Popularne sposoby na finansowanie działalności bez wysokich stóp procentowych
Posiadamy kredyty komercyjne udzielane przez tradycyjne banki, pożyczki alternatywne , pożyczki do wypłaty oraz pożyczki SBA.
Pożyczki SBA stały się ostatnio popularnym źródłem finansowania przedsiębiorcy. Wynika to z faktu, że pożyczki te są gwarantowane przez Small Business Administration. Jeśli zaciągniesz pożyczkę z banku komercyjnego, który jest gwarantowany przez SBA, bank będzie bardziej skłonny dać ci go, ponieważ istnieje gwarancja, że w przypadku, gdy nie spłacisz pożyczki, SBA zwróci pewien procent pożyczka do banku.
Istnieją różne rodzaje programów pożyczkowych opartych na SBA, które są oferowane przez Small Business Administration. Zawierają:
Program pożyczkowy 7 (a):
Jest to jeden z najbardziej elastycznych rodzajów pożyczek podstawowych SBA , które posiadają. W przypadku tego rodzaju pożyczki SBA gwarantuje do pięciu milionów dolarów (5 000 000 USD), co stanowi około 75 procent całkowitej pożyczonej kwoty.
W marcu 2017 r. Pożyczka SBA 7 (a) w wysokości 25 000 USD lub niższa spłacana w ciągu 7 lat lub mniej będzie oprocentowana w wysokości 8 procent. Z drugiej strony, jeżeli ta sama pożyczka ma zostać spłacona na okres dłuższy niż siedem lat, odsetki wynoszą 8,5%. Pożyczka typu SBA 7a, która mieści się w przedziale od 25 000 USD do 50 000 USD i musi zostać spłacona w terminie 7 lat lub mniej, przynosi stopę procentową w wysokości 7 procent, ale jeśli pożyczka musi zostać spłacona w okresie przekraczającym 7 lat ma oprocentowanie 7,5 procent.
Jeśli przedsiębiorca obecnie złoży wniosek o pożyczkę SBA 7a, która wynosi więcej niż 50 000 USD, będzie musiał zapłacić stopę procentową w wysokości 6 procent, jeśli okres spłaty wynosi mniej niż 7 lat, ale jeśli okres ten przekracza 7 lat, następnie zastosowanie będzie stopa procentowa w wysokości 6,5 procent. Dobrze jest pamiętać, że programy pożyczkowe SBA 7a nie mają minimalnej kwoty, ale mają limit pięciu milionów dolarów (5 000 000 USD). Jeśli twoja pożyczka jest mniejsza niż 150 000 $, to SBA gwarantuje ci 85 procent pożyczki, ale jeśli pożyczka jest większa niż 150 000 $, masz zagwarantowane tylko 75 procent pożyczki.
Jakie są wymagania, aby uzyskać pożyczkę SBA 7a?
Nie każda osoba może kwalifikować się do pożyczek SBA 7a. To niefortunne, ale nie możemy uciec od rzeczywistości. Prawda jest taka, że wszyscy nie możemy się zakwalifikować. Czemu? Oto krótkie spojrzenie na to, dlaczego niektórzy z nas nie otrzymają takich pożyczek:
- Powinieneś mieć firmę, która działa od 2 lat: jest to utrudnienie dla osób, które nie prowadzą żadnej działalności gospodarczej w dniu złożenia wniosku.
- Indywidualny wynik kredytowy: Być może ocena kredytowa odgrywa dużą rolę w ustalaniu, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki SBA, czy nie. Na razie powinieneś mieć wynik kredytowy powyżej 680 w celu uzyskania dostępu do pożyczek SBA.
- 50 000 USD Dochodów z działalności gospodarczej za ostatni rok: kolejna przeszkoda? Zdecydowanie większość z nas nie ma firm, które są tak lukratywne, a to oznacza, że to wymaganie automatycznie nas blokuje.
Powyższe wymagania uniemożliwiły niektórym z nas uzyskanie dostępu do gwarantowanych pożyczek 7a SBA.
Co determinuje oprocentowanie pożyczek SBA 7a?
Jest to kluczowy obszar, który każdy z nas powinien znać przed podjęciem decyzji o tym, czy ubiegać się o ten rodzaj pożyczki, czy nie. Istnieje wiele czynników, które wchodzą w grę, jeśli chodzi o ustalanie oprocentowania kredytów 7a. Na dzień 1 marca 2017 r. Do obliczenia odsetek z tego programu pożyczkowego wykorzystano następujące obwody.
- Stawka podstawowa: jest to miara pożyczki oprocentowana w interesie publicznym i jest podzielona na trzy kategorie; stawka podstawowa, stopa pensji SBA, jak również Libor (30 dni) plus 3 procent.
