Kto tego potrzebuje?
Większość firm, które kupują zasięg DIC, ma znaczną ekspozycję na powódź lub trzęsienie ziemi.
Firma zazwyczaj kupuje to ubezpieczenie z jednego z następujących powodów:
- Ubezpieczyciel nieruchomości komercyjnych nie jest w stanie lub nie chce zapewnić ubezpieczenia od trzęsień ziemi lub powodzi.
- Ubezpieczyciel nieruchomości komercyjnych jest gotów zapewnić ubezpieczenie od powodzi lub trzęsienia ziemi, ale premia to więcej, niż firma chce zapłacić.
- Firma zakupiła ubezpieczenie od powodzi lub trzęsienia ziemi, ale potrzebuje dodatkowych limitów.
Zasady różnią się
Ubezpieczenie DIC jest zwykle dostarczane jako osobna polisa. Jest to rodzaj śródlądowego ubezpieczenia morskiego. Większość stanów nie wymaga od ubezpieczycieli DIC składania swoich stawek lub formularzy z regulaminem ubezpieczeń. W związku z tym ubezpieczyciele mogą z reguły korzystać z dowolnych form i stawek, które wybierają. Dostępne są standardowe formularze DIC, ale większość ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenie DIC korzysta z własnych zastrzeżonych formularzy. W związku z tym zasady DIC różnią się w zależności od jednego ubezpieczyciela.
Mogą być pierwotne lub nadmiarowe
Zasady DIC mogą obowiązywać na zasadzie podstawowej lub dodatkowej.
Jeśli firma nie ma innego ubezpieczenia od powodzi lub trzęsienia ziemi, polityka DIC powinna służyć jako ubezpieczenie podstawowe. Jeśli firma ma pewien zasięg powodzi lub trzęsienia ziemi, polityka zapewni nadmiar pokrycia.
Załóżmy na przykład, że ABC Manufacturing jest właścicielem magazynu znajdującego się na obszarze, który jest podatny na powodzie.
ABC nabywa politykę powodziową w ramach Krajowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). Polityka przeciwpowodziowa zapewnia maksymalne limity w wysokości 500 000 USD na nieruchomości budowlane i 500 000 USD na nieruchomości osobiste. Jednak wartość magazynu i jego zawartości wynosi około 8 milionów dolarów. ABC Manufacturing kupuje polisę DIC, która zapewnia limit 7 milionów dolarów zarówno na budynek, jak i jego zawartość.
Należy zauważyć, że niektórzy ubezpieczyciele DIC zapewnią ubezpieczenie od powodzi na nieruchomościach znajdujących się w strefach zalewowych tylko wtedy, gdy nieruchomości są już objęte federalnym programem powodziowym.
Funkcje zasad DIC
Chociaż zasady DIC są różne, mają wiele wspólnych cech. Oto ogólny przegląd zasięgu DIC.
Zakryte niebezpieczeństwa
Niektóre zasady DIC są napisane na nazwanych niebezpiecznych formularzach. Zasady te ograniczają zasięg do określonych zagrożeń (zazwyczaj powódź i / lub trzęsienie ziemi). Inne polityki są zapisywane na formularzach wysokiego ryzyka. Obejmują bezpośrednią fizyczną utratę lub uszkodzenie mienia objętego gwarancją z dowolnej przyczyny straty, która nie jest wyraźnie wykluczona. Treść "wszystkie ryzyko" może być zwodnicza, ponieważ zasady zwykle wykluczają ryzyko (inne niż trzęsienie ziemi lub powódź), które są objęte polityką nieruchomości komercyjnych ubezpieczającego.
Zanim kupisz politykę DIC, spójrz na definicje powodzi i trzęsienia ziemi .
Warunki te mogą nie mieć takiego samego znaczenia w polityce DIC, jak w standardowej polityce nieruchomości komercyjnych. Ponadto definicje w polityce DIC mogą być sprzeczne z definicjami zawartymi w polityce dotyczącej powodzi lub trzęsień ziemi.
