Czy twoja firma powinna kupić ubezpieczenie FVWC? Odpowiedź zależy od rodzaju zatrudnianych pracowników (bez względu na to, czy są obywatelami amerykańskimi czy obcokrajowcami), miejsc ich podróży oraz czasu spędzanego poza Stanami Zjednoczonymi.
Extraterritorial Travel
Większość przepisów dotyczących odszkodowań dla pracowników państwowych zapewnia krótkoterminowe ubezpieczenie pracowników zaangażowanych w podróże eksterytorialne . Oznacza to, że pracownicy są objęci tymczasowym ubezpieczeniem podczas podróży poza granice państwa (w tym poza USA). Okres pokrycia podróży eksterytorialnych jest różny w różnych stanach. Jedno państwo może sobie pozwolić na pokrycie przez 30 dni, podczas gdy inne zapewnia 90 dni. Oto przykład urazu, który prawdopodobnie zostałby zakwalifikowany jako podróż ekstraterytorialna.
Jane pracuje jako konsultant w Jones Consulting, firmie konsultingowej z siedzibą w Stanach Zjednoczonych. Zgodnie z wymogami prawa stanowego Jones chroni swoich pracowników przed obrażeniami w miejscu pracy, kupując polisę odszkodowawczą dla pracowników .
Jane podróżuje do Indonezji na trzydniowe spotkanie biznesowe z klientem. Chodzi do sali konferencyjnej w biurze klienta, gdy potyka się i spada na jakiś luźny dywan. Jane łamie kostkę i spędza kolejne dwa dni w szpitalu w Dżakarcie.
Kiedy kilka dni później wraca do domu, wręcza jej szefowi rachunek za szpital. Jane nie było jej w domu przez mniej niż tydzień. Ponieważ jej uraz był wyraźnie związany z zatrudnieniem, powinien podlegać rekompensacie zgodnie z prawem odszkodowawczym jej pracowników. Kiedy jej szef przekazuje rachunek szpitalny ubezpieczycielowi odszkodowań pracowniczych Jones Consulting, ubezpieczyciel powinien zapłacić roszczenie.
Kiedy obrażenia nie są objęte
Działania zagraniczne mogą prowadzić do obrażeń, które nie są objęte typową polisą odszkodowawczą pracowników. Oto kilka powodów, dla których obrażenia, które występują poza Stanami Zjednoczonymi, mogą nie zostać uwzględnione:
- Przekroczono ograniczenia czasowe. Szkoda pracownika mogła wystąpić po upływie czasu przewidzianego na ekstraterytorialne podróże. Załóżmy na przykład, że doszło do obrażeń pracownika, gdy przebywała poza domem przez 120 dni. Jeżeli miejsce zamieszkania pracownika zapewnia tylko 90 dniowe pokrycie podróży poza stan, szkoda nie zostanie pokryta.
- Choroba nieobjęta. Pracownik może zarazić się chorobą powszechną w obcym kraju, ale nie jest objęty prawem do odszkodowań pracowniczych lub prawem z zakresu chorób zawodowych w państwie pochodzenia pracownika. Przykładem jest malaria.
- Urazy niezwiązane z pracą . Pracownik może ponieść szkodę, którą ubezpieczyciel (i prawo) uzna za niezwiązaną z pracą. Na przykład załóżmy, że Jane zakończyła swoją działalność ze swoim klientem. Następnego dnia ma wylecieć z Dżakarty do domu. Idzie do restauracji, by spotkać się z przyjaciółką na kolację, kiedy wpada na chodnik. Jane ma złamaną rękę i jest leczona w lokalnym szpitalu. Ubezpieczyciel od odszkodowań pracowniczych Jones Consulting odmawia zapłaty za rachunek ze szpitala w Dżakarcie. Twierdzi, że szkoda Jane nie podlega rekompensacie zgodnie z prawem odszkodowawczym pracowników, ponieważ nie wynikało to z jej zatrudnienia. Uraz wystąpił, gdy Jane angażowała się w działalność społeczną niezwiązaną ze swoją pracą.
- Koszty ewakuacji. Pracownik może ponieść poważne obrażenia lub choroby, które wymagają ewakuacji do stanu zdrowia pracownika w celu leczenia. Koszty transportu awaryjnego mogą nie być pokrywane przez ustawy o odszkodowaniach dla pracowników państwowych. Koszty te mogą być znaczące.
- Nie jest to amerykański wynajem. Pracownik mógł zostać zatrudniony w kraju innym niż Stany Zjednoczone. Ustawy o odszkodowaniach dla pracowników państwowych nie zapewniają świadczeń pracownikom zatrudnionym w innych krajach.
Zasady dotyczące rekompensat dla zagranicznych wolontariuszy
Powinieneś rozważyć zakup polisy FVWC , jeśli zatrudniasz pracowników z USA, którzy regularnie podróżują poza granice kraju. Powinieneś również wziąć pod uwagę to ubezpieczenie, jeśli zatrudniasz pracowników w innych krajach. Pod wieloma względami polityka FVWC przypomina dobrowolne pokrycia rekompensat, z wyjątkiem tego, że dotyczy ona w szczególności pracowników podróżujących lub pracujących za granicą.
