Dlatego ważne jest rozważenie kosztów usuwania śmieci przy wyborze limitów ubezpieczenia.
Pokrycie usuwania śmieci
Większość zasad dotyczących nieruchomości komercyjnych pokrywa koszty usuwania śmieci w ten sam sposób, co standardowy formularz ISO . Polityka ISO odnosi się do tych kosztów w części zatytułowanej Dodatkowe pokrycia. Obejmuje on wydatki poniesione na usunięcie gruzu uszkodzonego mienia, jeśli szkoda wynika z ukrytej przyczyny utraty. Wydatki muszą być wynikiem straty, która wystąpi w okresie polisy i muszą zostać zgłoszone ubezpieczycielowi w ciągu 180 dni od daty utraty.
Objęte nieruchomości
Podczas gdy praktycznie wszystkie polisy dotyczące własności płacą za usuwanie gruzu, mogą nie pokrywać tego samego rodzaju śmieci. Niektóre zasady ograniczają zasięg do śmieci należących do Covere d Property . Nie pokrywają kosztów usunięcia śmieci, które nie są objęte ubezpieczeniem.
Na przykład wyobraź sobie, że przez twoje miasto wieje burza, niszcząc twój magazyn.
Burza niszczy również budynek sąsiadujący z twoją. Po zakończeniu burzy stosy śmieci z sąsiedniego budynku zaśmiecają twoją siedzibę. Czy Twoja polisa pokryje koszty jej usunięcia? Odpowiedź zależy od sformułowania w polityce. Gruz pochodzi z budynku sąsiada, który nie jest własnością objętą ubezpieczeniem.
Jeśli zasięg usuwania gruzów dotyczy tylko gruzu objętego nieruchomościami, nie pokrywa kosztów usunięcia pozostałości budynku sąsiada.
Poszerzenie zasięgu usuwania gruzów ISO w standardowym formularzu własności w 2012 r. Obecny formularz pokrywa koszty usuwania gruzu z zabezpieczonych nieruchomości i innych odpadów w opisanych lokalach, gdy szczątki pochodzą z ukrytej przyczyny utraty. Inne odłamki oznaczają szczątki mienia, które nie są wyraźnie wyłączone z zakresu usuwania gruzu.
Pokrycie usuwania śmieci nie ma zastosowania do kosztów usunięcia gruzu nieruchomości, który należy do Ciebie, ale nie jest ubezpieczony w ramach polisy. Przykładem jest przechowalnia znajdująca się w lokalu, który wybrałeś, aby opuścić nieubezpieczony. Nie obejmuje również kosztów usunięcia gruzu z jakiejkolwiek własności należącej do kogoś innego i nie jest to rodzaj, który zostałby objęty nieruchomością zgodnie z polisą. Na przykład Twoja polisa nie pokryje kosztów usunięcia gruzu z małego samolotu należącego do sąsiedniego przedsiębiorstwa, które zostało wydmuchane na Twoją własność przez tornado. Samoloty nie kwalifikują się jako objęte nieruchomości.
Również wyłączone z zakresu usuwania gruzu jest koszt usunięcia gruzu mienia oznaczonego jako Nieobjęty.
Obejmuje to koszty usuwania gruzu z nieruchomości na zewnątrz, takich jak ogrodzenia i drzewa.
Podstawowy limit usuwania gruzu
Zgodnie z formularzem ISO, limit przewidziany na usuwanie śmieci wynosi 25 procent kosztów naprawy lub wymiany uszkodzonej nieruchomości plus odliczeniu . Załóżmy na przykład, że Twoja firma jest właścicielem magazynu, który jest ubezpieczony w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Twoja polisa obejmuje górny limit w wysokości 1 miliona USD, który ma zastosowanie do budynku i jego zawartości. Twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 1000 $. Ogromny pożar wybucha w budynku, zadając 500 000 $ obrażeń. Limit usuwania śmieci wynosi 25 procent (500 000 USD plus 1000 USD) lub 125 250 USD.
Kwota wydana na usunięcie gruzów jest wliczona w limit odnoszący się do uszkodzonej nieruchomości. W poprzednim przykładzie załóżmy, że wydasz 100 000 na usunięcie gruzu z uszkodzonego magazynu i mienia osobistego.
Koszt naprawy lub wymiany nieruchomości wynosi 500 000 USD. Twoja całkowita strata wynosi 600 000 $. Twoja strata powinna zostać pokryta w całości (minus Twój odliczeniu), ponieważ twoja całkowita strata nie przekracza twojego miliona dolarów.
W opisanym powyżej przykładzie magazynowym załóżmy, że wichura uszkodzi budynek twojego sąsiada, a gruzy zadmuchują na twoją siedzibę. Twój magazyn uniknie obrażeń. Ponieważ żadna Przedmiotowa Nieruchomość nie została uszkodzona, Twoja polisa może zapewnić tylko limit 5000 USD na usunięcie gruzu.
