Pułapki, których należy unikać przy zakupie ubezpieczenia biznesowego

by Marianne Bonner

Podczas gdy właściciele małych firm często są ekspertami w swojej dziedzinie, wiele osób wie niewiele o ubezpieczeniach biznesowych . W związku z tym właściciele firm mogą popełniać błędy przy zakupie ubezpieczenia. Niektóre błędy mogą być niewielkie, ale inne mogą mieć poważne konsekwencje. Oto 10 pułapek, których należy unikać, kupując ubezpieczenie dla swojej firmy.

01 - Zawsze kupując najtańszą polisę

Składki mogą się bardzo różnić w zależności od jednego ubezpieczyciela, więc warto kupować ubezpieczenie. Jednak niektórzy właściciele firm automatycznie wybierają najtańszą polisę. Jest to błąd. Kupujący powinni zrozumieć, co polityka robi i nie obejmuje, zanim zdecydują się go kupić.

Kupując ubezpieczenie biznesowe, poproś swojego agenta lub brokera o uzyskanie wyceny od wielu ubezpieczycieli . Następnie przejrzyj szczegółowe propozycje. Upewnij się, że bierzesz pod uwagę rodzaje i kwoty ubezpieczenia, które każdy ubezpieczyciel wymienił w swojej ofercie. Najtańsza polisa nie jest okazją, jeśli zapewnia niewielki zasięg. Jeśli potrzebujesz pomocy przy porównywaniu kosztów, poproś swojego agenta lub brokera o pomoc. Twoim celem jest uzyskanie odpowiedniego zasięgu w rozsądnej cenie.

02 - Kupowanie zbyt małego ubezpieczenia majątkowego

Wielu właścicieli małych firm ubezpiecza swoje budynki i mienie osobiste w ramach polityki nieruchomości komercyjnych . Niestety nie zawsze kupują odpowiednie limity.

Podobnie jak niektórzy ubezpieczający, możesz założyć, że zasady obejmujące pokrycie kosztów odtworzenia automatycznie pokryją koszty naprawy lub wymiany uszkodzonej nieruchomości. Możesz nie zdawać sobie sprawy, że twoja polisa nie zapłaci więcej niż wynosi limit ubezpieczenia. Jeśli koszt naprawy lub wymiany uszkodzonej nieruchomości przekroczy limit, polisa nie pokryje straty w całości. Twoja firma będzie musiała pokryć wszelkie pozostałe straty.

Należy również pamiętać, że większość zasad dotyczących nieruchomości obejmuje klauzulę współubezpieczenia lub uzgodnioną rezerwę wartości . Obaj narzucają karę za niedoszacowanie mienia. Jeśli wystąpi strata i nie udało ci się utrzymać minimalnej kwoty ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie zapłaci całej kwoty straty. Rozmyślne ubezpieczenie nieruchomości nie jest dobrym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na składki na nieruchomości!

03 - Gry hazardowe o niskich limitach odpowiedzialności

Praktycznie każda firma może trafić w proces sądowy. Sprawy sądowe są nieprzewidywalne. Właściciele firm nie są w stanie przewidzieć, kto pozwie ich firmę, kiedy zostaną wniesione oskarżenia, ani też, ile będzie żądać odszkodowań. Nikt nie oczekuje pozwów, ale mimo to dochodzi do pozwów. Jedno duże roszczenie może spowodować zniknięcie małej firmy.

Kupując ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej lub odpowiedzialności cywilnej , nie ograniczaj się do limitów. Jeśli nie masz pewności, ile potrzebujesz ubezpieczenia, poproś swojego agenta lub brokera o radę.

Pamiętaj, że przyszli właściciele, sprzedawcy i inne osoby mogą odmówić prowadzenia interesów z tobą, chyba że masz minimalny limit ubezpieczenia. Podobnie, jednostka rządowa może odmówić wydania Twojej firmie pozwolenia na wzniesienie znaku, zorganizowanie imprezy lub wykonanie innych czynności na terenie publicznym, chyba że zakupiłeś określony limit. W dzisiejszych czasach wiele firm i jednostek rządowych wymaga limitu w wysokości 1 miliona USD lub więcej.