Podobnie jak standardowa polityka odszkodowawcza dla pracowników NCCI, polityka FVWC obejmuje zarówno odszkodowania dla pracowników, jak i zobowiązania pracownicze . Może obejmować dowolne (lub wszystkie) z następujących trzech kategorii pracowników:
Amerykańskie wypożyczalnie
Są to pracownicy amerykańscy zatrudnieni w ich rodzinnym stanie. Mogą podróżować za granicę podczas krótkoterminowych podróży służbowych lub pracować w innym kraju przez dłuższy czas. Polityki mogą odnosić się do amerykańskich wypożyczeń jako "emigrantów", "obywateli USA" lub innych terminów. Jeśli amerykański pracownik zostaje ranny podczas pracy poza USA, zazwyczaj otrzymuje świadczenia wyrównawcze z tytułu pracowniczego określone w przepisach prawa w stanie zatrudnienia pracownika. Na przykład pracownik zatrudniony w Pensylwanii otrzyma świadczenia przyznane przez prawo Pensylwanii.
Obywatele państw trzecich (TCO)
Grupa ta składa się z pracowników innych niż amerykańscy, którzy zostali zatrudnieni w kraju innym niż kraj ich zatrudnienia. Przykładem jest francuski obywatel zatrudniony we Francji do pracy w Hiszpanii. Zazwyczaj obywatele państw trzecich otrzymują świadczenia, których udziela kraj, w którym zostali zatrudnieni. Pracownik zatrudniony we Francji na zlecenie w Hiszpanii otrzyma świadczenia przewidziane przez francuskie prawo.
Lokalni obywatele
Obywatele lokalni to pracownicy zatrudnieni w ich kraju ojczystym i przydzieleni tam, gdy kraj ten jest inny niż USA. Przykładem jest obywatel Meksyku zatrudniony do pracy w Meksyku. Podobnie jak w Stanach Zjednoczonych, wiele krajów ma obowiązkowe prawo odszkodowawcze dla pracowników. W związku z tym obywatele lokalni powinni być ubezpieczeni zgodnie z polisą zakupioną w ich kraju ojczystym. Z tego powodu większość polityk FVWC nie rozszerza zakresu świadczeń pracowniczych na obywateli lokalnych. Wiele osób obejmuje jednak tych pracowników objętych ubezpieczeniem od odpowiedzialności pracodawców
Relacje zapewniane przez zasady FVWC
Zasady FVWC obejmują niektóre unikalne ubezpieczenia, których nie zapewniają przepisy dotyczące odszkodowań dla pracowników państwowych.
Choroba endemiczna
Choroba endemiczna jest chorobą powszechną w danym kraju lub miejscu, ale zazwyczaj nie występuje w państwie rodzinnym pracownika. Przykładem jest leptospiroza, choroba bakteryjna powszechna w Indonezji. Gdyby Jane zawarła leptospirozę podczas podróży służbowej i poniosła medyczne koszty leczenia, wydatki te byłyby pokrywane z ubezpieczenia FVWC jej pracodawcy.
Repatriacja
Pracownik, który zachoruje lub zostanie ranny za granicą, może potrzebować natychmiastowego przetransportowania z powrotem do swojego kraju pochodzenia w celu leczenia. Repatriacja obejmuje dodatkowe koszty (ponad normalne koszty transportu) zwrotu pracownika z powrotem do domu. Niektóre zasady zapewniają taki zasięg tylko dla amerykańskich pracowników. Inni udostępniają go także osobom trzecim. Objęcie zasięgiem repatriacji często podlega ograniczeniom, takim jak 25 000 USD.
24-godzinny zasięg
W przypadku pracowników podróżujących w celach czasowych (wyjazdy służbowe) zasięg FVWC powinien obowiązywać 24 godziny na dobę. Gdy ubezpieczenie obowiązuje przez całą dobę, wszelkie obrażenia, które pracownik poniesie w trakcie podróży służbowej, zostaną uznane za związane z pracą. Jeśli pracodawca Jane wykupił ubezpieczenie FVWC z 24-godzinnym ubezpieczeniem, szkoda, którą poniosła poza restauracją, byłaby objęta ubezpieczeniem. Całodobowa ochrona może dotyczyć wyłącznie wynajmów USA lub zarówno amerykańskich pracowników, jak i obywateli państw trzecich.
Zakres odpowiedzialności pracodawcy
Część druga, odpowiedzialność pracodawców, standardowej polityki NCCI wyklucza obrażenia odniesione poza Stanami Zjednoczonymi lub Kanadą. Wyjątek stanowią obrażenia odniesione przez obywateli lub mieszkańców Stanów Zjednoczonych lub Kanady tymczasowo przebywających poza tymi miejscami. Słowo tymczasowo nie jest zdefiniowane. Sprawy sądowe są rozpatrywane tylko wtedy, gdy są sprowadzane do Stanów Zjednoczonych. W związku z tym niektóre procesy sądowe wynikające z obrażeń odniesionych poza Stanami Zjednoczonymi mogą nie być objęte częścią II amerykańskiej polityki odszkodowawczej dla pracowników.
Na szczęście ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy jest zawarte w polityce FVWC. Chroni pracodawców przed procesami sądowymi składanymi przez pracowników objętych ubezpieczeniem (w tym obywateli lokalnych), którzy zostali ranni podczas pracy za granicą. Zazwyczaj obejmuje sprawy z powództwa wniesione w USA lub poza USA