Dodatkowe 25 000 $ Limit
Wiele polis zapewnia dodatkowe 25 000 USD, jeśli wystąpi jedna lub obie z następujących sytuacji:
- Koszty związane z usuwaniem śmieci przekraczają kwotę pokrycia. Oznacza to, że twoje wydatki przekraczają 25 procent sumy straty plus twojego odliczenia.
- Suma kosztów usuwania śmieci i utraty nieruchomości przekracza limit ubezpieczenia.
Załóżmy na przykład, że twój magazyn poniósł straty w wysokości 300 000 $. Koszty sprzątania są wysokie (100 000 USD), ponieważ uszkodzone mienie zostało zanieczyszczone przez niebezpieczne chemikalia przechowywane w magazynie. Twój limit usuwania śmieci wynosi 75 250 $ (0,25 X 301 000 $), ale twoje koszty wynoszą 100 000 $. Twoje koszty przekraczają Twój limit o 24 750 USD. Na szczęście dodatkowe 25 000 USD zapewnione przez polisę pokryje niedobór.
Załóżmy teraz, że koszt naprawy uszkodzonej nieruchomości wynosi 825 000 $. Wydajesz 200 000 USD na usunięcie śmieci z uszkodzonego magazynu. Koszty usuwania śmieci nie przekraczają limitu usuwania śmieci, który wynosi 25 procent (825 000 USD plus 1000 USD) lub 206,500 USD. Niemniej jednak, kwota twojej straty plus koszty usuwania śmieci przekracza Twój limit 1 miliona dolarów (825 000 $ plus 200 000 $ = 1 025 000). Pozostałe 25 000 USD w połączonych kosztach powinno zostać pokryte z dodatkowego limitu w wysokości 25 000 USD.
Oczyszczanie zanieczyszczeń i zanieczyszczonych śmieci
Pożary, wichury i inne zagrożenia mogą uszkodzić mienie zawierające niebezpieczne substancje. Jeśli ich pojemnik jest uszkodzony, substancje te mogą zanieczyścić resztki pozostawione lub przedostają się do ziemi lub wody. Przykładami niebezpiecznych substancji są chemikalia luzem, farby, pestycydy, nawozy, akumulatory ołowiowe, benzyna i bocznica lub izolacja azbestowa.
Wiele stanów ma przepisy, które regulują oczyszczanie i usuwanie substancji niebezpiecznych, w tym tych, które istnieją w gruzach lub są uwalniane podczas pożaru lub innej katastrofy. Niektóre substancje mogą wymagać specjalnej obsługi, co może zwiększyć koszty usuwania śmieci.
Większość polityk nieruchomości zawiera wykluczenie zanieczyszczeń, które eliminuje pokrycie wszelkich szkód spowodowanych zrzutem lub uwolnieniem zanieczyszczeń. Wyłączenie nie ma zastosowania, jeżeli zrzut jest spowodowany określoną przyczyną utraty, zdefiniowany termin, który obejmuje pożar, wichurę, wandalizm i wiele innych niebezpieczeństw. W wymienionych powyżej scenariuszach Twój magazyn został uszkodzony przez wichurę lub pożar. W przypadku uwolnienia zanieczyszczeń ze względu na niebezpieczeństwo, koszt ich usunięcia i utylizacji powinien zostać uwzględniony w zasięgu usuwania odpadów.
Oczyszczanie zanieczyszczeń z ziemi lub wody
Należy pamiętać, że zakres usuwania gruzu wyraźnie wyklucza koszt wydobycia zanieczyszczeń z ziemi lub wody. Załóżmy na przykład, że Twój magazyn jest uszkodzony przez pożar. Ogień topi metalowy bęben zawierający ciekły nawóz. Nawóz zanieczyszcza gruz budowlany. Wnika również do gleby i zanieczyszcza strumień w pobliżu twojej nieruchomości. Twój zakres usuwania śmieci powinien odnosić się do kosztów sprzątania zanieczyszczonych śmieci. Nie obejmuje to kosztów usunięcia nawozu z ziemi lub ze strumienia.
Podczas gdy koszty usuwania wody i ziemi nie są uwzględniane w ramach usuwania śmieci, są one objęte oddzielnym ubezpieczeniem, zwanym oczyszczaniem i usuwaniem zanieczyszczeń. Aby pokryć koszty sprzątania, zanieczyszczenia musiały zostać zwolnione z powodu ukrytej przyczyny straty. Podany limit jest zwykle niski, na przykład 10 000 USD. Limit jest najwyższą sumą, jaką ubezpieczyciel zapłaci za czyszczenie zanieczyszczeń podczas całego okresu polisy.