Obowiązkowe lub opcjonalne
Odliczenie lub SIR może zostać włączone do polisy lub dodane poprzez potwierdzenie . Może to być obowiązkowe (wymagane przez ubezpieczyciela) lub opcjonalne. Ubezpieczyciel może nie chcieć zapewnić określonego pokrycia bez udziału własnego lub SIR.
Przykładem jest komercyjna polityka parasolowa . Parasole oferowane przez wielu ubezpieczycieli obejmują SIR. Jeśli chcesz kupić polisę, musisz zaakceptować SIR.
Odliczenie lub SIR może również być wymagane, jeśli Twoja firma ma słabą historię strat lub jest zaangażowana w niebezpieczny zawód . Na przykład, ogólne zasady odpowiedzialności sprzedane wykonawcom dachów często obejmują obowiązkowe odliczenie od roszczeń z tytułu szkód majątkowych.
W niektórych przypadkach odliczenie lub SIR może być dostępne jako opcja obniżenia składki . Deductibles są wykorzystywane do tego celu w ubezpieczeniach pracowniczych . SIR są często wykorzystywane w ubezpieczeniach od odpowiedzialności cywilnej. Wiele dużych firm oszczędza na swojej składce z tytułu odpowiedzialności, wybierając politykę o SIR w wysokości 100 000 USD lub więcej.
Podczas gdy odliczenie i SIR służą podobnym celom, mają pewne kluczowe różnice. Są one opisane poniżej.
Deductible
Jedną z cech odróżniających udział własny jest to, że zmniejsza on kwotę dostępnego ubezpieczenia.
Załóżmy na przykład, że Twoja ogólna polisa odpowiedzialności obejmuje odliczenie w wysokości 5000 $ od strat związanych z uszkodzeniem mienia . Limit każdego zdarzenia wynosi 500 000 USD. Przypadkowo spowodowałeś ogromny pożar powodujący roszczenie o odszkodowanie w wysokości 505,000 $. Twój ubezpieczyciel płaci 495 000 $ (limit 500 000 $ minus koszt własny w wysokości 5 000 $).
Jesteś odpowiedzialny za odliczenie w wysokości 5000 $ plus 5000 $ odszkodowania przekraczającego limit. Ponieważ odliczenie jest odejmowane od limitu, cały limit nie jest dostępny na pokrycie straty.
Po uwzględnieniu w polisie odpowiedzialności, odliczenie stosuje się zwykle tylko do odszkodowań. Ubezpieczyciel zajmuje się obroną i płaci wszystkie koszty roszczeń. Wydatki te nie podlegają potrąceniu. W powyższym przykładzie załóżmy, że Twój ubezpieczyciel wypłaci 50 000 $ z tytułu kosztów prawnych, aby uregulować roszczenie o odszkodowanie. Koszty prawne nie będą uwzględnione w odliczeniu. Twój ubezpieczyciel płaci je jako dodatkowe płatności oprócz 495 000 $ odszkodowania.
Self-insured Retention
W przeciwieństwie do odliczenia, samozontru- owana retencja nie zmniejsza twojego limitu ubezpieczenia. Gdy twój SIR zostanie spełniony, dostępny jest cały limit na pokrycie roszczeń. SIR często znajdują się w błędach i zaniedbaniach (odpowiedzialność zawodowa).
W poprzednim przykładzie załóżmy, że twoja ogólna polisa odpowiedzialności obejmuje SIR w wysokości 5 000 $ zamiast odliczenia od roszczeń z tytułu szkód majątkowych. Twój limit polisy i kwota roszczenia są takie same jak powyżej. W takim przypadku zapłacisz pierwsze 5 000 $ odszkodowania (twój SIR), a ubezpieczyciel zapłaci pozostałe 500 000 $ (limit polisy).
SIR nie zmniejsza twojego limitu.
SIR może ubiegać się tylko o odszkodowanie lub o odszkodowanie i roszczenia. Po uwzględnieniu kosztów roszczenia, polisa powinna określać, czy za rozpatrzenie roszczeń odpowiada ubezpieczyciel lub ubezpieczyciel . Zazwyczaj twój ubezpieczyciel zarządza roszczeniem, a następnie wystawia rachunek za twoją część kosztów roszczenia (twoja kwota zatrzymania). Niektóre zasady mogą określać, że jesteś odpowiedzialny za rozpatrywanie roszczeń do czasu wyczerpania się SIR.
Terminologia nie jest dokładna
Terminy podlegające odliczeniu i samoubezpieczeniu nie zawsze są stosowane w spójny sposób. Polisa może zawierać "odliczenie", które zachowuje się jak SIR. Odwrotna też jest prawda. Dlatego ważne jest dokładne zapoznanie się z zasadami. Jeśli nie rozumiesz, w jaki sposób potrącenie lub SIR wpływa na zasięg ubezpieczenia, poproś swojego agenta lub brokera o pomoc.