Profesjonaliści w dziedzinie architektury, architekci, lekarze i konsultanci komputerowi uważają się za ekspertów w swojej dziedzinie.
Od tych osób oczekuje się spełnienia standardów opieki, które dominują w ich branży. Standardy różnią się od profesjonalnych. W wielu branżach od profesjonalistów oczekuje się, że zachowają się jak osoby rozsądne w podobnej sytuacji z równoważnym wykształceniem i doświadczeniem.
Praktycznie każda firma, która wykonuje usługę lub udziela porad w zamian za opłatę, może być narażona na odpowiedzialność zawodową. Oto przykład.
Przykładowy scenariusz E & O
Peter jest właścicielem Peerless Programming, małej firmy, która świadczy usługi programowania komputerowego dla firm. Peerless tworzy oprogramowanie dostosowane do każdego klienta. Firma jest ubezpieczona od odpowiedzialności zgodnie ze standardową polisą odpowiedzialności ISO . Peerless nie ma błędów i pominięć w zakresie odpowiedzialności.
Około rok temu Peerless Programming został zatrudniony do stworzenia systemu zarządzania i śledzenia zapasów dla Harry's Hardware, małej sieci sklepów ze sprzętem komputerowym.
Peerless stworzył system i zainstalował go w sklepach. Prace zostały ukończone sześć miesięcy temu. Teraz sprzęt Harry'ego oskarżył firmę Petera. Pozew twierdzi, że program komputerowy Peerless stworzony jest bezużyteczny, ponieważ jest pełen błędów. Twierdzi także, że Peerless nie zdołał odpowiednio przetestować programu i że jego zaniedbanie kosztowało tysiące dolarów Harry'ego w straconym czasie pracy.
Harry szuka 100 000 $ odszkodowania wyrównawczego .
Pozew Harry'ego najprawdopodobniej nie zostanie objęty ogólną polityką odpowiedzialności Peerless Programming. Po pierwsze, domniemana szkoda Harry'ego to strata finansowa. Firma nie domaga się odszkodowania za obrażenia ciała , uszkodzenia mienia lub obrażenia ciała i reklamy . Ponadto szkoda nie była spowodowana zdarzeniem, ponieważ ten termin jest zdefiniowany w polityce odpowiedzialności. Bez pokrycia pozwu w ramach ogólnej polityki odpowiedzialności cywilnej i bez błędów i braków, Peerless utknie, płacąc odszkodowanie lub rozliczenie z kieszeni. Będzie musiał również pokryć wszelkie koszty prawne, które poniesie.
Rodzaje zasad E & O
Wiele zasad E & O jest dostosowanych do konkretnych typów profesjonalistów. Na przykład, zasady E & O dla architektów i inżynierów są przeznaczone dla profesjonalistów. Podobnie, profesjonalne polisy prawników są przeznaczone dla adwokatów, a zasady dotyczące błędów w sztuce dentystycznej są przeznaczone dla dentystów. Jeżeli forma branżowa nie jest dostępna, ubezpieczyciel może zapewnić ubezpieczenie w zakresie E & O przy użyciu różnych zasad odpowiedzialności zawodowej. Ten niespecyficzny formularz polityki E & O jest często wykorzystywany do ubezpieczenia "nietradycyjnych" specjalistów, takich jak konsultanci, biura podróży i kierownicy budowy.
Wspólne cechy zasad E & O
Formularze pokrycia E & O nie są wystandaryzowane, więc różnią się między sobą, od jednego ubezpieczyciela do drugiego. Niemniej jednak zasady mają wiele wspólnych cech.
Roszczenia zgłoszone
Większość zasad dotyczących błędów i zaniechań to roszczenia , co oznacza, że obejmują roszczenia zgłoszone w okresie obowiązywania polisy. Aby roszczenie mogło zostać pokryte, musi zostać wniesione przeciwko ubezpieczonemu w okresie obowiązywania polisy.
Niektóre zasady ograniczają zasięg roszczeń zgłoszonych i zgłoszonych w okresie obowiązywania polisy. Oznacza to, że roszczenia są pokrywane tylko wtedy, gdy są składane przeciwko ubezpieczonym i zgłaszane ubezpieczycielowi w okresie obowiązywania polisy.
Wiele zasad E & O określa datę wsteczną. Jeśli data retroaktywna jest wymieniona w deklaracjach zasad, zasada ta obejmuje roszczenia wynikające z działań, błędów lub zaniechań popełnionych w tym dniu lub później.
