Incydenty związane z zanieczyszczeniem żywności są powszechne. Według Centrum Kontroli i Zapobiegania Chorób (CDC), około 48 milionów Amerykanów choruje każdego roku z powodu choroby przenoszonej przez żywność.
Spośród osób, które zachorują, 128 000 jest hospitalizowanych, a 3000 umiera. Choroby przenoszone przez żywność mogą być spowodowane przez bakterie, wirusy, pasożyty lub substancje chemiczne występujące w żywności.
Nowe ustawodawstwo federalne
Większość podaży żywności w kraju jest nadzorowana przez agencję ds. Żywności i leków (FDA), agencję federalną. FDA reguluje wszystkie krajowe i importowane produkty spożywcze inne niż mięso, drób i jaja (te produkty są nadzorowane przez amerykański Departament Rolnictwa). Władza FDA została rozszerzona w 2011 r. O uchwalenie ustawy o modernizacji bezpieczeństwa żywności. Ustawa umożliwia FDA proaktywne działanie. Agencja może teraz skupić się raczej na zapobieganiu chorobom przenoszonym przez żywność niż na reagowaniu na nią. Oto niektóre z kluczowych funkcji prawa:
- Wymaga, aby FDA zleciła kompleksowe kontrole w zakresie dostaw żywności, aby zapobiec chorobom przenoszonym przez żywność.
- Daje to FDA nowe uprawnienia do kontrolowania producentów żywności i przetwórców.
- Daje FDA władzę, by zmusić firmę do wycofania swoich produktów. Wcześniej agencja mogła jedynie zalecić wycofanie.
- Pozwala to FDA współpracować z innymi agencjami rządowymi w celu poprawy bezpieczeństwa żywności.
Jak wspomniano powyżej, FDA ma teraz możliwość wymuszenia wycofania produktu. Wiele produktów spożywczych zostaje wycofanych, ponieważ są (lub mogą być) skażone szkodliwymi bakteriami lub zawierają potencjalne alergeny (takie jak mleko lub orzeszki ziemne), których nie wymieniono na etykiecie.
Możesz znaleźć listę wszystkich odwołań związanych z żywnością, które miały miejsce w ciągu ostatnich 60 dni na stronie internetowej FDA.
W jaki sposób incydent skażenia wpływa na Twój biznes
Incydent z zanieczyszczeniem żywności może poważnie wpłynąć na działalność firmy. Może powodować szkody majątkowe i odpowiedzialności, które mogą nie być objęte polisami ubezpieczeniowymi. Może również poważnie zaszkodzić reputacji twojej firmy.
Po pierwsze, produkty spożywcze mogą zostać zanieczyszczone podczas ich wytwarzania lub przechowywania w siedzibie Twojej firmy. Zanieczyszczone produkty nie mogą być używane, dlatego należy je zutylizować lub zniszczyć. Twoja firma poniesie stratę finansową składającą się z wartości skażonych produktów oraz kosztów ich utylizacji lub zniszczenia.
Po drugie, firma, która sprzedaje skażony produkt spożywczy, może zostać zmuszona przez okoliczności lub FDA do wycofania produktu z rynku. Przywoływanie produktów, które już sprzedałeś, jest czasochłonne i drogie. W niektórych przypadkach Twoja firma może zostać zmuszona do zamknięcia wszystkich lub części swoich operacji. Podobnie jak wycofanie, zamknięcie może być dobrowolne lub wymagane przez agencję rządową. W obu przypadkach Twoja firma prawdopodobnie straci dochody podczas zamykania i przez jakiś czas później.
Trzecie ryzyko związane z zanieczyszczonymi produktami to roszczenia stron trzecich. Osoby, które odniosły obrażenia lub zachorują od skażonego produktu, mogą pozwać firmę za szkody. Twoja firma może być również pozwana przez inne firmy, które zakupiły skażony produkt i utracone pieniądze. Na przykład producent ciasteczek jest zmuszony przywoływać pliki cookie po tym, jak dowiedział się, że orzechy zakupione od procesora są skażone. Producent plików cookie pobiera od procesora koszty związane z wycofaniem.
W końcu incydent związany z zanieczyszczeniem żywności może zaszkodzić marce Twojej firmy i jej reputacji. Klienci mogą unikać działalności przez kilka tygodni lub miesięcy po incydencie, nawet jeśli nigdy nie kupili skażonego produktu lub zachorowali. Wabienie ich nie będzie łatwe. Musisz przekonać swoich klientów, że naprawiłeś problem i że to się już nie powtórzy.
