Ograniczenia polityki nieruchomości
Dzieła sztuki, przedmioty kolekcjonerskie i podobne przedmioty kwalifikują się jako objęte nieruchomości zgodnie ze standardową polityką nieruchomości komercyjnych .
Jednak wiele polityk zawiera przepisy, które ograniczają zasięg takiej własności.
Wycena
Jednym z głównych problemów jest wycena. W wielu politykach pokrycie kosztów zastąpienia nie ma zastosowania do dzieł sztuki, antyków lub rzadkich artykułów. Nawet jeśli zdecydowałeś się ubezpieczyć swoją własność osobistą firmy na podstawie kosztu odtworzenia, wszelkie straty związane z dziełami sztuki zostaną określone na podstawie faktycznej wartości pieniężnej uszkodzonego przedmiotu. "Dzieła sztuki" obejmują akwaforty, obrazy, posągi, marmury, brązy, porcelany i bibeloty. Pozycje te mogą być kosztowne w naprawie i trudne do zastąpienia. Niektóre z nich mogą być wyjątkowe i trudne dla ubezpieczyciela do dokładnego wyceny. Z tych powodów sztuki piękne nie powinny być ubezpieczone na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej.
Wyłączenia
Wiele zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych wyklucza ryzyko, że obrazy i inne dzieła sztuki mogą być zagrożone. Oto przykłady:
- Zmiany lub skrajne temperatury;
- wilgoć lub suchość atmosfery;
- marrowanie lub drapanie;
- gniazdowanie lub zarażenie owadów, ptaków lub gryzoni;
- f ungus ;
- Ciągłe wyciekanie wody lub wilgoci przez 14 dni lub dłużej;
- Wyciek wody z kanalizacji lub klimatyzacji spowodowany zamarzaniem.
Pierwsze pięć wyłączeń wymienionych powyżej często podlega wyjątkowi za wynikającą z tego utratę przez "określoną przyczynę utraty" (tzw. Niebezpieczeństwo).
Oznacza to, że jeśli zmiany temperatury, wilgotność itp. Spowodują określone zagrożenie, szkody wyrządzone przez wymienione zagrożenie zostaną pokryte. Na przykład ptaki gniazdujące w pobliżu lampy wyzwalają pożar w budynku Twojej firmy. Ogień uszkadza obraz zawieszony na ścianie biura. Gniazdowanie ptaków jest wykluczonym zagrożeniem, ale pożar jest "określoną przyczyną utraty". W związku z tym uszkodzenia twojego obrazu powinny zostać pokryte.
Ograniczenie zrywania
Wiele zasad zawiera sekcję Ograniczenia, która wyklucza zasięg łamania delikatnych przedmiotów, takich jak posągi, marmury i porcelana. Łamanie takich nieruchomości jest wykluczone, chyba że wynika to z "określonej przyczyny straty".
Na przykład, wandale włamują się do twojego biura pewnej nocy i rzucają cenny posąg na betonową podłogę. Posąg się łamie. Ponieważ zerwanie jest skutkiem zakrytego zagrożenia (wandalizmu), uszkodzenia posągu powinny zostać pokryte. Jednakże szkoda nie byłaby pokryta, gdyby ustawa została złamana, ponieważ pracownik przypadkowo zrzucił ją z półki, na której był wystawiony.
Pokrycie Sztuk Pięknych
Z powodów wymienionych powyżej nie powinieneś polegać na polityce nieruchomości komercyjnych w celu objęcia wartościowych dzieł sztuki. Aby chronić firmę przed stratami, musisz wykupić ubezpieczenie plastyczne.
Ten zakres jest często dodawany do polityki nieruchomości komercyjnych poprzez potwierdzenie . Może być również napisany samodzielnie jako odrębna polityka. Forma sztuki plastycznej lub poparcie jest często określane mianem pływaka artystycznego .
Poniższa dyskusja koncentruje się na pokryciu sztuk pięknych, które są zwykle kupowane przez małe firmy. To pokrycie jest przeznaczone dla firm, które posiadają wartościowe dzieła sztuki, ale nie są w branży sztuk pięknych. Muzea, dealerzy dzieł sztuki, wystawy, artyści komercyjni i inne firmy związane ze sztuką wymagają specjalistycznego zasięgu.
Wycena
Większość sztuk plastycznych obejmuje dzieła sztuki i inne przedmioty kolekcjonerskie według uzgodnionej wartości . Oznacza to, że Ty i Twój ubezpieczyciel ustalacie wartość każdego przedmiotu na początku okresu polisy. W przypadku zgubienia, uszkodzenia lub kradzieży dzieła sztuki strata zostanie obliczona na podstawie uzgodnionej wartości.
Odliczenie dotyczy każdej straty.
