Pewnego wieczora kilkuset mieszkańców Cityville maszeruje w dół Main Street. Protestują przeciwko wykorzystaniu środków publicznych na budowę nowego stadionu sportowego.
Demonstracja przebiega spokojnie, dopóki nie pojawi się grupa kibiców stadionu. Zwolennicy i marszerzy wymieniają obelgi i wybucha walka. Następnie ktoś rzuca kamień przez szklaną szybę i wybuchają zamieszki. Rioters zaczynają plądrować i niszczyć lokalne firmy. Nagle tłum burzy się w kawiarni Capital i następuje chaos. Policja w końcu przyjeżdża, a zamieszki są przerywane.
Następnego ranka jest teraz i Carl sprawdza szkody. Przednie okno kawiarni zostało roztrzaskane, a drzwi uszkodzone. Oprawy oświetleniowe zostały zerwane ze ścian. Zepsute meble są porozrzucane po jadalni. Rozbite butelki po winie, pęknięte szkło i podarte obrusy zaśmiecające podłogę. Kuchnia pozostaje nienaruszona, ale lodówka i zamrażarka zostały pozbawione jedzenia. Łupieżcy również ukradli kilka skrzynek z alkoholem.
Carl dzwoni do swojego ubezpieczyciela nieruchomości, aby zgłosić szkody. Regulator przybywa kilka godzin później.
Po odejściu regulatora Carl montuje ekipę czyszczącą i naprawczą. Zastępuje meble, wyroby szklane i inne przedmioty zniszczone przez wandali. Zastępuje zrabowane jedzenie i alkohol.
To już trzy dni po zamieszkach. Carl niedługo otworzy kawiarnię, gdy usłyszy złe wieści. Lokalna straż pożarna zamknęła Main Street na co najmniej dwa tygodnie!
Podobno uczestnicy zamieszek podpalili hotel znajdujący się pół przecznicy od kawiarni. Budynek został poważnie uszkodzony i grozi mu zawalenie. Główna ulica będzie zamknięta do czasu ustabilizowania się budynku.
Carl jest zrozpaczony. On już stracił trzy dni dochodu, a zamknięcie ulicy spowoduje, że straci znacznie więcej! Ile jego szkód majątkowych i strat w dochodach pokryje jego ubezpieczenie majątkowe?
Uszkodzenie mienia fizycznego
Szyba, drzwi i lampy, które zostały uszkodzone podczas zamieszek, są częścią budynku Carla. W związku z tym przedmioty te powinny być objęte ubezpieczeniem budynku zawartym w polityce Carla. Wyroby szklane, meble, obrusy, jedzenie, napoje alkoholowe i inne przedmioty, które zostały uszkodzone lub skradzione, powinny być objęte ubezpieczeniem w ramach działalności osobistej Carla. Obrażenia będą podlegać limitom ( określonym lub powszechnym ) i odliczeniom wymienionym w jego polityce .
Riot, Civil Commotion, Wandalizm
Większość zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych obejmuje szkody spowodowane przez jakiekolwiek ryzyko, które nie jest wyraźnie wykluczone. Zamieszki, rozruchy społeczne i wandalizm zazwyczaj nie są wykluczone. W związku z tym szkody spowodowane przez którekolwiek z tych zagrożeń powinny zostać pokryte.
Wiele polityk nie definiuje zamieszek , zamieszek ani wandalizmu .
Definicje prawne zamieszek są różne, ale termin ten zazwyczaj oznacza zakłócenie spokoju z udziałem co najmniej trzech osób. Aby stworzyć zamieszki, jednostki muszą działać razem, aby popełnić akty przemocy wobec innych osób lub mienia. Obywatelskie zamieszanie przypomina zamieszki, ale zazwyczaj obejmuje więcej ludzi. Zamieszki i zamieszki mogą być trudne do rozróżnienia, więc zagrożenia często są wymienione razem. Wandalizm odnosi się do umyślnego zniszczenia własności innej strony. Ponieważ uszkodzenia mienia Carl zostały spowodowane niebezpieczeństwami, które nie są wykluczone, uszkodzenia powinny zostać pokryte.
Strata dochodu i dodatkowy wydatek
Biznes Carl'a stracił trzy dni dochodu z powodu fizycznych szkód w jego kawiarni spowodowanych przez uczestników zamieszek i wandali. Utrata dochodów powinna być pokryta przez jego ubezpieczenie od dochodu z działalności gospodarczej .
Carl prawdopodobnie poniósł dodatkowe koszty, aby szybko uruchomić swój biznes. Na przykład, mógł zapłacić dodatkowe koszty transportu, aby żywność i inne zapasy rzuciły się do jego kawiarni. Te dodatkowe koszty powinny być pokryte dodatkowym kosztem Carla.
A co z utratą dochodów, jaką odczuje kawiarnia z powodu zamknięcia ulicy zamówionego przez straż pożarną? Ubezpieczenie od dochodu z działalności gospodarczej obejmuje zwykle ubezpieczenie organu administracji publicznej . Ta ostatnia obejmuje utratę dochodu, która ma miejsce, ponieważ dostęp do twoich lokali jest zabroniony przez władze cywilne, takie jak straż pożarna. Dostęp musi być zabroniony z powodu szkód spowodowanych przez ukryte ryzyko dla nieruchomości, które nie znajdują się w twoim lokalu.
Obowiązek urzędu cywilnego obowiązuje przez ograniczony czas, zazwyczaj od trzech do czterech tygodni. Możesz przedłużyć ten okres, płacąc dodatkową składkę.
Straż pożarna zaprzeczyła dostępowi do obszaru wokół restauracji Carla z powodu obrażeń od ognia w pobliskim hotelu. W związku z tym dochody Carl traci z powodu zamknięcia ulicy powinny być pokryte (z zastrzeżeniem liczby dni, w których pokrycie jest przewidziane w jego polisie).
Okres oczekiwania
Należy pamiętać, że wiele zasad dotyczących nieruchomości obejmuje okres oczekiwania (rodzaj odliczenia) w ramach ubezpieczenia dochodu z działalności gospodarczej. Okres oczekiwania dotyczy również ubezpieczenia cywilnego (ale nie dodatkowego). Typowy okres oczekiwania to 72 godziny.
Zasięg dochodu biznesowego dotyczy utraty dochodu, który utrzymujesz z powodu zawieszenia operacji w okresie renowacji . Kiedy obowiązuje okres oczekiwania, okres przywracania rozpoczyna się 72 godziny po fizycznej utracie. Jeśli pokrycie dochodu z działalności Carla obejmuje 72-godzinny okres oczekiwania, dochód, który utracił w ciągu trzech dni, kiedy jego firma została zamknięta z powodu zamieszek, nie zostanie objęta ubezpieczeniem. Prawdopodobnie okres oczekiwania będzie obowiązywał również w ramach jego zakresu władz cywilnych.
Nie wszystkie zasady dotyczące nieruchomości zawierają okres oczekiwania w ramach dochodu z działalności gospodarczej. Twój agent lub broker może pomóc ci ustalić, czy twoje zasady zawierają to ograniczenie.