04 - Automatyczna Wybór niskiej odpłatności

Deductibles są formą samoubezpieczenia . Pozwalają ubezpieczającym zaoszczędzić na składkach ubezpieczeniowych, płacąc za niewielkie straty z kieszeni. Pozwalają one również ubezpieczycielom na uniknięcie kosztów dostosowania drobnych roszczeń.

Kupując nieruchomość komercyjną lub auto ubezpieczenia od szkód fizycznych , nie wybieraj automatycznie niskiego odliczenia. Możesz kupić więcej ubezpieczenia, niż potrzebujesz. Zamiast tego zastanów się, ile składki zaoszczędzisz, podnosząc udział własny, na przykład od 100 do 250 USD, lub od 250 do 500 USD. Jako ogólną zasadę powinieneś wybrać największy odliczenie, które Twoja firma może wygodnie wchłonąć. Wyższy odliczeniu będzie stanowić zachętę do ochrony własności przed uszkodzeniem.

05 - Brak dopasowania pokrycia jako zmian w Twojej firmie

Większość firm zmienia się z czasem. Małe firmy rosną, nabywają nowe nieruchomości i zatrudniają więcej pracowników. Niektóre rozszerzają swoją ofertę produktową, a inne przenoszą się na nowe obszary geograficzne. Kiedy zmieniają się firmy, zmieniają się także potrzeby związane z ich ubezpieczeniem. Dlatego właściciele firm muszą informować swoich agentów ubezpieczeniowych o zmianach, które zaszły. Niestety, niektórzy właściciele firm tego nie robią. Rezultatem może być niewystarczająca ochrona ubezpieczeniowa.

Najlepszym okresem do ponownej oceny potrzeb ubezpieczeniowych jest kilka miesięcy przed odnowieniem polis. Spotkaj się osobiście z agentem lub brokerem , aby móc wyjaśnić wszelkie zmiany, które miały miejsce w Twojej firmie. Twój agent powinien przejrzeć twoje pokrycie i limity, aby określić, czy potrzebne są jakieś zmiany.

06 - Nie przeczytanie twoich zasad

Można śmiało powiedzieć, że niewielu właścicieli firm lubi czytać polisy ubezpieczeniowe. Jednak unikanie nie jest dobrą taktyką zarządzania ryzykiem. Musisz przeczytać zasady, aby zrozumieć, co robią i czego nie obejmują. Nie czekaj, aż pojawi się strata, aby spojrzeć na swoje zasady. Nie można kupić ubezpieczenia za wykluczoną stratę, która już miała miejsce.

Podczas gdy wiele polis ubezpieczeniowych jest napisanych w uproszczonym języku, wciąż zawierają pewne "legale". Jeśli masz problem ze zrozumieniem sformułowania, poproś swojego agenta ubezpieczeniowego lub prawnika o wyjaśnienie ci tego w kategoriach laika.

07 - Brak ubezpieczenia na potencjalne straty dochodów

Podobnie jak wielu właścicieli firm, możesz ubezpieczać majątek firmy przed utratą lub zniszczeniem w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Być może jednak nie zdarzyło ci się wziąć pod uwagę wspólnej konsekwencji fizycznych strat, a mianowicie utraty dochodu.

Jeśli lokal Twojej firmy ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru lub innego niebezpieczeństwa, Twoja firma może zostać zamknięta do czasu naprawy szkód. Twoja firma nie może generować przychodów, jeśli nie działa, więc zamknięcie może być katastrofalne. Możesz pomóc przetrwać przerwę w firmie, kupując dochody z działalności gospodarczej . Ta polisa zwraca ci dochód, który zarobiłbyś, gdyby szkoda nie wystąpiła. Obejmuje to także wydatki, które musisz nadal płacić (np. Czynsz lub elektryczność) niezależnie od tego, czy Twoja firma działa, czy nie.