Kupując materiały plastyczne, upewnij się, że wartości, które podajesz ubezpieczycielowi, są dokładne. Jeśli nie masz pewności co do wartości przedmiotu, musisz ocenić nieruchomość przez renomowanego rzeczoznawcę. Twoja polisa powinna zawierać listę każdego ubezpieczonego przedmiotu i jego uzgodnionej wartości. Jeśli przedmiot zostanie zniszczony lub skradziony, ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż uzgodniona wartość pomniejszona o odliczenie.
Objęte nieruchomości
Większość małych firm, które kupują pływaki artystyczne, jest ubezpieczona zgodnie z zaplanowaną formą. Ten typ formularza obejmuje pozycje wymienione w deklaracjach. Nieruchomość nieplanowana nie jest objęta ubezpieczeniem. Zaletą zaplanowanego formularza jest to, że wartość każdego ubezpieczonego przedmiotu jest określona w harmonogramie. Właściciele firm wiedzą z góry, ile otrzymają od swojego ubezpieczyciela, jeśli ubezpieczony przedmiot ponosi całkowitą stratę.
Firmy, które często kupują nowe dzieła sztuki, mogą rozważyć zakup dzieł sztuki plastycznej w ramach pełnego formularza. Ta ostatnia obejmuje każdą nieruchomość, która spełnia definicję "sztuk pięknych" w polityce. Ubezpieczone przedmioty nie muszą być wymienione indywidualnie.
Większość form sztuki plastycznej obejmuje własność, którą posiadasz, oraz własność znajdującą się pod Twoją opieką, ale należącą do kogoś innego. Na przykład Twoja firma wyświetla grafiki będące własnością artysty. Jeśli dzieło jest zaplanowane zgodnie z zasadami, kwalifikuje się jako zasada objęta.
Wiele formularzy zapewnia ograniczony zasięg dla nieruchomości znajdujących się w tranzycie lub w miejscu, które nie jest Twoją własnością. Nieruchomość wystawiona na wystawie może być wyraźnie wykluczona. Przeczytaj uważnie zasady, zanim przeniesiesz dzieło sztuki poza witrynę.
Większość formularzy terminarza zapewnia pokrycie pokrycia sztuk pięknych, które nabyłeś podczas okresu polisy. Limit jest zwykle niski, a zasięg jest krótkotrwały (często 30 dni). W przypadku zakupu nowych dzieł sztuki należy niezwłocznie skontaktować się z ubezpieczycielem, aby dodać przedmiot do polisy.
Wykluczone zagrożenia
Formy artystyczne zawierają mniej wyjątków niż standardowa polityka nieruchomości. Większość szkód spowodowanych przez pokrywę spowodowanych przez jakiekolwiek ryzyko, które nie jest wyraźnie wykluczone. Oto kilka typowych wykluczeń:
- Wojna, zagrożenie nuklearne, działania rządowe (takie jak zajęcie);
- d ishonesty popełnione przez ciebie, zleceniodawcę firmy lub twoich pracowników;
- tajemnicze zniknięcie;
- dobrowolne rozstanie z nieruchomością;
- uwalnianie zanieczyszczeń;
- zużycie i łzy;
- e artshquake i powódź ;
- złamanie delikatnych przedmiotów.
Wykluczenie złamania jest często podobne do tego, jakie można znaleźć w standardowych zasadach dotyczących własności. Jednak to wykluczenie można wyeliminować za dodatkową opłatą. Pokrycie na powódź i trzęsienie ziemi może być również dostępne.
Rozszerzone zatwierdzenia pokrycia
Małe firmy często uzyskują dostęp do sztuk plastycznych w ramach "rozszerzonego zakresu", który jest powiązany z zasadami dotyczącymi nieruchomości komercyjnych lub właścicieli firm. Wielu ubezpieczycieli oferuje takie potwierdzenia jako narzędzie marketingowe. Są wygodnym sposobem na uzyskanie grupy ubezpieczeń w rozsądnej cenie.
Jest kilka kwestii, które należy wziąć pod uwagę, gdy ubezpieczenie plastyczne jest udzielane w ramach "rozszerzonego ubezpieczenia". Po pierwsze, limit jest zwykle niski, na przykład 10 000 USD lub 25 000 USD. Ten limit może być niewystarczający do pokrycia wartościowego dzieła sztuki. Drugim problemem jest wycena. Pod wieloma rekomendacjami, uszkodzone sztuki są wyceniane w oparciu o najmniejsze z poniższych:
- koszt naprawy nieruchomości;
- koszt wymiany nieruchomości;
- rzeczywistą wartość pieniężną nieruchomości.
Jak wspomniano wcześniej, sztuki piękne nie powinny być ubezpieczone na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej.
Po trzecie, sztuki piękne mogą podlegać takim samym wyłączeniom, jakie można znaleźć w polityce nieruchomości. Niektóre potwierdzenia poprawiają sekcję wykluczeń w polityce, tak aby tylko kilka z nich dotyczyło sztuk pięknych. Inni nie wprowadzają żadnych zmian.