Nadmiar versus osłona parasola
Wiele polityk parasolowych stanowi połączenie nadmiernej odpowiedzialności i pokrycia parasolem.
Nadmiar pokrycia zapewnia dodatkowe limity, gdy strata przekracza limity określone przez zasadę odpowiedzialności głównej. Pokrycie parasolem dotyczy strat, które nie są objęte ubezpieczeniem podstawowym.
Niektóre tak zwane parasole to naprawdę nadmiar polityki w przebraniu. Są po prostu odzwierciedleniem zasięgu podstawowych zasad. Kupując parasol, szukaj zasad, które zapewniają szerszy zasięg niż zasady podstawowe. Twój agent lub pośrednik może ci pomóc w ustaleniu, który parasol jest odpowiedni dla ciebie.
Umowa ubezpieczenia
Umowa ubezpieczenia jest podstawą parasola. Jest to logiczne miejsce do rozpoczęcia przeglądu polityki. Składa się z szerokiego oświadczenia określającego zakres ubezpieczenia. Istnieją trzy kluczowe cechy, których należy szukać w umowie ubezpieczenia.
Pierwszym z nich jest oświadczenie, że ubezpieczyciel "zapłaci w imieniu". Oznacza to, że ubezpieczyciel zapłaci odszkodowanie z góry, zamiast zapewniać zwrot kosztów.
Unikaj parasola, który zaczyna się od frazy "będziemy zabezpieczyć się przed tobą". Oznacza to, że twój ubezpieczyciel zwróci Ci koszty tylko wtedy, gdy wypłacisz je z własnej kieszeni.
Po drugie, parasol powinien mieć taki sam wskaźnik zasięgu ( wystąpienie lub zgłoszone roszczenia ) jako główna polityka odpowiedzialności cywilnej .
Jeśli podstawowa polityka odpowiedzialności odnosi się na podstawie zdarzenia, parasol powinien również obowiązywać w przypadku zdarzenia. Podobnie, powinieneś zakupić parasol z roszczeniami, jeśli twoja podstawowa polityka odpowiedzialności cywilnej jest roszczeniowa.
Po trzecie, sprawdź, czy parasol obejmuje ubezpieczenie samoobsługowe (SIR). SIR to kwota w dolarach (np. 10 000 USD), którą należy zapłacić z kieszeni za każde roszczenie objęte parasolem, ale nie przez ubezpieczenie podstawowe. Jeśli to możliwe, wybierz politykę bez SIR.
Kto jest objęty?
Polityka parasolowa powinna obejmować wszystkie osoby i podmioty opisane w sekcji "Kto jest ubezpieczony" w ogólnej polityce odpowiedzialności cywilnej i handlowej . Idealnie zapewni to większy zasięg niż podstawowe zasady.
Ważną cechą, którą należy zwrócić, jest automatyczne ubezpieczenie dodatkowych ubezpieczonych . Eliminuje to potrzebę dodawania poszczególnych stron do twojego parasola poprzez potwierdzenia . Niektóre polisy obejmują określone rodzaje dodatkowych ubezpieczonych, takich jak właściciele lub sprzedawcy . Inne obejmują wszystkie strony objęte dodatkowymi ubezpieczeniami zgodnie z podstawowymi zasadami. Niektóre parasole ograniczają zasięg do stron, które muszą być objęte dodatkowymi ubezpieczeniami zgodnie z warunkami pisemnej umowy .
Obrona
Część polisy w zakresie obrony powinna określać, że ubezpieczyciel pokryje koszty obrony oprócz (poza granicami) limitu polisy. Jest to ważne, ponieważ koszt obrony roszczenia może być znaczny. Jeśli te koszty obniżą twój limit ubezpieczenia, możesz mieć niewielkie lub żadne pokrycie, aby zapłacić odszkodowanie.
Niektóre parasole nie określają jednoznacznie, czy koszty obrony są wypłacane dodatkowo do limitu. W takim przypadku poszukaj terminu ostateczna strata netto . Umowa ubezpieczenia może stanowić, że ubezpieczyciel zapłaci najwyższą stratę netto w imieniu ubezpieczonego. Jeśli polityka zawiera ten termin, poszukaj jego znaczenia w sekcji Definicje. Upewnij się, że ostateczna strata netto nie obejmuje kosztów obrony.
Wyłączenia
Jeśli masz nabyte ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy i ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu odpowiedzialności cywilnej , twój parasol również powinien obejmować te ubezpieczenia.
Upewnij się, że nie są wykluczone.
Oceniając parasolowy cytat, należy zapytać, jakie zatwierdzenia i wykluczenia doda ubezpieczyciel do polisy. Należy pamiętać, że parasol może wykluczyć niektóre straty objęte zasadą podstawową. Na przykład, większość parasoli wyklucza szkody majątkowe w nieruchomościach pod Twoją opieką lub kontrolą, w tym także uszkodzenia lokali, które wynajmujesz . Podobnie, większość parasoli wyłącza obowiązki nałożone na ciebie w ramach nieubezpieczonego kierowców lub prawa auta bez winy .
Warunki
Wiele parasoli zawiera przepis w dziale Warunki zatytułowanym "Utrzymanie ubezpieczenia bazowego". Ta klauzula zwykle wymaga zachowania wszystkich podstawowych zasad, które obowiązywały przy zakupie parasola. Jeśli anulujesz lub nie odnowisz podstawowej zasady, musisz natychmiast powiadomić swojego ubezpieczyciela parasola.
Wreszcie obszar zasięgu w ramach parasola powinien być szerszy niż zakres podstawowych zasad odpowiedzialności. Większość parasoli obejmuje zdarzenia i wypadki, które mają miejsce w dowolnym miejscu na świecie.