Ubezpieczenie biznesowe dla twoich produktów
Poszkodowanym podmiotem zewnętrznym może być nabywca lub użytkownik produktu, a nawet osoba postronna.
Rodzaje roszczeń
Oświadczenia o odpowiedzialności za produkt zwykle opierają się na jednym z poniższych:
- Wada produkcyjna lub produkcyjna
Powód twierdzi, że w niektórych fazach procesu produkcyjnego powstała wada produktu końcowego, co powoduje, że produkt jest nieracjonalnie niebezpieczny. Na przykład Steve kupuje piłę stołową w sklepie z narzędziami. Steve jest ranny, gdy osłona ostrza odlatuje od piły. Oskarża producenta, twierdząc, że osłona została nieprawidłowo zainstalowana podczas produkcji piły. Wada produkcyjna spowodowała, że piła stała się nieracjonalnie niebezpieczna. - Wada projektu
Powód twierdzi, że projekt produktu jest z natury niebezpieczny. Na przykład Steve z poprzedniego przykładu pozywa producenta, ponieważ piła została niewłaściwie zaprojektowana. Twierdzi on, że gdy producent zaprojektował piły, firma nie dopilnowała, aby osłona pozostała stabilna.
- Wadliwe ostrzeżenia lub instrukcje
Powód twierdzi, że sprzedawca nie dostarczył odpowiednich instrukcji dotyczących prawidłowego użytkowania produktu lub że sprzedawca nie ostrzegł kupujących o ryzyku produktu. Na przykład Bill kupuje rozcieńczalnik w sklepie w domu, a następnie zachoruje podczas używania produktu w pokoju bez okien. Później oskarża producenta, że nie ostrzegł go, że rozcieńczalnik nie powinien być używany w zamkniętym pomieszczeniu.
Ścisła odpowiedzialność
Producent lub sprzedawca może być pozwany na podstawie ścisłej odpowiedzialności , którą jest odpowiedzialność w przypadku braku zaniedbania. Rygorystyczna odpowiedzialność nie wynika z winy. Poszkodowany powód może wygrać sprawę z odpowiedzialnością za produkt przeciwko producentowi lub sprzedającemu, udowadniając, co następuje:
- Produkt zawierał defekt, który był niebezpieczny.
- Produkt zranił powoda.
- Uraz wystąpił, gdy powód używał produktu, ponieważ miał być używany. Na przykład, powód używał piły do cięcia drewna, a nie włosów.
- Po opuszczeniu sprzedawcy nie wprowadzono żadnych istotnych zmian w produkcie. Na przykład kupujący nie wymienił osłony tarczy na domową.
Sądy zaczęły stosować koncepcję ścisłej odpowiedzialności wobec produktów z lat 60. i 70. ubiegłego wieku, ustalając, że koszty urazów z wadliwych produktów powinny być ponoszone przez firmy odpowiedzialne za wady, a nie przez poszkodowanych użytkowników. Uzasadnili również, że producenci wprowadzają produkty na rynek, więc powinni ponosić ryzyko, że produkty są wadliwe.
Sprzedawcy produktu
Podczas gdy większość pozwów dotyczących odpowiedzialności za produkt jest składana przeciwko producentom, niektóre są składane przeciwko sprzedawcom produktów. Sprzedawcy produktów obejmują sprzedawców detalicznych, hurtowników, dystrybutorów i sprzedawców.
Sprzedający może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez nabywcę produktu, jeśli sprzedawca pomógł wprowadzić produkt na rynek konsumentowi.
To, czy sprzedawca będzie uważany za odpowiedzialnego za wady produktu, różni się w zależności od stanu. Wiele stanów ogranicza odpowiedzialność sprzedawcy za obrażenia związane z produktem, chyba że sprzedawca zmienił produkt, który był zaangażowany w jego konstrukcję lub wiedział, że jest wadliwy. Jeśli sprzedawca, który jest jedynie "przejeżdżającym" dystrybutorem, zostanie pozwany o odpowiedzialność za produkt, sprzedawca może dochodzić zwrotu kosztów za skafander od producenta.
Odszkodowanie
Powodowie w pozwie o odszkodowanie za produkt mogą otrzymać odszkodowanie wyrównawcze, w tym zapłatę za koszty leczenia, utratę dochodów oraz ból i cierpienie. Powodowie mogą również otrzymać odszkodowania karne i koszty obsługi prawnej. W niektórych przypadkach grupa roszczeń z tytułu odpowiedzialności za produkt może zostać skonsolidowana w pozew grupowy.
Pozew taki może być wykonalny, gdy wszyscy powodowie poniosą podobne obrażenia z tego samego produktu.
Zakres ubezpieczenia
Odpowiedzialność za produkt objęta jest ogólną polityką odpowiedzialności . Obejmuje to w połączeniu z odpowiedzialnością za pracę, którą wykonałeś. Połączony zakres jest nazywany odpowiedzialnością za wykonane produkty . Ten zakres obejmuje ubezpieczenie A, obrażenia ciała i odpowiedzialność za szkody majątkowe.
Firmy wytwarzające potencjalnie niebezpieczne produkty, takie jak farmaceutyki lub środki owadobójcze, mogą mieć trudności z uzyskaniem ubezpieczenia od odpowiedzialności od standardowego ubezpieczyciela. Takie firmy mogą być zmuszone do nabycia tego ubezpieczenia oddzielnie od specjalistycznego ubezpieczyciela. Makler z nadwyżką linii może pomóc zlokalizować ubezpieczycieli, którzy oferują ten zakres.
Sprzedającym produktom można zapewnić dostęp do produktów sprzedawców w ramach polityki odpowiedzialności producenta za pośrednictwem potwierdzenia . Adnotacja obejmuje sprzedającego jako dodatkowego ubezpieczonego . Chroni sprzedawcę przed garniturami powstałymi w wyniku wadliwych produktów wytworzonych przez producenta.
Współczynniki odpowiedzialności za produkt
Stawka pobierana za pokrycie odpowiedzialności za produkt zależy od charakteru produktu. Niebezpieczne produkty są droższe w ubezpieczeniu niż produkty niskiego ryzyka. Twój ubezpieczyciel sklasyfikuje twoją firmę i przydzieli odpowiedni kod klasy. Twoja składka z tytułu odpowiedzialności za produkt jest obliczana poprzez pomnożenie stawki razy Twoja roczna sprzedaż i podzielenie wyniku przez tysiąc.
Składka płacona na początku okresu polisy jest zwykle oparta na szacunkowej sprzedaży. Twój ubezpieczyciel dostosuje Twoją składkę, przeprowadzając coroczny audyt. Jeśli rzeczywista sprzedaż jest mniejsza niż przewidywana sprzedaż, możesz otrzymać premię za zwłokę. Jeśli rzeczywiste przychody przekraczają szacunkową sprzedaż, możesz zostać obciążony dodatkową składką. Pamiętaj, że zaniżanie sprzedaży na początku polityki nie jest dobrą strategią na obniżenie składki . Taka taktyka może skutkować znacznym dodatkowym obciążeniem składki, gdy Twoja polisa jest kontrolowana.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner.