych obrażeń, nie uległa awarii w kontekście ubezpieczenia EB. Podobnie, nie doszło do awarii, jeśli maszyna doznała niewielkich uszkodzeń, które nie wymagają naprawy.
Co to jest sprzęt ochronny?
Jak już wcześniej wspomniano, ubezpieczenie awaryjne sprzętu obejmuje uszkodzenia mienia objętego ubezpieczeniem, spowodowane awarią sprzętu objętego ubezpieczeniem. W celu pokrycia szkód materialnych, musi to być spowodowane awarią zakrytego sprzętu. Standardowy formularz ISO EB obejmuje cztery kategorie urządzeń objętych gwarancją.
- Zbiorniki ciśnieniowe i urządzenia próżniowe Urządzenia zbudowane do pracy pod ciśnieniem wewnętrznym lub podciśnieniem. Przykładami są kotły, podgrzewacze ciepłej wody, pompy próżniowe, autoklawy, kuchenki parowe i zbiorniki magazynowe pod ciśnieniem.
- Wyposażenie elektryczne lub mechaniczne Szeroka kategoria obejmująca szeroką gamę urządzeń elektrycznych lub mechanicznych. Przykładami są transformatory, wyłączniki, panele elektryczne, piece, klimatyzatory, generatory, kompresory, lodówki, zamrażarki, piece, maszyny produkcyjne i windy.
- Sprzęt komunikacyjny i sprzęt komputerowy Przykładami urządzeń komunikacyjnych są systemy telefoniczne, systemy sygnalizacji pożaru i systemy bezpieczeństwa. Sprzęt komputerowy obejmuje komputery i urządzenia peryferyjne, takie jak zewnętrzne dyski twarde i drukarki.
- Sprzęt użytkowy Obejmuje sprzęt w dowolnej z powyższych kategorii, jeśli jest własnością przedsiębiorstwa użyteczności publicznej i jest używany wyłącznie do dostarczania usług użyteczności publicznej do twoich pomieszczeń. Nieruchomość musi znajdować się w lokalach opisanych w polityce. Przykładem jest transformator będący własnością przedsiębiorstwa, który znajduje się na terenie zakładu i wykorzystywany przez zakład energetyczny do dostarczania energii elektrycznej do firmy.
Opis pokrytego sprzętu w formularzu EB może zawierać liczne wyjątki . Powinieneś uważnie zapoznać się z tymi wyjątkami. Jeśli ich nie zrozumiesz, poproś swojego agenta o pomoc.
Przykłady pokrytych strat
Oto przykłady strat, które prawdopodobnie byłyby objęte polityką podziału sprzętu:
- Silnik w lodówce spala się, powodując wyłączenie zamrażarki. Wszystkie lody topnieją.
- Mechanizm regulacji ciśnienia wewnątrz kotła ulega awarii i kocioł wybucha. Wybuch poważnie niszczy budynek i jego zawartość.
- Śruba wewnątrz szlifierki pęka, uszkadzając wnętrze maszyny.
- Zwarcie powoduje uszkodzenie transformatora będącego własnością zakładu znajdującego się w fabryce. Krótki powoduje skok mocy, który uszkadza komputer używany do obsługi sprzętu produkcyjnego.
Opcje pokrycia
Szereg opcji pokrycia jest dostępnych w ramach ubezpieczenia EB. Niektóre z nich mogą być włączone automatycznie w określonych granicach. Inne są dostępne za dodatkową opłatą.
- Zanieczyszczenia amoniakiem Obejmują psucie się żywności lub innych przykrytych przedmiotów, które są zanieczyszczone amoniakiem (często używanym jako czynnik chłodniczy) z powodu awarii przykrytego sprzętu (np. Lodówki lub zamrażarki).
- Przyspieszanie kosztów Obejmuje dodatkowe koszty, które ponosisz, aby dokonać tymczasowych napraw lub przyspieszyć proces naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia.
- Dochody biznesowe i / lub dodatkowe koszty Są to zasadniczo te same ubezpieczenia, które są dostępne w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Jednakże mają one zastosowanie tylko wtedy, gdy utrata dochodów lub dodatkowy koszt wynika z uszkodzenia mienia objętego gwarancją, spowodowanego awarią sprzętu objętego usługą.
- Spoilage Obejmuje psucie uszkodzenia surowców, produktów będących w trakcie produkcji lub gotowych produktów. Aby zostać zakryty, zepsucie musi wynikać z braku (lub nadmiaru) mocy, światła, ciepła, pary lub chłodu z powodu awarii zakrytego sprzętu znajdującego się w twoim lokalu.
- Przerwa w użytkowaniu sprzętu Zwiększa dochody z działalności, dodatkowe wydatki i koszty związane z psuciem (jeśli zostały zakupione), aby pokryć straty wynikające z awarii sprzętu objętego usługami użyteczności publicznej znajdującego się poza lokalem przedsiębiorstwa . Na przykład, awaria ma miejsce w rozdzielni znajdującej się w zakładzie na terenie należącym do tego zakładu. Awaria powoduje przerwę w dostawie prądu w restauracji, a zawartość lodówki psuje się. Jeśli zakupiłeś ubezpieczenie serwisowe w ramach ubezpieczenia EB, strata powinna zostać pokryta.
- Nowo nabyte Lokale Obejmuje lokale, które nabywasz lub dzierżawy po rozpoczęciu polisy.
- Rozporządzenie lub prawo Zasięg obejmuje straty spowodowane egzekwowaniem przepisów budowlanych, jeżeli budynek został uszkodzony z powodu awarii sprzętu objętego usługą.
- Błędy i pomyłki Chroni przed przypadkowymi błędami, które popełniasz w opisie swojej nieruchomości lub jej lokalizacji. Na przykład niechcący pominiesz lokalizację lub podasz zły adres.
- Marki i etykiety Produkty, które produkujesz lub sprzedajesz, mogą zawierać Twoją markę lub etykietę. Jeśli produkty są uszkodzone z powodu zadaszonej straty, ubezpieczyciel może zapłacić za utratę, a następnie sprzedać uszkodzone produkty. Ten zasięg pozwala chronić reputację marki. Obejmuje ona koszt usunięcia marki lub etykiety z uszkodzonych produktów lub oznaczenia ich jako odzyskane.
- Obrażenia od wody Obejmuje uszkodzenia wody wynikające z pokrytej awarii. Na przykład, pompa wodna rozpada się i powoduje gromadzenie się wody w twoim magazynie. Woda niszczy twoje zapasy.
- Pokrycie pleśni Obejmuje uszkodzenia spowodowane przez pleśń wynikającą z pokrytej awarii. Obejmuje również koszty sprzątania i testowania.