Założenie ryzyka
Ubezpieczyciele podejmują ryzyko.
Kiedy ubezpieczyciel wystawia umowę ubezpieczenia, zgadza się przyjąć pewne ryzyko w imieniu ubezpieczającego w zamian za premię. Ubezpieczyciele decydują, które ryzyko przyjąć na podstawie prawdopodobieństw. Zarabiają pieniądze poprzez ubezpieczenie dużej liczby ubezpieczających o podobnych cechach i niskim prawdopodobieństwie generowania strat.
Aby pozostać w biznesie, ubezpieczyciel musi być wybredny w kwestii rodzajów ryzyka, które zakłada. W przeciwnym razie może wypłacić więcej pieniędzy na roszczenia i wydatki, niż pobiera w składkach. Jeżeli dochody z inwestycji nie pokryją niedoboru, ubezpieczyciel może stać się niewypłacalny.
Każdy ubezpieczyciel decyduje, jakie rodzaje ryzyka chce ubezpieczyć i jakie zabezpieczenia chce sprzedać. Po podjęciu decyzji o strategii rynkowej ubezpieczyciel tworzy zasady underwritingu. Ubezpieczyciele ubezpieczycieli muszą przestrzegać tych zasad przy wyborze wnioskodawców i odnawianiu polis .
Czego szukają Underwriters
Kiedy złożysz wniosek o ubezpieczenie biznesu do ubezpieczyciela, ubezpieczyciel oceni ryzyko twojej firmy.
Dla ubezpieczyciela wnioskodawca ubezpieczeniowy stanowi ryzyko przyszłych roszczeń. Subemitent przeanalizuje firmę, aby ocenić jej podatność na przyszłe straty. Jeśli Twoja firma spełnia standardy underwritingu ubezpieczyciela, ubezpieczyciel wystawi polisę.
Subemitenci ubezpieczeniowi wykorzystują zarówno obiektywne, jak i subiektywne informacje przy przeglądaniu wniosków ubezpieczeniowych.
Przykłady obiektywnych informacji obejmują arkusz oceny doświadczenia , historię roszczenia oraz raport dotyczący pojazdu silnikowego. Przykładem subiektywnej informacji jest zapis na twojej aplikacji ubezpieczeniowej przez agenta ubezpieczeniowego stwierdzający, że budynek Twojej firmy jest w doskonałym stanie.
Subemitent może uzyskać zarówno obiektywne, jak i subiektywne informacje o swojej firmie z jednego źródła. Na przykład załóżmy, że Twój ubezpieczyciel przeprowadza fizyczną inspekcję Twojego lokalu. Raport pokazuje, że twój budynek ma metalowy dach (obiektywny fakt) i że twoje praktyki porządkowe są zadowalające (subiektywna opinia).
Jakie aspekty działalności firmy ubezpieczyciele rozważają przy ocenie ryzyka firmy? Odpowiedź różni się nieco w zależności od rodzaju ubezpieczenia, którego szukasz. Na przykład, ubezpieczyciel nieruchomości rozważy budowę, obłożenie, ochronę i ekspozycję budynku ( COPE ). Ubezpieczyciel samochodowy oceni rekordy jazdy Twoich pracowników. Istnieje również szereg czynników, które ubezpieczyciele komercyjni rozważają niezależnie od rodzaju ubezpieczenia, które kupujesz. Oto kilka przykładów:
- Lokalizacja Twojej firmy
- Historia utraty Twojej firmy
- Charakter działalności Twojej firmy
- Liczba lat Twojej firmy w biznesie
- Roczna sprzedaż lub przychody generowane przez Twoją firmę
- Rodzaj organizacji przedsiębiorstwa (jednoosobowa działalność gospodarcza, korporacja itp.)
- Czy Twoja firma ma formalny program bezpieczeństwa
- Imię twojego poprzedniego ubezpieczyciela
- Czy jakiekolwiek ubezpieczenie zostało odrzucone, anulowane lub nieodnowione w ciągu ostatnich 3 lat
- Niezależnie od tego, czy ty lub jakakolwiek główna firma została oskarżona lub skazana za oszustwo, przekupstwo lub podpalenie
- Niezależnie od tego, czy masz nieskorygowane naruszenie zasad bezpieczeństwa przeciwpożarowego
- Niezależnie od tego, czy w ciągu ostatnich 5 lat doznałeś bankructwa, przejęcia lub przejęcia
Obniżenie ryzyka
Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby obniżyć ryzyko strat firmy. Te strategie redukcji ryzyka mogą sprawić, że Twoja firma stanie się bardziej atrakcyjna dla ubezpieczycieli.
Mogą również pomóc zmniejszyć składki.
Jednym z ważnych kroków jest ustanowienie formalnego programu bezpieczeństwa (jeśli twoja firma go jeszcze nie posiada). Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem, jeśli potrzebujesz pomocy w konfiguracji swojego programu. Poinformuj swoich pracowników o swoim programie, gdy już będzie dostępny. Zachęć ich, aby pomogli Ci ją egzekwować.
Po drugie, upewnij się, że Twoje miejsce pracy spełnia wszystkie obowiązujące normy OSHA . Jeśli masz pytania dotyczące standardów, skontaktuj się z agencją, aby uzyskać pomoc. Powinieneś także rozważyć wykorzystanie wolnych zasobów OSHA dla małych firm. Na przykład, możesz poprosić OSHA o zorganizowanie bezpłatnej kontroli bezpieczeństwa swojej siedziby. Możesz również poprosić NIOSH o bezpłatną inspekcję zagrożeń dla zdrowia.
Trzecim sposobem zmniejszenia ryzyka firmy jest uzyskanie porady od działu kontroli ryzyka swojego ubezpieczyciela. Przedstawiciel kontroli ryzyka może odwiedzić Twoją siedzibę i zaoferować sugestie dotyczące sposobów zmniejszenia liczby wypadków. Wysłuchaj porady i dokonaj zmian, które są możliwe.
Czwarta strategia redukcji strat polega na analizie twoich poprzednich roszczeń. Zastanów się, jak doszło do wypadków i co możesz zrobić, aby ich uniknąć. Następnie wprowadź wszelkie zmiany, aby uniknąć podobnych strat w przyszłości. Załóżmy na przykład, że jeden z twoich pracowników z tyłu zakończył samochód osobowy podczas prowadzenia pojazdu służbowego. Kiedy doszło do wypadku, twój pracownik rozmawiał przez telefon komórkowy. Możesz zapobiec przyszłym wypadkom spowodowanym przez rozproszoną jazdę , zabraniając pracownikom używania telefonów komórkowych podczas prowadzenia pojazdu.