Cel, powód
Deductibles służą kilku celom. Po pierwsze, pomagają utrzymać ubezpieczenia w przystępnej cenie. Małe roszczenia są drogie w przetwarzaniu. Koszt ich korekty może przekroczyć kwotę wypłaconą ubezpieczającemu. Jeśli ubezpieczyciele byliby zobowiązani do pokrycia każdej niewielkiej straty majątkowej, koszt ubezpieczenia wzrastałby.
Deductibles również zapewniają pewną elastyczność nabywcom ubezpieczeń. Odliczenie to rodzaj samoubezpieczenia . Ubezpieczający może obniżyć składkę poprzez wybranie wyższego odliczenia. Ubezpieczający może następnie zainwestować oszczędności w działalność gospodarczą. Wreszcie odliczenia zachęcają ubezpieczających do praktykowania dobrego zarządzania ryzykiem. Właściciele nieruchomości są bardziej skłonni do ochrony swojej własności przed szkodami, jeśli wiedzą, że będą musieli ponieść jakąkolwiek stratę, która ma miejsce.
W polityce nieruchomości komercyjnych powszechnie można znaleźć trzy rodzaje odliczeń: odliczenia własne, odliczenia procentowe i okresy oczekiwania.
Flat Deductible
Większość polis na nieruchomości komercyjne obejmuje udział w kosztach własnych (zwany również odliczeniem bezpośrednim). Odliczenie liniowe to określona kwota w dolarach, która ma zastosowanie do każdej straty. Jest ona odejmowana od kwoty pokrytej straty. Pozostała kwota jest wypłacana przez ubezpieczyciela.
Załóżmy na przykład, że Twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 2,500 $ i limit 250 000 $.
Twoja własność poniesie stratę w wysokości 50 000 USD. Zakładając, że nie ma zastosowania współubezpieczenia, ubezpieczyciel zapłaci 47 500 $ (50 000 $ - 2 500 $). Jeżeli strata podlega ujednoliceniu, ubezpieczyciel ustali, czy limity są odpowiednie. W przeciwnym razie ubezpieczyciel zmniejszy ubezpieczoną stratę o karę ubezpieczenia .
Ubezpieczyciel zapłaci różnicę między skorygowaną kwotą straty a kwotą 2,500 GBP.
Odliczenie od kosztów liniowych dotyczy każdego zdarzenia. Jeśli w okresie obowiązywania polisy wystąpi więcej niż jedno zdarzenie, odliczenie będzie miało zastosowanie oddzielnie do każdego z nich. Na przykład załóżmy, że ubezpieczony budynek jest uszkodzony przez wandali. Miesiąc później budynek zostaje uszkodzony przez pożar. Wandalizm i ogień były dwoma odrębnymi zdarzeniami. Zatem odliczenie stosuje się osobno do każdego z nich.
Odsetek odliczeniowy
Odliczenie procentowe często dotyczy ryzyk, które mogą spowodować katastrofalne straty. Przykładami są trzęsienie ziemi i erupcja wulkanu. Gdy te zagrożenia zostaną pokryte i nastąpi strata, strata zostanie zmniejszona o udział własny, który jest obliczany w procentach. Odliczenie może być procentem wartości granicznej lub wartości uszkodzonej nieruchomości.
Załóżmy na przykład, że budynek jest ubezpieczony na wypadek trzęsienia ziemi o wartości 500 000 USD. Trzęsienie ziemi podlega potrąceniu w wysokości 15% limitu budowlanego. Budynek poniósł 250 000 $ obrażeń od trzęsienia ziemi. Ubezpieczyciel płaci 175 000 $ (250 000 $ - 75 000 $).
Straty spowodowane przez huragany, inne wichury lub grad mogą również podlegać odliczeniu procentowemu.
Odliczenia huraganu są powszechne w stanach, które graniczą z Atlantykiem lub Zatoką Wybrzeża. Odliczenia huraganu odnoszą się tylko do uszkodzeń spowodowanych przez huragany (nie inne rodzaje wichur). To, co stanowi huragan, może być określone przez sformułowania polityczne lub przez prawo stanowe. Generalnie, wichura nie jest uważana za huragan, dopóki nie zostanie uznana za taką przez National Weather Service. Odliczenie huraganu jest zwykle wyrażane jako procent ubezpieczonej wartości budynku.
W niektórych stanach polityka nieruchomości może obejmować odliczenie od wiatru lub od wiatru / gradu. Odliczenie wiatru dotyczy uszkodzeń spowodowanych przez dowolny rodzaj wiatru (huragan, tornado, proste wiatry itp.). Odliczenie od wiatru / gradu odnosi się do szkód spowodowanych przez wiatr lub grad. Koszt odliczenia od wiatru lub wiatru / gradu jest zwykle procentem wartości ubezpieczonego budynku.
Okres oczekiwania
Większość formularzy dotyczących zasad dochodu biznesowego nie używa słowa "odliczeniu". Niemniej jednak mogą one zawierać rodzaj odliczenia zwanego okresem oczekiwania . Okres oczekiwania to czas, który musi upłynąć, zanim rozpocznie się pokrycie. Typowy okres oczekiwania na dochód firmy wynosi 72 godziny (3 dni). Dochód utracony w okresie oczekiwania nie jest objęty ubezpieczeniem. Okres oczekiwania dotyczy również Pokrycia Urzędu Cywilnego .