Wiele osób, które polegają na biurze macierzystym, nie bierze pod uwagę tych pytań.
W rezultacie ich biuro jest nieubezpieczone lub nieubezpieczone. W tym artykule wyjaśniono, dlaczego typowe zasady dotyczące właścicieli domów mogą nie zapewniać odpowiedniego pokrycia dla domowego biura.
Polityka właścicieli domów
Wielu właścicieli firm, którzy pracują w biurze domowym, zakłada, że ich polityka właścicielska chroni je przed ewentualnymi stratami majątkowymi lub odpowiedzialności cywilnej. To założenie jest nieprawidłowe. Typowa polityka właścicielska zawiera szereg wykluczeń lub ograniczeń biznesowych.
Pokrycie nieruchomości
Dział nieruchomości dotyczący polityki właścicieli domów nie został zaprojektowany w celu objęcia nieruchomości należącej do firmy. Zwykle zapewnia:
- Ograniczone pokrycie szkód majątkowych używanych w działalności gospodarczej. Limit ten może wynosić nawet 2500 USD. Nawet niższy limit, na przykład 250 USD, może dotyczyć nieruchomości (np. Laptopa), która znajduje się poza miejscem zamieszkania.
- Brak pokrycia dla innych struktur (takich jak budki zewnętrzne) używanych do celów biznesowych
- Ograniczone lub żadne pokrycie strat lub szkód w ewidencji handlowej
- Brak ochrony przed utratą lub uszkodzeniem danych biznesowych
- Brak pokrycia z tytułu utraty dochodu wynikającego z zamknięcia działalności spowodowanego fizyczną utratą własności biznesowej
Zakres odpowiedzialności
Wykluczenia biznesowe obowiązują również w sekcji odpowiedzialności w polityce właścicieli domów.
Wiele zasad nie zapewnia pokrycia:
- obrażenia ciała lub szkody majątkowe powstałe w wyniku działalności prowadzonej przez ubezpieczonego. To wyłączenie dotyczy również Pokrycia płatności medycznych .
- Uraz dla każdego uprawnionego do świadczeń z tytułu świadczeń pracowniczych
- roszczenia wynikające z świadczenia lub niewykonania usług profesjonalnych
Definicja firmy
Większość zasad dotyczących właścicieli domów definiuje słowo "biznes". Definicja różni się w zależności od polityki. Oto kilka przykładów:
- wszelkie rodzaje działalności w pełnym lub niepełnym wymiarze czasu, które są zaangażowane w celu uzyskania korzyści ekonomicznych
- zawód, zawód lub zawód, w tym rolnictwo
- jakiekolwiek zatrudnienie w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin, handel, zawód, zawód lub przedsiębiorstwo, niezależnie od tego, czy wiąże się ono z zyskiem, czy nie
Te definicje są dość szerokie. Niektóre z nich obejmowałyby praktycznie każdą firmę operowaną z domowego biura. W niektórych politykach firma nie obejmuje pracy wolontariuszy, bezpłatnych usług opieki dziennej świadczonych w domu oraz niektórych innych działań.
Objęcie Home Office
Co możesz zrobić, jeśli polityka właścicieli domów zapewnia niewystarczające pokrycie twojego domowego biura? Masz kilka alternatyw.
Zwolnienia właścicieli domów
Wielu ubezpieczycieli domów oferuje wsparcie, które rozszerza zakres ubezpieczenia przewidzianego dla nieruchomości biznesowych.
Na przykład niektórzy ubezpieczyciele podniosą limit 2500 USD na nieruchomości używane w firmie do 10 000 USD lub więcej. Inni ubezpieczyciele oferują wsparcie Home Business. To zatwierdzenie rozszerza zasady, aby objąć firmę posiadaną przez ubezpieczającego, jeśli firma spełnia określone wymagania. Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat rozszerzenia polisy, skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym lub brokerem .
Polityka właścicieli firm (BOP)
BOP to polityka pakietowa przeznaczona dla małych firm. Obejmuje zarówno ubezpieczenie mienia komercyjnego, jak i ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w ramach jednej polisy. Niektórzy ubezpieczyciele oferują BOP zaprojektowane specjalnie dla firm prowadzących działalność domową.
BOP jest polityką handlową . To nie zastąpi ubezpieczenia twojego domu. Powinieneś rozważyć BOP, jeśli często odwiedzasz firmę w swoim biurze (ludzie doręczeniowi, kurierzy, klienci) i obawiasz się odpowiedzialności.
Odrębne polisy ubezpieczenia działalności gospodarczej
Trzecią opcją jest zakup polityki biznesowej firmy Monoline. Możesz na przykład kupić zasady dotyczące nieruchomości komercyjnych, aby chronić firmę przed utratą lub uszkodzeniem mebli biurowych i sprzętu. Jeśli nie potrzebujesz pokrycia nieruchomości, możesz wykupić ogólną polisę odpowiedzialności, aby chronić firmę przed roszczeniami lub pozwami osób trzecich.
Ocena ryzyka
Zanim wykupisz ubezpieczenie swojego domowego biura, powinieneś ocenić swoje ryzyko. Najpierw weź spis wszystkich nieruchomości, z których korzystasz w swojej firmie, w tym komputerów i oprogramowania. Następnie musisz ustalić koszt wymiany swojej nieruchomości biznesowej. Możesz sprawdzić ceny nowych mebli i sprzętu w lokalnym sklepie z artykułami biurowymi. Całkowity koszt wymiany to minimalny limit ubezpieczenia nieruchomości, którego będziesz potrzebować.
Następnie rozważ ryzyko związane z cennymi dokumentami i danymi elektronicznymi. Czy przechowujesz kontrakty lub inne ważne dokumenty w swoim biurze? Czy przechowujesz listy klientów lub dane firmowe na swoim komputerze w domowym biurze? Czy Twoje dane są bezpieczne? Twoje dane nie są bezpieczne, jeśli członkowie rodziny mają dostęp do informacji.
Czy zatrudniasz wykonawców lub pomoc domową, którzy mogą uzyskać dostęp do dokumentów papierowych oraz danych i zapisów elektronicznych? Jeśli te przedmioty zostały zgubione lub uszkodzone, jakie byłyby koszty ich wymiany? Jeśli koszty byłyby znaczące, możesz potrzebować wartościowych papierów ubezpieczeniowych i elektronicznego przetwarzania danych .
Po trzecie, rozważ wpływ fizycznej straty na twoje dochody. Jeśli fizyczna utrata własności w Twojej firmie zmusi Cię do zamknięcia Twojej działalności, czy Twoja firma straci znaczną część dochodu? Jeśli odpowiedź brzmi "tak", należy rozważyć zakup pokrycia dochodu z działalności gospodarczej .
Na koniec rozważ swoje ryzyko związane z odpowiedzialnością. Czy klienci, współpracownicy biznesowi, pracownicy zajmujący się dostawą paczek lub inne osoby odwiedzają Twoje biuro? jeśli tak, rozważ zakup ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Jeśli Twoja firma wykonuje usługę lub udziela porad osobom trzecim za opłatą, możesz potrzebować ubezpieczenia od odpowiedzialności za błędy i zaniechania .
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner