Rozporządzenie jest na poziomie państwa, nie federalne
Stawki ubezpieczenia są regulowane przez państwo
Firmy ubezpieczeniowe są regulowane przez państwa. Każde państwo ma organ nadzorujący, który nadzoruje sprawy ubezpieczeniowe.
Ciało to jest często nazywane Departamentem Ubezpieczeń, ale niektóre stany używają innych nazw. Przykładami są Urząd Pełnomocnika ds. Ubezpieczeń (Waszyngton) i Wydział ds. Regulacji Finansowych (Oregon). Działem ubezpieczeń kieruje komisarz. W zależności od stanu, komisarz ds. Ubezpieczeń może zostać wybrany lub wybrany.
Wszystkie stany regulują stawki stosowane w niektórych rodzajach ubezpieczeń. Zakres regulacji różni się znacznie w poszczególnych stanach. Niektóre stany sprawują bardzo ścisłą kontrolę, podczas gdy inne narzucają bardzo mało. Większość stanów spada gdzieś pośrodku.
Dlaczego nie rozporządzenie federalne?
Wiele firm ubezpieczeniowych prowadzi działalność w całym stanie. Kilka prowadzi działalność w praktycznie wszystkich stanach. Dlaczego ubezpieczyciele nie są regulowani przez rząd federalny? Odpowiedź leży w ustawie przyjętej w 1945 r., Zwanej ustawą McCarra-Fergusona. Ustawa ta daje państwom prawo do regulowania ubezpieczycieli. Ustawa została uchwalona w odpowiedzi na decyzję Sądu Najwyższego USA z poprzedniego roku.
Sąd orzekł, że działalność ubezpieczeniowa stanowi handel międzystanowy. Oznaczało to, że rząd federalny miał prawo do regulowania ubezpieczenia.
Decyzja Sądu Najwyższego groziła podbiciem branży ubezpieczeniowej poprzez wyeliminowanie kontroli państwa. Ustawa McCarrana-Fergusona przywraca władzę państwom.
Daje państwom prawo do opodatkowania i regulowania ubezpieczycieli. Jednak prawo zawiera trzy główne wyjątki:
- Ubezpieczyciele podlegają federalnym aktom antymonopolowym w zakresie, w jakim nie są regulowane przez prawo stanowe.
- Rząd federalny może uchwalić ustawy ubezpieczeniowe, które zastępują prawo stanowe.
- Ubezpieczyciele podlegają przepisom federalnym zabraniającym im angażowania się w bojkot, przymus lub zastraszanie.
W 2010 roku Kongres przyjął ustawę Dodda-Franka, która nałożyła wiele nowych przepisów na instytucje finansowe. Ustawa ustanowiła Federalny Urząd Ubezpieczeń (FIO). Ta agencja jest częścią Departamentu Skarbu USA. Został stworzony w celu monitorowania branży ubezpieczeniowej, aby zapewnić stabilność finansową. FIO jest wyłącznie organem doradczym. Nie ma organu regulacyjnego nad ubezpieczycielami.
Cel regulacji stawek
Istnieje kilka powodów, dla których państwa regulują stawki ubezpieczeniowe. Jedną z nich jest zapewnienie, że stawki nie są nadmierne. W przypadku braku regulacji ubezpieczyciele mogą naliczać zbyt wysokie stawki, które generują zbyt duży zysk. Drugi cel jest odwrotny, aby zapewnić, że stawki nie są zbyt niskie. Ubezpieczyciel, który pobiera zbyt niskie stawki, może sprzedać wiele polis , ale nie ma funduszy na spłatę roszczeń. Stawki muszą być odpowiednie, aby ubezpieczyciele pozostali wypłacalni.
Trzecim celem regulacji w zakresie ubezpieczeń jest zapobieganie nieuczciwej dyskryminacji . Ubezpieczyciele mogą dyskryminować na rzecz niektórych kupujących ubezpieczenia w stosunku do innych, ale powody muszą być ważne. Na przykład subemitenci mogą naliczać wyższą lub niższą stawkę na podstawie historii roszczeń ubezpieczającego. Firma, która nie poniosła żadnych wcześniejszych roszczeń autorskich, może zapłacić mniej za komercyjną politykę auto niż podobną firmę, która poniosła wiele strat auto. Underwriterzy mogą również dyskryminować ze względu na charakter ryzyka. Ubezpieczyciel może naliczyć więcej za ubezpieczenie budynku, który nie ma tryskaczy przeciwpożarowych niż podobny budynek, który jest w całości zraszany.
Ubezpieczyciele nie mają możliwości dyskryminowania ubezpieczających w oparciu o czynniki niezwiązane z ubezpieczonym ryzykiem. Przykładami są rasa, religia i pochodzenie narodowe.
Niektóre cechy mogą być stosowane do oceny niektórych rodzajów ubezpieczeń, ale nie innych. Na przykład wiele stanów pozwala ubezpieczycielom na uwzględnienie wieku, płci i stanu cywilnego w rankingu osobistego ubezpieczenia samochodu. Czynniki te nie mają związku z komercyjną oceną automatyczną .
Rodzaje praw dawkowania
Wszystkie państwa mają pewną kontrolę nad stawkami stosowanymi przez ubezpieczycieli. Jednak przepisy dotyczące stawek ubezpieczeniowych różnią się znacznie w zależności od stanu. Niektóre stany mają ścisłe przepisy, które wymagają wstępnego zatwierdzenia wszystkich stawek. Inni mają łagodne prawa, które nie wymagają wstępnej zgody. Wiele z nich wymaga uprzedniej zgody na niektóre stawki.
Istnieje sześć podstawowych rodzajów przepisów dotyczących stawek ubezpieczeniowych.
- Wcześniejsze zatwierdzenie Ubezpieczyciele muszą przedłożyć stawki urzędowi ds. Oceny stanu i czekać na zatwierdzenie przed ich użyciem. W niektórych stanach ubezpieczyciel może założyć, że stawki zostały zatwierdzone, jeżeli nie otrzymał od departamentu ubezpieczeń żadnej informacji w określonym czasie (na przykład 90 dni).
- Ubezpieczenie plików i użytkowania Ubezpieczyciele muszą złożyć swoje opłaty w agencji regulacyjnej, ale mogą zacząć z nich korzystać natychmiast po złożeniu wniosku.
- Użytkurzy i ubezpieczyciele plików mogą natychmiast użyć nowych stawek, ale muszą złożyć je u regulatora w określonym czasie.
- Zmodyfikowani ubezpieczyciele wstępni muszą uzyskać wstępne zatwierdzenie tylko w przypadku zmian stóp, które wynikają z poprawy lub pogorszenia się doświadczenia ubezpieczyciela.
- Ubezpieczyciele Flex Rating muszą ubiegać się o zatwierdzenie zmian stóp procentowych przekraczających określony procent. Na przykład ubezpieczyciele mogą zostać poproszeni o uzyskanie uprzedniej zgody, jeśli zwiększą lub zmniejszą swoje stawki o więcej niż 5%.
- Żadni ubezpieczyciele nie są zobowiązani do zgłaszania stawek lub uzyskania zgody od organu nadzoru.
Wiele stanów stosuje kombinację tych praw. Na przykład państwo może wymagać od ubezpieczycieli uzyskania uprzedniej zgody na stawki stosowane w liniach osobistych, ale pozwolić ubezpieczycielom na "składanie i używanie" stawek stosowanych w liniach komercyjnych. Większość ustaw o ratingach zezwala państwowym organom regulacyjnym na odrzucanie stawek, które już zostały złożone. Na przykład, komisarz ubezpieczeniowy może zakazać ubezpieczycielowi stosowania stawek złożonych zgodnie z ustawą "użytkowanie i dokumentacja", ponieważ stawki są niewystarczające.
Opisane wyżej prawa dotyczące sześciu rodzajów ratingów są często podzielone na dwie kategorie: prawa dotyczące wcześniejszego zatwierdzania i przepisy dotyczące klasyfikacji konkurencyjnej. Prawa konkurencji są zbiorowym określeniem, które obejmuje wszystkie przepisy dotyczące oceniania inne niż te, które wymagają zatwierdzenia stawek.
Obecnie tylko kilka stanów ma wcześniejsze przepisy dotyczące zatwierdzania, które mają zastosowanie do wszystkich rodzajów ubezpieczeń. Około jedna trzecia państw nie ma żadnego wcześniejszego prawa zatwierdzającego. Pozostałe państwa mają mieszankę wcześniejszych zatwierdzeń i przepisów dotyczących konkurencji. Zasadniczo stawki stosowane w ubezpieczeniach gospodarczych podlegają mniej przepisom niż stawki stosowane w ubezpieczeniach osobowych.
Problemy z wcześniejszym zatwierdzeniem
Wcześniejsze przepisy dotyczące zatwierdzania opierają się na założeniu, że interwencja rządu jest konieczna, aby zapewnić, że stawki są odpowiednie, ale nie nadmierne. W przeszłości wielu ustawodawców stanowych poparło tę koncepcję. Jednak w ciągu ostatnich kilku dziesięcioleci ustawodawcy odkryli, że wcześniejsze przepisy dotyczące zatwierdzania mogą stwarzać poważne problemy.