Nieruchomości komercyjne
Aby utrata skażonej żywności była objęta polityką nieruchomości komercyjnych , żywność musi kwalifikować się jako ubezpieczona własność, a szkoda musi wynikać z ukrytej przyczyny straty. Większość zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych obejmuje utratę lub uszkodzenie z dowolnej przyczyny, która nie jest wykluczona. Jeżeli ryzyko, które spowodowało skażenie żywności, nie zostało wykluczone, strata może zostać pokryta.
Należy pamiętać, że praktycznie wszystkie polityki dotyczące nieruchomości wykluczają szkody spowodowane przez zanieczyszczenia lub grzyby (pleśń) . Wykluczenie grzybów dotyczy zarówno bakterii, jak i pleśni. Niektóre zasady wykluczają uszkodzenia spowodowane przez zanieczyszczenie. Jednak wykluczenia grzybów, zanieczyszczeń i zanieczyszczeń zazwyczaj zawierają wyjątki. Uszkodzenia spowodowane zanieczyszczeniem, grzybem lub zanieczyszczeniem mogą zostać pokryte, jeśli uszkodzenie jest bezpośrednim skutkiem zagrożenia (takiego jak pożar) wymienionego w wyjątku.
Jeśli Twoja firma zostanie zmuszona do zamknięcia z powodu zdarzenia związanego z zanieczyszczeniem żywności i stracisz w ten sposób dochód, czy twoje ubezpieczenie dochodu z działalności pokryje stratę? Odpowiedź jest może. Pokrycie będzie miało zastosowanie tylko wtedy, gdy zamknięcie nastąpi w wyniku fizycznego uszkodzenia zadaszonego zagrożenia dla mienia w twoim lokalu. Dochód utracony w wyniku przestoju spowodowanego zanieczyszczeniem żywności bakteriami lub pleśnią prawdopodobnie nie zostanie objęty ubezpieczeniem.
Zatwierdzenie zanieczyszczenia żywności
Jeśli Twoja firma zostanie zmuszona do zamknięcia z powodu odkrycia (lub podejrzenia) zanieczyszczenia żywności, Twoja firma prawdopodobnie straci dochód i poniesie dodatkowe koszty . Straty te mogą być objęte uprawnieniami do zanieczyszczenia żywności ISO dodanymi do polityki nieruchomości. Pokrycie obowiązuje tylko wtedy, gdy zamknięcie zostało zlecone przez Radę Zdrowia lub inną agencję rządową . Adnotacja obejmuje następujące elementy:
- Wydatki na czysty sprzęt wymagany przez władze rządowe
- Koszt zastąpienia żywności faktycznie lub podejrzewanej o zanieczyszczenie
- Koszty badań lekarskich i szczepień dla pracowników (chyba że koszty te są pokrywane przez ubezpieczenie od odszkodowania pracowniczego)
- Strata dochodu z działalności rozpoczyna się 24 godziny po otrzymaniu zawiadomienia o zamknięciu
- Dodatkowe koszty reklamy poniesione w celu przywrócenia dobrej reputacji Twojej firmy
Wydatki wymienione powyżej podlegają rocznemu łącznemu limitowi. Żadne pokrycie nie obejmuje nałożonych przez rząd kar pieniężnych lub kar.
Ogólny zakres odpowiedzialności
Roszczenia zgłaszane przez klientów w związku z chorobami zakontraktowanymi z zanieczyszczonych produktów powinny być objęte ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej Państwa firmy. Ogólna polityka odpowiedzialności obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności za produkt . Obejmuje to roszczenia z tytułu obrażeń ciała lub szkód majątkowych, które mają miejsce poza lokalem i występują, gdy produkt nie znajduje się już w stanie fizycznym.
Jeśli Twoja firma sprzedaje produkty, które są spożywane w lokalu Twojej firmy, ubezpieczyciel prawdopodobnie doda rekomendację o nazwie Produkty / Ukończone operacje ponownie zdefiniowane zgodnie z polityką odpowiedzialności. Adnotacja ta eliminuje wymóg, aby uszkodzenie ciała lub uszkodzenie własności zdarzyło się poza lokalem klienta, a utrata jakości zakończyła się niepowodzeniem. Powoduje to, że choroba, którą klient popada w spożywanie żywności w twoim lokalu, będzie traktowana jako utrata produktu spowodowana produktami, a nie utrata lokalu.
Ogólne zasady odpowiedzialności zawierają pewne wyłączenia, które mogą mieć związek z incydentem zanieczyszczenia żywności. Praktycznie wszystkie zasady wykluczają roszczenia wynikające z zanieczyszczenia. Wykluczają również szkody lub wydatki związane z wycofaniem produktu. Niektóre zasady wykluczają roszczenia związane z formami.
Przypomnienie o wycofaniu produktu
Jak wspomniano powyżej, polityka ogólnego ubezpieczenia nie pokrywa kosztów wycofania produktów z rynku. Niemniej jednak, niektóre z tych kosztów mogą być objęte gwarancją ISO zatytułowaną Ograniczone pokrycie kosztów wycofanych produktów . Adnotacja obejmuje pewne wydatki, które poniesiesz, gdy twój produkt musi zostać wycofany, ponieważ zawiera rzeczywistą lub domniemaną wadę lub został naruszony. Aby można było zastosować pokrycie, wada produktu lub jego ingerencja musiały spowodować (lub prawdopodobnie spowodować) uszkodzenie ciała lub obrażenia ciała materialnego.
Potwierdzenie wycofania ograniczonego produktu nie obejmuje szkód wyrządzonych przeciwko tobie przez kogoś, kto poniósł wydatki w celu wycofania zanieczyszczonego produktu z rynku. Na przykład Twoja firma dostarcza mąkę pszenną do lokalnej piekarni. Odkrywasz, że niezadowolony twój pracownik manipulował partią mąki, zanieczyszczając ją sproszkowanym nawozem. Informujesz piekarnię, która jest zmuszona wycofać 300 bochenków chleba sprzedanych, które zawierają skażoną mąkę. Jeśli piekarnia zmusi cię do odzyskania kosztów poniesionych na przywrócenie chleba, odszkodowanie nie będzie objęte adnotacją.
Niektórzy ubezpieczyciele opracowali własne zatwierdzenie wydatków na wycofanie produktu. Adnotacje te mogą być szersze niż standardowa wersja ISO.
Zanieczyszczone produkty ubezpieczeniowe
Adnotacje opisane powyżej dotyczą tylko niektórych zagrożeń związanych ze skażoną żywnością. Szerszy zakres jest dostępny w ramach polityki dotyczącej zanieczyszczonych produktów. Ubezpieczenie skażonych produktów jest przeznaczone dla producentów lub dystrybutorów produktów, które mogą powodować obrażenia konsumentów, jeśli ulegną skażeniu. Przykładami są żywność (w tym karma dla zwierząt domowych), farmaceutyki, kosmetyki i suplementy ziołowe.
Zasady dotyczące zanieczyszczonych produktów nie są wystandaryzowane, więc zasięg ubezpieczenia jest różny w zależności od ubezpieczyciela. Polityki zazwyczaj pokrywają koszty własne wycofania oraz szkody wynikające z roszczeń osób trzecich. Pokrycie jest często inicjowane przez przypadkowe skażenie (w tym nieprawidłowość) lub złośliwe manipulowanie produktem ubezpieczonego. Złośliwe manipulowanie jest zwykle zdefiniowanym terminem. Zasadniczo oznacza to zamierzoną zmianę lub zanieczyszczenie produktu, który powoduje, że produkt jest niebezpieczny lub nie nadaje się do zamierzonego zastosowania. Manipulowanie może być objęte ochroną, niezależnie od tego, czy sprawca rzeczywiście zanieczyszcza produkt, czy tylko grozi takim działaniem.
Oto niektóre z opisów, w których polityka dotycząca zanieczyszczonych produktów może obejmować:
- Szkody wynikające z roszczeń osób trzecich
- Obrona na pokrycie roszczeń osób trzecich
- Koszty wycofania produktu
- Koszt zniszczenia lub utylizacji skażonych produktów
- Utrata wartości zanieczyszczonych produktów
- Utrata dochodu i dodatkowy wydatek
- Koszty wymuszenia produktu
- Koszt wynajęcia konsultanta ds. Zarządzania kryzysowego
- Koszt rehabilitacji marki Twojej firmy, aby przywrócić zaufanie klientów