Co to jest Coinsurance?
Klauzula współubezpieczenia pojawia się w sekcji warunków dotyczących polityki nieruchomości komercyjnych. Jego celem jest zachęcenie właścicieli nieruchomości do zakupu odpowiedniej kwoty ubezpieczenia. Jeśli dojdzie do utraty, klauzula penalizuje ubezpieczających, którzy poniżyli swoją własność, zmuszając ich do zostania "monetarami". Oznacza to, że ubezpieczający muszą sami pokryć część szkody.
Jeśli współubezpieczenie dotyczy twojej własności, procentowa stawka ubezpieczenia, taka jak 80 procent lub 90 procent, powinna pojawić się w deklaracjach majątkowych. Procent reprezentuje kwotę ubezpieczenia, którą musisz utrzymywać. Kwota ta jest wyrażona jako procent wartości ubezpieczonej nieruchomości.
Załóżmy na przykład, że właśnie zakupiłeś politykę nieruchomości komercyjnych, która obejmuje 90 procent procentów ubezpieczenia. Polityka obejmuje Twoją własność budowlaną i osobistą, o wartości odpowiednio 2 miliony i 500 000 USD.
Aby spełnić warunki ubezpieczenia, musisz ubezpieczyć swój budynek za co najmniej 1,8 miliona dolarów (90 procent z 2 milionów dolarów). Podobnie, musisz ubezpieczyć swoją własność osobistą za co najmniej 450 000 USD (90 procent z 500 000 USD).
Czas kary
Podstawowym problemem związanym z klauzulą współubezpieczenia jest czas wykonania kary.
Twój ubezpieczyciel ocenia twoje limity w momencie utraty straty . W poprzednim przykładzie spełniłeś wymagania dotyczące współubezpieczenia w swojej polityce po zakupie ubezpieczenia. Jednak Twoja nieruchomość może zyskać na wartości w okresie obowiązywania polisy. Jeśli wystąpi strata i nie udało ci się kupić dodatkowego ubezpieczenia, twoje limity mogą być niższe od kwoty wymaganej przez klauzulę współubezpieczenia. Jeśli twoje limity są niewystarczające, będziesz podlegać karze pieniężnej.
Istnieje wiele powodów, dla których Twoja nieruchomość może wzrosnąć. Być może nabyłeś nowe nieruchomości , takie jak meble lub sprzęt komputerowy, których nie posiadałeś, gdy wydawano polisę . Budynki mogą zyskiwać na wartości w okresie polisy z powodu inflacji, rosnących kosztów budowy lub gorącego rynku nieruchomości. Możesz nie być świadomy, że wartość twojej nieruchomości wzrosła, aż do momentu, gdy wystąpi strata.
Opcja uzgodnionej wartości
Jak sama nazwa wskazuje, uzgodniona wartość to wartość nieruchomości, którą Ty i Twój ubezpieczyciel uzgodniliście na początku okresu polisy. Aby uzyskać ubezpieczenie w oparciu o uzgodnioną wartość, przed złożeniem polisy lub przed odnowieniem polisy musisz złożyć oświadczenie o wartości ubezpieczyciela. Zestawienie wartości to lista ubezpieczonych nieruchomości (budynki i własność prywatna), które obejmują wartość każdej pozycji.
Wartości nieruchomości powinny być wyrażone w postaci kosztu zastąpienia lub faktycznej wartości pieniężnej, w zależności od tego, które z zasad ma zastosowanie.
Zestawienie wartości jest zwykle przygotowywane na standardowym formularzu ISO lub na podobnym formularzu dostarczonym przez ubezpieczyciela. Zapytaj swojego agenta lub brokera o pomoc, jeśli potrzebujesz pomocy w wypełnieniu formularza.
Po przedstawieniu oświadczenia o wartości ubezpieczycielowi, klauzula współubezpieczenia w polisie zostanie zawieszona na jeden rok (okres obowiązywania polisy). Jeśli dojdzie do utraty, Twoja nieruchomość zostanie oceniona na podstawie uzgodnionej wartości, o ile ubezpieczasz swoją nieruchomość za tę kwotę. Aby kontynuować uzgodniony zakres wartości w następnym roku, musisz przesłać nowe zestawienie wartości, zanim wygaśnie aktualna polityka. Jeśli go nie dostarczysz, uzgodniony zakres wartości wygaśnie, a klauzula współubezpieczenia zostanie ponownie aktywowana.