Po pierwsze, system oceny oparty na uprzedniej akceptacji jest kosztowny. Zarówno ubezpieczyciele, jak i krajowe organy regulacyjne muszą zatrudniać pracowników w celu zapewnienia, że stawki są przedkładane i sprawdzane zgodnie z prawem. Ubezpieczyciele, którzy działają w wielu stanach, mają dodatkowe obciążenie, ponieważ wymagania dotyczące zgłoszenia różnią się w poszczególnych stanach. Koszty ponoszone przez ubezpieczycieli i agencje państwowe są przenoszone na kupujących ubezpieczenia. Stawki są więc często wyższe w stanach wcześniejszych zatwierdzeń niż w przypadku przepisów o konkurencji.
Po drugie, wcześniejsze przepisy dotyczące zatwierdzania powodują sztucznie zaniżone stawki. Organy regulacyjne często opierają się podwyżkom stawek żądanym przez ubezpieczycieli, co powoduje opóźnienie wzrostu. Gdy stawki są zbyt niskie, ubezpieczyciele ponoszą straty finansowe. Kiedy stawki wreszcie rosną, kondycja finansowa ubezpieczycieli wzrasta. Rezultatem jest huśtawka zysków i strat.
Wcześniejsze przepisy dotyczące zatwierdzania mogą również powodować kurczenie się rynku ubezpieczeń. Gdy stawki są zbyt niskie, aby pokryć straty i wydatki ubezpieczycieli, niektórzy ubezpieczyciele opuszczają państwo. Inni niechętnie wchodzą. Rezultatem jest mniejsza dostępność ubezpieczenia. Wybór usług i produktów może również ucierpieć. Gdy stawki są zbyt niskie, ubezpieczyciele mają niewielką motywację do opracowywania nowych produktów lub poprawy usług.
Wreszcie, wcześniejsze przepisy dotyczące zatwierdzania mogą prowadzić do napływu nabywców o średnim ryzyku do przypisanych planów ryzyka . Plany te mają być rynkiem ostatniej szansy. Są one przeznaczone dla nabywców wysokiego ryzyka, którzy nie mogą uzyskać polisy od standardowego ubezpieczyciela. Kiedy jednak ubezpieczyciele nie są dostępni dla "zwykłych" ubezpieczycieli, nabywcy przeciętnego ryzyka są zmuszeni do przypisania planów ryzyka.
Korzyści z konkurencyjnej oceny
Ze względu na problemy związane z przepisami dotyczącymi wstępnego zatwierdzania wiele państw zmodernizowało swój proces regulacyjny, wprowadzając ranking konkurencji. Konkurencyjne przepisy dotyczące oceny ratingowej opierają się na założeniu, że konkurencja wytworzy stopy, które nie są ani zbyt wysokie, ani zbyt niskie. Przepisy te odniosły sukces w wielu stanach, ponieważ branża ubezpieczeniowa jest bardzo zróżnicowana. Istnieje wiele firm ubezpieczeniowych, a żadna nie jest wystarczająco duża, aby kontrolować rynek. Według informacji Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej w 2015 r. W Stanach Zjednoczonych działało ponad 2500 ubezpieczycieli majątkowych / osobowych .
Przepisy dotyczące oceny konkurencyjności zapewniają szereg korzyści dla kupujących ubezpieczenia. Jedna to niższe stawki. Ubezpieczyciele są bardziej skłonni do obniżania swoich stawek, gdy wiedzą, że mogą szybko je podwyższyć, aby zrekompensować straty. Po drugie, wyniki finansowe ubezpieczycieli są bardziej spójne w ramach konkurencyjnego systemu ratingowego. Gdy zyski i straty są przewidywalne, inni ubezpieczyciele wejdą w stan. Wraz ze wzrostem liczby ubezpieczycieli rośnie również konkurencja między ubezpieczycielami. Pomaga to utrzymać niskie ceny. Naciski na konkurencję zachęcają również ubezpieczycieli do poprawy usług i dywersyfikacji swoich produktów w celu przyciągnięcia klientów.
Wreszcie, ocena konkurencyjna powoduje mniejsze zapotrzebowanie na przypisane plany ryzyka. Gdy ubezpieczyciele szukają nowych klientów, większość kupujących ubezpieczenia jest w stanie uzyskać ubezpieczenie na standardowym rynku. Przypisane plany ryzyka mogą działać zgodnie z założeniami i nie będą konkurować ze standardowymi ubezpieczycielami.