Jakie są zagrożenia?
Atak terrorystyczny może wpłynąć na twój biznes na kilka sposobów.
- Uszkodzenia mienia Atak może spowodować fizyczne uszkodzenie budynków, zawartości budynków, pojazdów i innych nieruchomości należących do Twojej firmy.
- Strata dochodu i dodatkowe koszty Atak może zaszkodzić lokalowi firmy, zmuszając go do zamknięcia, aż do zakończenia napraw. Zamknięcie może spowodować utratę przez Twoją firmę znacznych dochodów. Chociaż Twoja firma może nadal działać w tymczasowej lokalizacji, prawdopodobnie poniesie dodatkowe koszty związane z przeprowadzką i wynajmem. Nawet jeśli nieruchomość Twojej firmy nie zostanie uszkodzona, może utracić dochód, jeśli władze rządowe zablokują dostęp do Twojej firmy.
- Urazy pracowników Ataki terrorystyczne często wiążą się z użyciem bomb lub innych urządzeń zapalających. Mogą one spowodować poważne obrażenia u pracowników.
- Sprawy sądowe Ofiary aktów terrorystycznych mogą wnosić pozwy sądowe przeciwko firmom. Na przykład ofiara może twierdzić, że niewystarczające zabezpieczenie firmy przez jej lokale pozostawiło klientów podatnych na atak.
Ubezpieczyciele muszą oferować ubezpieczenie od terroryzmu
Komercyjni ubezpieczyciele nieruchomości i nieruchomości podlegają ustawie federalnej o nazwie "Ustawa o ubezpieczeniach ryzyka terroryzmu" (TRIA).
Ustawa została uchwalona w 2002 roku. Wymaga ona od firm ubezpieczeniowych odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczycieli nieruchomości, aby oferowali ubezpieczającym ubezpieczenie na wypadek terroryzmu. Jeżeli ubezpieczający odmówi ubezpieczenia, ubezpieczyciel może załączyć wyłączenie ze stosunku terroryzmu do polisy.
TRIA nie ma zastosowania do samochodów komercyjnych , odpowiedzialności zawodowej (innych niż odpowiedzialność dyrektorów i kierowców ), odszkodowań pracowniczych, kradzieży z włamaniem, życia i zdrowia lub polis ubezpieczeniowych .
Ubezpieczycielom nie wolno wykluczać terroryzmu w ramach tego rodzaju polityk . Tak więc pracownicy ranni w pracy z powodu ataku terrorystycznego będą uprawnieni do świadczeń w ramach polisy odszkodowawczej pracowników . Podobnie, uszkodzenie auta należącego do firmy w wyniku ataku terrorystycznego powinno zostać pokryte przez Twoją polisę handlową, zakładając, że pojazd jest ubezpieczony na auto fizyczne obrażenia .
Pokrycie tylko dla certyfikowanych aktów
TRIA stworzyła mechanizm podziału strat między rząd federalny a ubezpieczycieli komercyjnych. Rząd zgodził się podzielić straty przekraczające określony próg. W zamian ubezpieczyciele zgodzili się udostępnić dostęp do terroryzmu. Umowa dotyczy wyłącznie aktów terroryzmu poświadczonych za zgodność z oryginałem . Ten termin jest zdefiniowany w prawie. Aby kwalifikować się jako akt certyfikowany, akt terrorystyczny musi spełniać wszystkie następujące cechy:
- być aktem przemocy lub czynem, który jest niebezpieczny dla ludzkiego życia, mienia lub infrastruktury
- być popełnione przez jedną lub więcej osób w celu zmuszenia amerykańskich cywilów lub wpłynięcia na politykę lub zachowanie rządu USA poprzez przymus
- spowodować szkody w Stanach Zjednoczonych (lub poza granicami kraju na statkach USA lub w misjach USA)
- powodują straty majątkowe i wypadkowe powyżej 5 milionów dolarów
- być certyfikowanym przez niektórych urzędników rządu USA
TRIA nie wymaga od ubezpieczycieli ochrony przed aktami terroryzmu, które nie spełniają wyżej wymienionych wymogów. W branży ubezpieczeniowej akty, które nie kwalifikują się jako akty certyfikowane, mogą być określane jako "inne akty" lub "niecertyfikowane akty" terroryzmu.
Zatwierdzenie pokrycia terroryzmu
Właściciele małych firm zazwyczaj uzyskują pokrycie w zakresie terroryzmu poprzez zatwierdzenie dodane do polityki dotyczącej własności lub odpowiedzialności. Niektórzy ubezpieczyciele stosują atesty terrorystyczne opracowane przez ISO . Inni używają własnych zastrzeżonych rekomendacji.
Adekwatność terroryzmu zasadniczo ogranicza zasięg certyfikowanych działań. Jeśli działanie terrorystyczne uszkodzi własność twojej firmy, a akt jest poświadczony, szkoda powinna zostać pokryta przez twoje poparcie terroryzmu.
Alternatywą dla poparcia dla terroryzmu jest odrębna polityka terroryzmu.
Ten zakres jest zwykle dostępny tylko dla dużych i średnich firm. Obejmuje straty spowodowane aktami terrorystycznymi niezależnie od tego, czy są one certyfikowane. Samodzielna polityka może również obejmować działania popełnione poza Stanami Zjednoczonymi
Wyłączenia i ograniczenia
Wiele potwierdzeń dotyczących zasięgu terroryzmu stosowanych przez ubezpieczycieli nieruchomości komercyjnych i ubezpieczeniowych zawiera wyjątki. Jedno powszechne wyłączenie dotyczy czynności obejmujących użycie materiałów jądrowych, biologicznych, chemicznych lub radiologicznych. To wykluczenie wyeliminowałoby pokrycie obrażeń lub szkód spowodowanych promieniowaniem uwolnionym przez "brudną bombę".