Granice muszą mieć jednakową wartość
Aby uzyskać ochronę przed współubezpieczeniem zgodnie z ustaloną klauzulą wartości, musisz utrzymywać limity równe uzgodnionym wartościom. Oznacza to, że jeśli zestawienie wartości wskazuje, że koszt zastąpienia budynku wynosi 2 miliony USD, należy zachować limit budynku wynoszący co najmniej 2 miliony USD. Jeśli wystąpi strata i nie udało ci się utrzymać limitów pokazanych w twoim zestawieniu wartości, możesz utknąć, płacąc część straty.
Zgodnie z ustaloną klauzulą wartości, najbardziej ubezpieczyciel zapłaci za utratę uszkodzonego mienia, proporcjonalnie do tego, czy limit dla tej nieruchomości jest zgodny z uzgodnioną wartością tej nieruchomości przedstawioną w zestawieniu wartości. Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem budynku, który masz ubezpieczony na podstawie kosztu zastępczego. Ubezpieczasz budynek na granicy 1,5 miliona dolarów. Jednak zestawienie wartości wskazuje, że koszt wymiany budynku wynosi 2 miliony USD. Twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 1000 $.
Ciężki gradobicie powoduje zniszczenie dachu o 100 000 USD na dachu twojego budynku. Twój ubezpieczyciel porówna uzgodnioną wartość twojego budynku z limitem twojej polisy. Ponieważ niedoszacowałeś swojego budynku o 500 000 $, twój ubezpieczyciel nie spłaci twojej straty w całości. Zamiast tego zapłaci tylko 74 000 USD. Oto obliczenia:
1,5 miliona dolarów (twój limit budowy) podzielone przez 2 miliony dolarów (uzgodniona wartość) = 0,75
.75 razy 100 000 (kwota straty) = 75 000 USD
75 000 $ pomniejszone o kwotę odliczoną w wysokości 1000 $ = 74 000 $
Dochód z działalności gospodarczej
Opcja dotycząca uzgodnionego pokrycia wartości jest również dostępna w ramach ubezpieczenia dochodu z działalności gospodarczej . Po zakupie tego ubezpieczenia nie stosuje się klauzuli o współzależności znajdującej się w formularzu dochodu z działalności gospodarczej.
Jeśli chcesz zainicjować uzgodniony zakres wartości, musisz powiadomić swojego ubezpieczyciela. Musisz również przesłać arkusz roboczy dotyczący dochodów z działalności gospodarczej, określający twoje przewidywane przychody i koszty operacyjne dla każdego z poniższych:
- Dwunastomiesięczny okres przed datą w arkuszu roboczym
- Okres dwunastomiesięczny następujący po rozpoczęciu uzgodnionego zakresu wartości (zazwyczaj data rozpoczęcia polisy)
Aby kontynuować ustaloną opcję wartości każdego roku, przed ponownym odnowieniem polisy musisz złożyć nowy arkusz roboczy o dochodach. Jeśli wybrałeś tę opcję w ramach ubezpieczenia dochodu z działalności gospodarczej, uzgodniona wartość powinna być wymieniona w sekcji deklaracji swojej polityki nieruchomości. Ta wartość powinna być równa procentowi ubezpieczenia wyrażonemu w deklaracjach pomnożonej przez szacowany dochód i wydatki netto (punkt 2 powyżej).
Załóżmy na przykład, że Twój dochód z działalności gospodarczej podlega 50% współubezpieczeniu. Twój szacowany dochód netto i wydatki w ciągu najbliższych 12 miesięcy wynoszą 1 milion USD. Twój dochód biznesowy musi wynosić co najmniej 500 000 $ (50% z 1 miliona $). Jeśli poniesiesz stratę dochodu biznesowego w wysokości 100 000 USD, a Twój dochód biznesowy będzie wynosił co najmniej 500 000 USD, nie będzie obowiązywać żadna konsolidacja. Twoja utrata 100 000 $ powinna zostać wypłacona w całości (jeśli nie ma zastosowania odliczenie).
W poprzednim przykładzie załóżmy, że Twój limit dochodu z działalności gospodarczej wynosi tylko 400 000 USD. Nie udało Ci się kupić wymaganego limitu ubezpieczenia. Najbardziej zapłacona przez ubezpieczyciela kwota wynosi 80 000 USD, obliczana w następujący sposób:
Limit 400 000 USD podzielony przez uzgodnioną wartość 500 000 USD = 0,80
100 000 $ strat straty .80 = 800 000 $