Ubezpieczenie od dochodów z działalności gospodarczej jest często dostarczane w połączeniu z dodatkowym ubezpieczeniem kosztów . Ta ostatnia pokrywa wydatki, których poniesiesz, aby uniknąć lub zminimalizować zamknięcie firmy po fizycznej utracie własności.

08 - Przyklejanie się do tego samego ubezpieczyciela zbyt długo

Ubezpieczenie to biznes, dlatego ważne jest, aby mieć dobre relacje z ubezpieczycielem. Jednak nie oznacza to, że musisz trzymać się z tą samą firmą ubezpieczeniową na zawsze.

Podobnie jak wszystkie firmy, ubezpieczyciele zmieniają się w czasie, a zmiany nie zawsze są na lepsze. Składki mogą wzrosnąć, a jakość usług maleje. Produkty mogą nie być aktualizowane. Oceny finansowe ubezpieczyciela mogą spaść. Apetyt Twojego ubezpieczyciela na takie firmy jak Twoja może się zmniejszyć. Jeśli zaobserwujesz takie zmiany, prawdopodobnie nadszedł czas, aby się rozejrzeć. Zapytaj swojego agenta lub brokera o wycenę od innych ubezpieczycieli. Możesz także spróbować kupić online ubezpieczenie .

09 - Wybór niewłaściwego agenta lub brokera

Twój agent lub broker zarabia prowizje od składek, które płacisz za polisy ubezpieczeniowe. Ponieważ płacisz za usługi tej osoby, powinien on spełniać Twoje potrzeby.

Niektórzy właściciele firm wymagają częstych interakcji ze swoim agentem. Inni chcą bardziej nieformalnego podejścia. Niektórzy chcą kontaktu twarzą w twarz, podczas gdy inni lubią komunikować się przez telefon lub e-mail. Bez względu na twoje preferencje, twój agent powinien pasować do Twojego stylu. Nie należy trzymać się nieodpowiedniego środka z bezwładności lub dlatego, że nie chcesz zranić jego uczuć poprzez zakończenie związku. Jeśli nie otrzymujesz tego, czego chcesz, znajdź innego agenta .

10 - Brak dokładnej listy jednostek lub lokalizacji

Większość polis odpowiedzialności obejmuje, zgodnie z nazwami ubezpieczonych , osoby lub podmioty gospodarcze wskazane w deklaracjach. Osoby lub podmioty niewymienione w polisie nie kwalifikują się jako nazwani ubezpieczeni. Ta reguła dotyczy

odpowiedzialność cywilna, komercyjne auto i polityka parasolowa . Zaniedbanie wpisania podmiotu gospodarczego do polityki może mieć katastrofalne skutki.

Załóżmy na przykład, że ABC Inc. produkuje słodycze. Ze względów podatkowych ABC tworzy spółkę zależną o nazwie XYZ Inc. ABC następnie przenosi własność jej budynku fabrycznego na XYZ. Właściciele ABC kupują polisę odpowiedzialności zawierającą listę ABC jako wskazanego ubezpieczonego. Zapominają o włączeniu XYZ. W fabryce następuje wypadek, a firma XYZ Inc. zostaje pozwana. Ponieważ XYZ nie figuruje w polisie ABC, ubezpieczyciel ABC odmawia pokrycia roszczenia.

Podobne problemy mogą wystąpić, jeśli lokalizacje biznesowe są pominięte w polityce nieruchomości komercyjnych. Większość polis dotyczących nieruchomości obejmuje fizyczne straty lub szkody objęte nieruchomościami w lokalach opisanych w deklaracjach . Jeżeli uszkodzony majątek znajduje się w lokalu nieumieszczonym w polisie, szkoda może nie zostać pokryta.