Dla uproszczenia przyjmiemy, że wszystkie nieruchomości wymienione w poniższych przykładach są ubezpieczone według kosztu odtworzenia na poziomie 100% jego wartości (co oznacza, że nie ma zastosowania współubezpieczenie ). Będziemy również ignorować odliczenia .
Określony limit
Określony limit to indywidualny limit, który ma zastosowanie do określonego rodzaju nieruchomości.
Jeśli ta nieruchomość zostanie uszkodzona lub zniszczona przez ukryte ryzyko, najbardziej ubezpieczyciel zapłaci za tę właściwość konkretny limit.
Załóżmy na przykład, że posiadasz prywatną nieruchomość budowlaną i biznesową (BPP) znajdującą się w tym samym miejscu. Koszt wymiany budynku to 1 milion USD, a koszt zastąpienia BPP to 500 000 USD. Ubezpieczasz nieruchomość zgodnie z polisą, która obejmuje oddzielne konkretne limity w wysokości 1 miliona USD na budynek i 500 000 USD na BPP.
Limit koców
Limit zbiorczy dotyczy więcej niż jednego typu nieruchomości w tej samej lokalizacji lub tego samego typu nieruchomości w wielu lokalizacjach. Może również odnosić się do wszystkich typów nieruchomości w wielu lokalizacjach.
W poprzednim scenariuszu załóżmy, że ubezpieczasz budynek i BPP w ramach polityki dotyczącej własności, która obejmuje całkowity limit. W takim przypadku Twoja polisa wykaże limit w wysokości 1,5 miliona USD, który dotyczy zarówno budynku, jak i BPP.
Limit ten będzie dostępny, jeśli twój budynek, twoja własność prywatna lub oba rodzaje nieruchomości zostaną uszkodzone lub zniszczone w wyniku ukrytego zagrożenia.
Załóżmy teraz, że masz dwa własne budynki komercyjne, które znajdują się w oddzielnych lokalizacjach. Każdy budynek zawiera osobistą własność firmy. Koszt wymiany nieruchomości to:
Lokalizacja nr 1: 1 milion USD na budynek i 500 000 USD na BPP
Lokalizacja # 2: 1,5 miliona USD za budynek i 700 000 USD za BPP
Jeśli chcesz ubezpieczyć nieruchomość za pomocą ogólnych limitów, masz trzy opcje.
- Oddzielne limity dla budynków i BPP Możesz wybrać górny limit dla budynków w wysokości 2,5 miliona USD i limit wynoszący 1,2 miliona USD dla BPP. Limit Budynków dotyczy obu budynków. Limit BPP będzie miał zastosowanie do BPP w obu lokalizacjach.
- Oddzielny limit dla każdej lokalizacji Alternatywnie można wybrać górny limit w wysokości 1,5 miliona USD dla budynku i BPP w lokalizacji nr 1. Odrębny limit w wysokości 2,2 miliona USD miałby zastosowanie do budynku i BPP w lokalizacji nr 2.
- Pojedynczy limit dla obu lokalizacji Trzecia opcja to pojedynczy limit wynoszący 3,7 miliona USD, który dotyczy budynków i BPP w obu lokalizacjach.
Zaleta limitu koców
Po wybraniu limitu pełnego dostępny jest cały limit za utratę właściwości podlegającej ograniczeniu. Ogólny limit zapewnia znaczną przewagę nad jednym limitem, jeśli część własności zwiększa swoją wartość po rozpoczęciu polisy. Załóżmy na przykład, że wybrałeś pojedynczy limit w wysokości 3,7 miliona USD na pokrycie budynków i własności osobistej, którą posiadasz w swoich dwóch lokalizacjach.
Trzy miesiące przed terminem polisy kupujesz sprzęt, który przechowujesz w lokalizacji nr 1. Wartość zastępcza twojego BPP w lokalizacji nr 1 wynosi teraz 650 000 USD.
Późna nocna błyskawica powoduje pożar w budynku w lokalizacji nr 1. Budynek i cała jego zawartość zostają zniszczone. Mimo że wartość twojego BPP jest większa niż w dniu rozpoczęcia polisy , strata jest pokryta. Wysokość straty (1.650.000 USD) jest mniejsza niż limit wynoszący 3,7 miliona USD.
Oto inny przykład demonstrujący wartość limitu zbiorczego. Załóżmy, że wybrałeś ubezpieczenie swojej nieruchomości z czterema konkretnymi limitami:
- Budynek w lokalizacji nr 1: 1 milion USD
- Budynek w lokalizacji nr 2: 1,5 miliona dolarów
- BPP w lokalizacji nr 1: 500 000 USD
- BPP w lokalizacji nr 2: 700 000 USD
Gdy budynek spłonie w lokalizacji nr 1, kwota straty z tytułu własności osobistej (650 000 USD) przekroczy Twój limit o 150 000 USD.
Będziesz musiał sam zapłacić 150 000 $.
Jeśli wybierzesz określone limity, upewnij się, że każda z nich jest odpowiednia. Pamiętaj, aby zwiększyć swój limit, jeśli zdobędziesz dodatkową nieruchomość lub wprowadzisz ulepszenia do nieruchomości w okresie obowiązywania polisy. W przeciwnym razie twój limit może być niewystarczający, aby pokryć stratę.
Dodatkowe punkty
Oto kilka punktów, o których należy pamiętać w odniesieniu do limitów ogólnych.
- Pokrycie nieruchomości, które obejmuje całkowity limit, jest nieco droższe niż pokrycie w oparciu o określone limity.
- Coinsurance będzie obowiązywać, jeśli ubezpieczasz swoją nieruchomość za mniej niż 100% jej wartości. Zasadniczo ogólny limit jest dostępny tylko wtedy, gdy ubezpieczasz swoją nieruchomość za co najmniej 90% jej wartości.
- Bez względu na wybrany rodzaj limitu, prawdopodobnie będzie podlegać odliczeniu.
- Polityka dotycząca nieruchomości może zawierać zarówno ogólne, jak i szczegółowe ograniczenia. Na przykład, całkowity limit może dotyczyć budynków, podczas gdy określony limit dotyczy majątku osobistego.
Uwaga na klauzulę marży!
Na koniec, niektórzy ubezpieczyciele dodadzą klauzulę marży do polityki zawierającej całkowity limit. Ta klauzula jest zawarta za poś rednictwem potwierdzenia. Zmniejsza to kwotę, którą otrzymasz od swojego ubezpieczyciela, jeśli twoja nieruchomość poniesie dużą stratę. Jeśli znajdziesz klauzulę depozytu zabezpieczającego w swojej polityce nieruchomości, poproś swojego ubezpieczyciela o jej usunięcie.