- Okres kredytowania: Pożyczki typu SBA mają tylko dwa okresy spłaty; poniżej 7 lat lub powyżej 7 lat. Jeżeli zaciągnięto pożyczkę z okresem spłaty jednego roku, a inny zaciągnął tę samą pożyczkę z sześciomiesięcznym okresem spłaty, obydwa objęte są 7-letnim okresem spłaty, a zatem będą przyciągać tę samą stopę procentową. Ewentualnie, jeśli wziąć pożyczkę z 10-letnim okresem spłaty, podczas gdy inna osoba korzysta z tej samej pożyczki z okresem spłaty 8 lat, stosowana jest wspólna stopa procentowa, ponieważ obie pożyczki wchodzą w okres spłaty dłuższy niż 7 lat.
- Kwota pożyczki: pożyczki typu SBA 7a są podzielone na trzy kategorie: poniżej 25 000 USD, między 25 000 a 50 000 USD i ponad 50 000 USD. Oznacza to, że jeśli zaciągniesz pożyczkę w wysokości 30 000 $ i wezmę pożyczkę w wysokości 49 999 $; Obaj należą do tej samej kategorii poniżej 50 000 USD. Warto jednak zauważyć, że im wyższa kwota kredytu, tym niższa stopa procentowa i na odwrót.
Stałe i zmienne stopy procentowe SBA
Podobnie jak inne tradycyjne kredyty , kredyty 7a mają również stały rodzaj oprocentowania, a także zmienny typ odsetek. Osoby o stałym oprocentowaniu oznaczają, że przez cały okres spłaty pożyczki żaden bank nie zmieni stopy procentowej, która została przypisana do pożyczki w momencie wypłaty. Jednak w przypadku zmiennych typów oprocentowanie zmienia się w zależności od zmian na rynku.
W przypadku pożyczek SBA 7a banki resetują zmienną stopę procentową w zależności od 3 rodzajów publicznie dostępnych numerów rynkowych, do których należą; stawka podstawowa, stawka LIBOR oraz stopa PBS SBA. Na 1 marca br. Dominujące stawki rynkowe są następujące; stawka podstawowa wynosi 3,75 procent, stopa LIBOR 3,79 procent, a stawka pensa SBA wynosi 1,75 procent. Stawki te mogą różnić się od czasu do czasu i jak na razie są uważane za bardzo niskie. Ilekroć stawki te będą wysokie, oprocentowanie spłacanych pożyczek również będzie wysokie. Jeśli w pewnym momencie spadną one na niskim poziomie, stopy procentowe w przypadku pożyczek SBA 7a.
Koszty podjęcia SBA 7a Rodzaj pożyczek
Być może to nie stopy procentowe wpływają na całkowitą kwotę do zapłacenia, gdy bierze się pożyczkę SBA 7a. Istnieją inne czynniki, które wchodzą w grę w celu określenia całkowitego kosztu, jaki pożyczkobiorca będzie musiał ponieść. Zawierają:
- Opłata za powstanie : w przypadku ubiegania się o pożyczkę do banku lub instytucji finansowej, instytucja nalicza koszty przetwarzania pożyczki. Wszystkie te koszty są przekazywane kredytobiorcy. Każda instytucja finansowa ma obecnie opłatę za wydanie, która wynosi około 4 procent. Oznacza to, że jeśli wnioskuje się o pożyczkę w wysokości 100 000 USD, otrzymają oni jedynie 4 procent łącznej kwoty.
- Opłata gwarancyjna: Opłata ta jest początkowo wypłacana przez pożyczkodawcę na rzecz SBA, gdy wnioskodawca składa wniosek o pożyczkę, ale po jej zamknięciu kredytobiorca będzie musiał ponieść ciężar opłaty z tytułu gwarancji. W chwili obecnej program SBA rezygnuje z opłaty gwarancyjnej w przypadku pożyczek poniżej 150 000 USD. Jednak każda pożyczka wyższa niż obecnie jest objęta opłatą gwarancyjną w wysokości od 3 procent do 3,75 procent. Opłata gwarancyjna oparta jest na całkowitej kwocie kredytu, a także na terminie spłaty pożyczki. Na przykład pożyczka w wysokości ponad 150 000 USD, która dojrzewa po roku, pobiera opłatę gwarancyjną w wysokości 0,25 procent. W przypadku, gdy pożyczka SBA 7a przekracza 150 000 USD i dojrzewa w okresie dłuższym niż rok, do naliczenia oprocentowania stosuje się 3-stopniowy system odsetek. W przypadku pożyczek o wartości od 150 000 do 700 000 USD; pobierana jest opłata w wysokości 3 procent gwarancji. W przypadku kredytów o wartości od 700 000 do 1 000 000 USD; opłata za udzielenie gwarancji w wysokości 3,5% jest naliczana, gdy pożyczki wynoszą więcej niż 1 000 000 USD; pobierana jest opłata gwarancyjna w wysokości 3,75 procent. Pomiędzy 150 000 a 700 000 USD; pobierana jest opłata w wysokości 3 procent gwarancji. W przypadku kredytów o wartości od 700 000 do 1 000 000 USD; opłata za udzielenie gwarancji w wysokości 3,5% jest naliczana, gdy pożyczki wynoszą więcej niż 1 000 000 USD; pobierana jest opłata gwarancyjna w wysokości 3,75 procent.