Roszczenia wynikające z błędów lub zaniechań popełnionych przed datą wsteczną nie są objęte gwarancją. Data wsteczna powinna być datą początkową twoich pierwszych zasad dotyczących roszczeń E & O. Powinno pozostać takie samo za każdym razem, gdy odnawiasz swoją politykę.
Umowa ubezpieczenia
Zakres ubezpieczenia określony w umowie ubezpieczenia . Ta klauzula zwykle zaczyna się od słów "Zapłacimy" Umowa ubezpieczeniowa jest oświadczeniem określającym, co ubezpieczyciel obiecuje zrobić w zamian za składkę Typowa umowa ubezpieczeniowa E & O określa coś takiego:
"Zapłacimy w imieniu ubezpieczonego, że ubezpieczony zostanie prawnie zobowiązany do zapłaty za wszelkie roszczenia wniesione po raz pierwszy w okresie polisy, wynikającym z bezprawnego działania."
Oznacza to, że ubezpieczyciel zapłaci odszkodowanie lub ugodę, którą jesteś zobowiązany zapłacić z powodu roszczenia opartego na bezprawnym działaniu. Słowa "zapłacić w imieniu" oznaczają, że twój ubezpieczyciel zapłaci te koszty z góry, a nie zwróci ci pieniądze.
Termin " bezprawne działanie" oznacza zwykle zaniedbanie, błąd lub zaniedbanie, które rzekomo popełniłeś podczas wykonywania lub niewykonywania profesjonalnych usług. Usługi profesjonalne mogą być zdefiniowane w definicjach polityki . Alternatywnie rodzaj usług objętych gwarancją można opisać w deklaracjach. Przykładem są "usługi doradztwa oprogramowania". Opis usług objętych usługą jest ważny, ponieważ określa rodzaje działań objętych polityką. Upewnij się, że opis dokładnie odzwierciedla usługi, które oferuje Twoja firma.
Obrona
Jednym z najważniejszych przypadków objętych polityką E & O jest obrona . Polityka powinna określać, że ubezpieczyciel będzie cię bronić przed roszczeniami objętymi gwarancją. Jeśli obrona nie zostanie pokryta, utkniesz, płacąc wydatki obronne z własnej kieszeni. W zależności od polisy koszty obrony mogą być pokrywane w ramach limitu lub poza nim. Koszt obrony roszczeń może być znaczny. Tak więc polityka, która obejmuje obronę poza granicami, zapewnia lepszą ochronę.
Wyłączenia
Podobnie jak wszystkie polisy ubezpieczeniowe , formularze E & O zawierają wyjątki. Oto kilka wykluczeń, które są często spotykane w zasadach E & O.
- Szkody karne
- Nieuczciwe, oszukańcze lub przestępcze działania popełnione przez ciebie lub innego ubezpieczonego
- Nieprawidłowe działania, o których wiesz przed datą rozpoczęcia polisy
- Nieprawidłowe działania lub roszczenia zgłoszone zgodnie z poprzednimi zasadami
- Uszkodzenie ciała lub uszkodzenie mienia
- Odpowiedzialność z tytułu umowy
- Spory z opłatami
- Zyski, które zdobyliście nielegalnie
- Brak ubezpieczenia
- Dyskryminacja ze względu na rasę, płeć, kolor skóry, wyznanie itp.
- Skażenie
Ta lista nie jest kompletna. Twoje zasady mogą zawierać dodatkowe wykluczenia.
Granice i retencja
Wiele zasad E & O zawiera indywidualny limit i łączny limit. Indywidualny limit może dotyczyć każdego roszczenia lub każdego bezprawnego działania. Reprezentuje to najbardziej, że ubezpieczyciel zapłaci za szkody lub ugody wynikające z pojedynczego roszczenia lub bezprawnego działania. Łączny limit to najwyższa suma, jaką ubezpieczyciel zapłaci za wszystkie szkody lub ugody wynikające z wszelkich roszczeń zgłoszonych w okresie polisy. Jeżeli koszty obrony podlegają ograniczeniom, limity indywidualne i zagregowane obejmują również koszty obrony.
Niektóre zasady E & O obejmują zatrzymanie , rodzaj odliczenia. Zatrzymanie to kwota, którą musisz zapłacić z kieszeni za każde roszczenie. W zależności od polisy, zatrzymanie może dotyczyć wyłącznie odszkodowań lub szkód i kosztów roszczeń.