Inne wykluczenie stwierdzone w odniesieniu do aktów terroryzmu dotyczy aktów niecertyfikowanych. W wielu stanach akty niecertyfikowane mogą być wyłączone tylko wtedy, gdy powodują katastrofalne straty. Na przykład akt niecertyfikowany może zostać wyłączony na mocy polisy odpowiedzialności tylko wtedy, gdy spowoduje śmierć lub poważne obrażenia ciała u pięćdziesięciu lub więcej osób. Zgodnie z polisą dotyczącą nieruchomości akt niecertyfikowany może zostać wyłączony tylko wtedy, gdy powoduje więcej niż 25 milionów dolarów w ubezpieczonych uszkodzeniach własności.
TRIA nie obejmuje strat spowodowanych wojną. Większość zasad odpowiedzialności i nieruchomości już wyklucza to ryzyko. Jeżeli terroryzm objęty jest polityką własności lub odpowiedzialności, wojna jest nadal wykluczona.
Następujące obrażenia od ognia
Kiedy terroryści rozbili dwa samoloty na World Trade Center w 2001 roku, paliwo lotnicze w samolotach rozpaliło ogromne pożary. Pożary spowodowały awarię stali w Twin Towers, a budynki zawaliły się.
W niektórych stanach (zwanych standardowymi zasadami polityki przeciwpożarowej) ubezpieczyciele nieruchomości są zobowiązani do pokrycia szkód powstałych w wyniku aktu terrorystycznego. Wynikające z tego szkody pożarowe muszą zostać pokryte, nawet jeśli w ramach polisy wykluczono terroryzm. Tak więc, jeśli ubezpieczona własność znajduje się w standardowym stanie polityki przeciwpożarowej, a polityka wyklucza terroryzm, wykluczenie musi zawierać wyjątek dla następstw strat spowodowanych pożarem.
W standardowych warunkach polityki przeciwpożarowej wynikająca z tego strata dotyczy tylko bezpośredniej utraty ognia. Ubezpieczyciele nie są zobowiązani do pokrywania przychodów z działalności lub dodatkowych strat kosztów wynikających z pożaru spowodowanego aktem terroryzmu. Jeśli nie masz pewności, czy Twoja firma działa w standardowym stanie przeciwpożarowym, zapytaj swojego agenta lub brokera o wyjaśnienia.
Ujawnianie informacji o terroryzmie
TRIA wymaga, aby ubezpieczyciele obejmowali określone ujawnienia dotyczące prawa w polisach dotyczących własności i odpowiedzialności.
- Prawo do kupowania ubezpieczenia: ubezpieczający mają prawo do zakupu ubezpieczenia po aktach terroryzmu zgodnie z zasadami własności i odpowiedzialności.
- Limit na straty: w ramach TRIA straty ubezpieczone są ograniczone do 100 miliardów dolarów. Jeśli poświadczona czynność wygenerowała 100 miliardów dolarów strat ubezpieczonych, a ubezpieczyciel osiągnął swój udział własny, ani ubezpieczyciel, ani rząd federalny nie poniosą dalszych strat.
- Premia o charakterze terrorystycznym: Jeśli ubezpieczyciel obciążył Cię opłatą za ubezpieczenie aktów terroryzmu, kwota premii musi być podana w polisie.
- Udział rządu: Rząd federalny podzieli się stratami z terroryzmem z ubezpieczycielem, gdy ubezpieczyciel zapłaci jego utrzymanie (odliczeniu).
Czy powinieneś kupić ubezpieczenie terroryzmu?
Czy warto rozważyć zakup ubezpieczenia na wypadek terroryzmu? Odpowiedź zależy od charakteru i lokalizacji Twojej firmy. Oto kilka rzeczy do przemyślenia:
- Rodzaj działalności: Firmy w niektórych branżach mogą mieć większe niż przeciętne ryzyko ataku terrorystycznego. Do takich branż należą: rząd, wojsko, energia (ropa, gaz, energia elektryczna), chemikalia, media (gazety, magazyny itp.), Transport (w tym lotniska i systemy tranzytowe), rozrywka i gościnność.
- Lokalizacja firmy: terroryści zwykle celują w obszary o dużej populacji lub przyciągające dużą liczbę odwiedzających.
- Wymogi dzierżawy: Niektórzy właściciele wymagają od swoich najemców nabycia ubezpieczenia od terroryzmu. Sprawdź warunki umowy najmu.
- Ataki mogą nie być certyfikowane: fakt, że atak terrorystyczny ma poważne konsekwencje, nie gwarantuje, że będzie certyfikowany. Ataki z 2013 r. W maratonie w Bostonie zabiły trzy osoby, a ponad 160 osób zostało rannych. Ataki te spowodowały również co najmniej 160 zniszczeń w zakresie własności nieruchomości komercyjnych i dochody z działalności gospodarczej. Jednak atak nigdy nie był certyfikowany.
- Proces certyfikacji: Rząd będzie potrzebował czasu, aby zebrać dane dotyczące strat, aby ustalić, czy przekroczono próg 5 milionów USD. Może to potrwać miesiące lub lata.
- Koszt pokrycia: Według informacji Insurement Information Institute, pokrycie terroryzmu generalnie kosztuje od 19 do 49 USD za każdy milion dolarów wartości ubezpieczenia. Zwykle wynosi to od 3 do 5 procent całkowitej składki ubezpieczenia nieruchomości.