Załóżmy na przykład, że Twoja firma jest ubezpieczona na wypadek powodzi w ramach zarówno polityki NFIP, jak i zasady DIC. Federalna polityka przeciwpowodziowa obejmuje przepływ błota dzięki definicji powodzi . Jednak twoja polityka DIC wyraźnie wyklucza lawinę błotną i błoto . Chociaż obejmuje ona powódź, jej definicja tego terminu nie obejmuje błota. Konflikt między twoją polityką powodziową a DIC może być problematyczny, jeśli twoja firma poniesie stratę spowodowaną przepływem błota.
Większość zasad DIC wyklucza straty spowodowane egzekwowaniem przepisów budowlanych. Przepisy budowlane określają minimalne standardy, które muszą być spełnione podczas budowy nowego budynku.
Kody te mają często zastosowanie do istniejących budynków, które są naprawiane lub rekonstruowane po poniesieniu poważnych szkód. Mogą znacznie podnieść koszty naprawy budynku. Na szczęście niektórzy ubezpieczyciele DIC oferują ubezpieczenie budynków jako opcję pokrycia.
Limity i kwoty wypłaty
Zasady DIC zwykle zawierają oddzielne limity dla powodzi i trzęsienia ziemi. Rodzaje limitów różnią się w zależności od polityki. Niektóre zawierają zarówno granice występowania, jak i ograniczenia zagregowane. Inne zawierają tylko limity zagregowane.
Wszystkie zasady DIC zawierają odliczenia i są zwykle większe niż te, które można znaleźć w standardowych zasadach dotyczących nieruchomości komercyjnych. Podobnie jak odliczenia odliczane w polityce dotyczącej trzęsień ziemi, odliczenia DIC są często oparte na wartości procentowej ubezpieczonych wartości. Załóżmy na przykład, że wartość ubezpieczonego budynku wynosi 1 milion USD, a udział własny wynosi 10 procent. Jeśli budynek poniesie obrażenia o wartości 300 000 USD, ubezpieczyciel zapłaci tylko 200 000 $ za straty. Odejmie on odliczenie w wysokości 100 000 $ (1 milion X 1 $ = 100 000 $) od kwoty straty w wysokości 300 000 $.
W zależności od polisy odliczenie może obowiązywać oddzielnie dla każdego budynku, dla każdej lokalizacji lub dla wszystkich nieruchomości we wszystkich lokalizacjach. Ogólnie rzecz biorąc, odliczenie, które ma zastosowanie do każdego budynku, jest lepsze, ponieważ może być mniejsze niż odliczenie, które ma zastosowanie do wszystkich ubezpieczonych nieruchomości.
W zależności od polisy ubezpieczenie DIC może pokryć straty w oparciu o rzeczywistą wartość gotówkową lub koszt wymiany uszkodzonego mienia. Generalnie powinieneś wykupić polisę DIC, która wypłaca straty w taki sam sposób, jak twoja polityka nieruchomości komercyjnych.
Bez koasekuracji
Większość zasad DIC nie zawiera klauzuli o współubezpieczeniu . Umożliwia to ubezpieczającym ubezpieczenie ich nieruchomości za mniej niż pełną wartość bez obawy o karę za niedoubezpieczenie. Umożliwia to również ubezpieczycielom pokrycie nieruchomości o wartości niższej niż pełna. To samo dotyczy nieruchomości położonych w obszarach, które są bardzo podatne na trzęsienia ziemi. Ubezpieczyciel DIC może chcieć pokryć budynek z tytułu strat spowodowanych trzęsieniem ziemi, ale tylko za część, taką jak 50 lub 75 procent, wartości zastępczej.
Dochody biznesowe i dodatkowe wydatki
Wreszcie, polityka DIC może pokrywać straty dochodu i dodatkowe wydatki, które wynikają z fizycznego uszkodzenia zabezpieczonej nieruchomości przez powódź lub trzęsienie ziemi. Jeśli Twoja firma potrzebuje ubezpieczenia dochodu z działalności i / lub dodatkowego ubezpieczenia, upewnij się, że te ubezpieczenia są uwzględnione w zakupionych zasadach DIC.