- Całkowity koszt pożyczania programów pożyczkowych SBA 7a (oprocentowanie plus opłaty), a nawet innego rodzaju pożyczki, jest określany jako roczna stopa procentowa (APY). Jest to całkowita kwota, którą zaciąga każdy kredytobiorca po spłaceniu całego kredytu.
Pożyczki CDC / 504
Pożyczki SBA CDC / 504 są kredytami długoterminowymi, które są przeznaczone głównie dla osób, które chcą inwestować w nieruchomości lub inne rodzaje inwestycji. Oprocentowanie, które banki pobierają od tego typu pożyczek, określa Small Business Administration. Na dzień dzisiejszy marzec 2017 r. Wynosi od 3,93 procent do 4,57 procent. Stawka zależy jednak od kwoty pożyczonej pożyczki.
Kredyt CDC składa się głównie z dwóch rodzajów:
Pożyczka w wysokości 50 procent całkowitej kwoty pożyczonej od instytucji finansowej , w tym przypadku banku, oraz pożyczki udzielonej przez każdą certyfikowaną firmę deweloperską, która stanowi 40 procent całkowitej potrzebnej kwoty. Oznacza to, że kredytobiorca musi mieć 10 procent całkowitej kwoty, która będzie stanowić zaliczkę od Ciebie jako kredytobiorcy.
Oprocentowanie tego typu pożyczki jest bardzo niskie. Wynika to z faktu, że kredyt bankowy zastępuje kredyt CDC, a ponieważ kredytobiorca inwestuje w nieruchomości, istnieje niewielkie prawdopodobieństwo, że bank nie będzie w stanie odzyskać swoich pieniędzy.
Podobnie jak inne zwykłe pożyczki, kredyty CDC / 504 również mają pewne wymagania, które każdy kredytobiorca powinien spełniać. Obejmują one;
- Będąc w branży nieruchomości od ponad 4 lat.
- Masz osobistą ocenę zdolności kredytowej powyżej 680
- Co najmniej 10 procent całkowitej pożyczonej kwoty będzie stanowić depozyt.
Aktualne stopy procentowe w kredytach CDC / 504
Pożyczki te są wypłacane w okresie spłaty 10 lat lub w terminie spłaty 20 lat. Na łączną stopę procentową każdej pożyczki składa się stopa skarbu, stała stopa procentowa oraz bieżące opłaty bieżące.
Jeżeli pożyczka ma zostać spłacona w ciągu 10 lat, obowiązujące stawki są; 5-letnia stopa skarbowa wynosząca około 2,01%, stała stawka 0,38% i opłaty bieżące około 1,7%. Oznacza to, że całkowita oprocentowanie, które trzeba będzie zapłacić, wynosi 4,09 procent, co stanowi sumę stopy procentowej, stałej stopy procentowej i bieżących opłat rocznych.
W przypadku 20-letniego okresu spłaty 10-letnia stopa skarbowa wynosi 2,49%, stała stawka wynosi 0,48%, podczas gdy stałe roczne opłaty wynoszą 1,7%, a całkowita stopa procentowa wynosi 4,67%. Istotne jest, aby mieć świadomość, że stawki pobierane przez część pożyczki objętą certyfikatem firmy deweloperskiej pozostają stałe, ale pozostała część banku może czasami się różnić, ale nie z dużej marży.
Programy pożyczkowe SBA są dostępne już w marcu 2017 r. Według stawek wyjaśnionych powyżej. Dopóki spełniasz wymagania, możesz albo wybrać pożyczkę typu SBA 7a, albo jeśli chcesz zainwestować w działalność związaną z nieruchomościami, dostępna jest również pożyczka CDC / 504.
Jeśli możesz uzyskać pożyczkodawcę, który z góry zapłaci opłatę gwarancyjną SBA, co zwykle jest normalne, wówczas pożyczka SBA 7a zwiększy twoją firmę . Z drugiej strony, jeśli chcesz inwestować w nieruchomości, pożyczka CDC może zrobić ci dobrze, o ile masz 10 procent całkowitego kosztu pożyczonej kwoty, aby działać jako depozyt.