Dewastujące powodzie były powracającym problemem przez większość XX wieku. W 1936 r. Kongres próbował rozwiązać tę kwestię, wprowadzając ustawę o ochronie przeciwpowodziowej. To prawo upoważniło rząd federalny do budowy struktur przeciwpowodziowych, takich jak tamy i wały.
Niestety, środki te były niewystarczające, a powodzie nadal trwały.
Pod koniec lat 60. powodzie stały się bardzo kosztowne. Powodowali masowe straty majątkowe i wymagali ogromnych nakładów funduszy federalnych na pomoc ofiarom katastrof. Kongres zdał sobie sprawę, że potrzebny jest kompleksowy program zapobiegania powodziom. W tym celu utworzył Narodowy Program Ochrony Powodzi (NFIP) w 1968 r.
Punkt NFIP jest administrowany przez Federal Emergency Management Agency (FEMA). Program ma na celu zmniejszenie strat powodziowych za pomocą podejścia trójbarwnego: zarządzania terenami zalewowymi, mapowania zagrożenia powodziowego i ubezpieczenia powodziowego. Termin "teren zalewowy" oznacza po prostu obszar podatny na powodzie.
Zarządzanie obszarami zalewowymi
Jednym z filarów NFIP jest zaangażowanie społeczności. Udział w programie jest dobrowolny. Społeczności, które biorą udział, zobowiązują się do rządu federalnego. Obiecują zainicjować i wdrożyć program zarządzania obszarami zalewowymi.
Zarządzanie obszarami zalewowymi może odbywać się w różny sposób, w tym w zakresie zagospodarowania przestrzennego i egzekwowania przepisów budowlanych. Społeczności biorące udział w NFIP muszą ograniczać nowe budownictwo na obszarach podatnych na żywność. Muszą również zapewnić, że nowe struktury są odpowiednio podniesione. Jeśli społeczność spełni swój koniec umowy w ramach NFIP, właściciele nieruchomości w tej społeczności będą mieli dostęp do ubezpieczenia powodziowego.
Mapowanie zagrożenia powodziowego
Kiedy społeczność po raz pierwszy dołącza do programu powodziowego, FEMA przeprowadza badanie ryzyka powodziowego w tym rejonie. Po zakończeniu badania FEMA przygotowuje mapę stawek ubezpieczenia powodziowego (FIRM). Mapa jest wizualną reprezentacją zagrożeń powodziowych danej społeczności. Mogą to być potoki, rzeki, wały, zapory i przejścia (obszary, w których woda płynie podczas powodzi).
Aby oszacować ryzyko powodzi, FEMA stosuje standard zwany powodzią bazową lub powodzią trwającą 100 lat . Oczekuje się, że 100-letnia powódź nastąpi co najmniej raz na 100 lat (może się zdarzyć częściej). Powódź bazowa ma 1% szans na wystąpienie w danym roku. W ramach punktu NFIP 1% obszar zalewowy nazywany jest specjalnym obszarem zagrożenia powodziowego (SFHA).
Podczas rysowania FIRMY FEMA używa systemu kodowania do oznaczania SFHA. Obszary położone wzdłuż linii brzegowej otrzymują literę "V." Strefy "V" są szczególnie ryzykowne, ponieważ są podatne na uszkodzenia przez fale o dużej prędkości od burz lub tsunami. Obszary podatne na powódź, ale nie falowe, oznaczone są literą "A." Strefy "A" mogą znajdować się w pobliżu jeziora lub rzeki. Mogą również znajdować się w pobliżu wybrzeża w miejscu chronionym przed falami.
Inną cechą zawartą w mapie powodziowej jest podstawowa elewacja zalewowa .
Termin ten oznacza wzniesienie, na które oczekuje się, że powódź wzrośnie podczas podstawowej powodzi. Aby być chronionym przed powodzią, nieruchomość musi znajdować się powyżej BFE.
Ubezpieczenie powodziowe
Dla właściciela nieruchomości 1% ryzyko powodzi może wydawać się niskie. Na obszarze zalewowym 1% istnieje 26% szansa, że powódź wystąpi w ciągu dowolnego 30-letniego okresu (okres życia typowej hipoteki ). Tak więc każda nieruchomość znajdująca się w SFHA musi być objęta ubezpieczeniem od powodzi, jeżeli nieruchomość jest obciążona hipoteką poprzez pożyczkodawcę, który jest federalnie uregulowany lub ubezpieczony. Właściciele nieruchomości, którzy nie znajdują się w SFHA, mogą dobrowolnie wykupić ubezpieczenie powodziowe.
Ubezpieczenie przeciwpowodziowe musi być zakupione oddzielnie od ubezpieczenia własności komercyjnej. Wynika to z faktu, że powódź i związane z nią niebezpieczeństwa (takie jak gwałtowny wzrost, przepływ błota i kopia zapasowa kanalizacji ) są wykluczone w ramach polityki nieruchomości komercyjnych poprzez wyłączenie z wody .
Ubezpieczenia od powodzi nie można nabyć bezpośrednio od FEMA. Jest raczej dostępny od firm ubezpieczeniowych , które zaangażowały się w ustalenia umowne z punktem NFIP. Ubezpieczyciele ci wystawiają i serwisują politykę powodziową w imieniu FEMA. Kupujący ubezpieczenia mogą wykupić ubezpieczenie powodziowe od jednego z tych ubezpieczycieli za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego .
Składka naliczana za ubezpieczenie powodziowe od określonej nieruchomości zależy od wielu czynników. Obejmują one:
- społeczność, w której znajduje się nieruchomość;
- dokładne położenie nieruchomości (czy to w SFHA);
- właściwości nieruchomości (wiek, budownictwo itp.); i
- elewacja budynku