Właściciel nieruchomości ma w tym ubezpieczalnym interesie. Właściciel utraci całość lub część wartości nieruchomości, jeśli nieruchomość zostanie zniszczona lub zniszczona.
Na przykład Sam płaci 500 000 $ w gotówce za magazyn do wykorzystania w swojej firmie. Pięć lat później budynek zyskał 600 000 USD. Gdyby budynek został zniszczony przez pożar, Sam poniósłby straty finansowe w wysokości 600 000 $. W związku z tym ubezpieczenie Sama w budynku wynosi 600 000 $.
Prawo ubezpieczalnego interesu
Ubezpieczenie nieruchomości opiera się na regule zwanej prawem podlegającym ubezpieczeniu . Zasada ta opiera się na założeniu, że dana osoba nie może otrzymać zapłaty za uszkodzenie ubezpieczonego mienia, jeżeli nie ma on w tym wypadku interesu ubezpieczeniowego w chwili powstania szkody. Reguła ma na celu ochronę społeczeństwa przed oszustwami , nieuczciwością i spekulacją. Poniższy przykład pokazuje, dlaczego jest to ważne.
Bill posiada budynek komercyjny, który ubezpiecza w ramach polityki nieruchomości komercyjnych . Sześć miesięcy po zakupie polisy Bill sprzedaje budynek Steve'owi. Bill nie informuje swojej firmy ubezpieczeniowej o sprzedaży.
Dwa tygodnie później budynek zostaje zniszczony przez tornado. Steve jest poza krajem, gdy szkoda ma miejsce i nie wie, że doszło do skutku.
Bill składa wniosek o wartość odtworzeniową budynku zgodnie z jego polityką nieruchomości. Nieświadomy, że Bill nie ma już interesu w budynku, jego ubezpieczyciel płaci mu za tę stratę.
Bill zebrał zyski ze swojej polisy ubezpieczeniowej . Otrzymał zapłatę za straty finansowe, których nie poniósł. Kiedy doszło do uszkodzenia, Bill nie miał żadnego interesu ubezpieczeniowego w budynku.
Ubezpieczenie ma na celu ubezpieczenie "w całości" za stratę, a nie czerpanie z niego korzyści. Tak więc ubezpieczenie różni się od hazardu. Hazard może zapewnić zysk, ale ubezpieczenie nie może. Wymagając od ubezpieczonych posiadania ubezpieczalnego udziału w zabezpieczonej nieruchomości, firmy ubezpieczeniowe upewniają się, że polityka nieruchomości nie może być używana do gier hazardowych.
Interes pożyczkodawców
Kredytodawca ma ubezpieczalny udział w nieruchomościach wykorzystywanych jako zabezpieczenie pożyczki. Załóżmy, że Sarah otrzymuje pożyczkę w wysokości 25 000 USD z banku na zakup komercyjnej lodówki. Bank ma prawo przejąć w posiadanie lodówkę, jeśli Sarah nie spłaci kredytu. Jeśli lodówka zostanie zniszczona przez pożar lub inne niebezpieczeństwo, bank straci wartość zabezpieczenia. Bank może chronić swój finansowy interes w lodówce, wymagając od Sarah ubezpieczenia urządzenia zgodnie z polityką nieruchomości komercyjnych.
Kiedy osoba uzyskuje kredyt hipoteczny z banku na zakup budynku, bank (wierzyciel hipoteczny) ma ubezpieczalny udział w budynku w wysokości niespłaconego kredytu hipotecznego.
Zainteresowanie banku budynkiem zmniejsza się z czasem, gdy pożyczkobiorca spłaca pożyczkę. Kupujący (mortgagor) ma ubezpieczalne udziały w nieruchomości w zakresie swoich udziałów w nieruchomości.
Załóżmy, że Bob kupił budynek za 1 milion USD. Bob ubezpiecza budynek za 1 milion USD w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Pięć lat później budynek zostaje zniszczony przez pożar. W czasie pożaru Bob jest winien bankowi 500 000 $. Ubezpieczyciel Boba ustala, że wartość budynku wynosi 1 milion USD. Wysyła kwotę 1 miliona dolarów do banku. Bank zatrzymuje 500 000 USD i przekazuje pozostałą część Bobowi.
Zakres ubezpieczenia interesów
Kwota, którą możesz odzyskać za utraconą własność, zależy od twojego ubezpieczalnego udziału w nieruchomości w momencie wystąpienia szkody . Jeśli Twoje zainteresowanie nieruchomością uległo zmianie od momentu sporządzenia polisy, ubezpieczyciel obliczy stratę zapłaty na podstawie twojego zainteresowania nieruchomością w momencie jej utraty.
Załóżmy na przykład, że kupujesz budynek, który ubezpieczasz w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Cztery miesiące później sprzedajesz połowę swojego interesu w budynku swojemu przyjacielowi, Jimowi. Dwa miesiące po sprzedaży budynek spala się na ziemię. Składasz roszczenie w ramach swojej polisy dotyczącej nieruchomości, zwracając się o odzyskanie całkowitej wartości ubezpieczenia budynku. Ubezpieczyciel odkrywa, że w chwili wystąpienia szkody był właścicielem tylko 50% budynku. Twój ubezpieczyciel rekompensuje ci tylko 50% wartości budynku.
Auto fizyczne obrażenia
Zasady dotyczące podlegających ubezpieczeniu odsetek odnoszą się do obrażeń fizycznych w ramach komercyjnej polityki auto . Aby odzyskać utracone lub uszkodzone auto objęte zakresem kompleksowych, określonych przyczyn utraty lub kolizji, musisz mieć ubezpieczalne zainteresowanie uszkodzonym autem w momencie wystąpienia utraty.