Przykład
Załóżmy, że jesteś właścicielem małej firmy. Ubezpieczasz majątek budowlany i biznesowy swojej firmy w ramach polityki nieruchomości komercyjnych . Niestety, w twoim budynku wybuchł pożar osiem miesięcy temu, powodując 100 000 $ szkód majątkowych.
Nie możesz naprawić żadnej szkody, ponieważ nie otrzymałeś zapłaty od swojego ubezpieczyciela.
Firma stosuje taktykę opóźnień, aby uniknąć dokonywania płatności. Najpierw przedstawiciel ds. Roszczeń "zapominał", aby przesłać formularze roszczenia. Teraz korektor mówi, że potrzebuje kolejnego dowodu straty. Dwa razy przesłałeś dowód utraty! Jesteś zły i sfrustrowany swoim ubezpieczycielem. Czy nie istnieje prawo, które uniemożliwia ubezpieczycielom działanie w ten sposób? Odpowiedź jest prawdopodobnie tak.
Większość stanów wprowadziła wersję wzorcowej ustawy opracowanej przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych (NAIC). Ustawa ta nosi nazwę Ustawa o postępowaniu w sprawie nieuczciwych roszczeń. Chroni kupujących ubezpieczenia przed niesprawiedliwym zachowaniem ubezpieczycieli w procesie likwidacji szkód. Specyfika prawa różni się w zależności od stanu. Ustawy o nieuczciwych praktykach w zakresie rozstrzygania reklamacji (UCSPA) są egzekwowane przez poszczególne departamenty ubezpieczeń państwowych.
Cel prawa
UCSPA ustala standardy dotyczące dochodzenia i rozliczania roszczeń wynikających z polis ubezpieczeniowych lub świadectw ubezpieczenia . Ustawa ma zwykle zastosowanie do wszystkich polis, z wyjątkiem tych, które zapewniają rekompensatę dla pracowników , kocioł i maszyny ( awaria sprzętu ), poręczenia lub gwarancje wierności.
Ubezpieczający, którzy uważają, że ich ubezpieczyciel naruszył ich UCSPA, może złożyć skargę do departamentu ubezpieczeń państwowych. Instytucje nadzoru ubezpieczeniowego rozpatrują skargi i ustalają, czy ubezpieczyciel dopuścił się naruszenia przepisów. Ubezpieczyciele, którzy naruszają prawo, mogą podlegać karze grzywny lub innej. Ubezpieczyciel, który popełnił wiele nieuczciwych działań, może podlegać wielokrotnym karom.
Co stanowi praktykę nieuczciwych roszczeń?
Oto niektóre rodzaje czynności zabronione przez typowy UCSPA. Pamiętaj, że konkretne przepisy prawa różnią się w zależności od państwa.
Fałszywe przedstawienie lub zmiana
- Fałszywa prezentacja istotnych faktów lub przepisów politycznych. Na przykład w Twojej polityce nieruchomości komercyjnych stwierdza się, że zasada rozporządzania budynkiem jest uwzględniona, ale ubezpieczyciel twierdzi, że ubezpieczenie jest wyłączone.
- Dokonanie istotnej zmiany w aplikacji bez zgody użytkownika, a następnie rozstrzygnięcie roszczenia na podstawie zmiany. Na przykład w zgłoszeniu zażądałeś limitu 50 000 USD na pokrycie Przerwy na Narzędzia , ale ubezpieczyciel ograniczył limit do 10 000 USD, nie mówiąc o tym użytkownikowi. Ubezpieczyciel odmawia następnie zapłaty ponad 10 000 USD za stratę.
- Rozliczanie roszczeń za mniej niż to, co można rozsądnie oczekiwać na podstawie pisemnej reklamy otrzymanej w momencie otrzymania wniosku. Na przykład reklama wskazuje, że Twoja polisa obejmuje limit 50 000 USD na szkody spowodowane przez pleśń . Reklama nie wspomina, że ten zakres jest dostępny tylko w przypadku, gdy płacisz dodatkową składkę.
Aktualność
- Brak natychmiastowej odpowiedzi na twoje wiadomości dotyczące roszczeń zgłoszonych zgodnie z twoją polityką. Na przykład złożyłeś wniosek sześć miesięcy temu, ale nie otrzymałeś odpowiedzi od ubezpieczyciela.
- Brak potwierdzenia lub odmowy pokrycia w rozsądnym czasie po zakończeniu przez ubezpieczyciela dochodzenia roszczenia.
- Brak przedstawienia szybkiego wyjaśnienia po odmowie ubezpieczenia lub oferowaniu kompromisu
- Niedostarczenie formularzy roszczenia w określonym czasie (na przykład 15 dni) od zgłoszenia
Nieuczciwe wymagania
- Oferowanie niewielkich kwot rozliczeniowych, zmuszając Cię do pozwania ubezpieczyciela w celu odzyskania należnej kwoty
- Wymaganie od ciebie dostarczenia zarówno formularza straty, jak i weryfikacji strat, opóźniając w ten sposób dochodzenie roszczenia lub proces płatności
Nieuczciwe ustawy
- Odmowa wypłaty odszkodowania bez przeprowadzenia uzasadnionego dochodzenia. Na przykład ubezpieczyciel odrzuca roszczenie o obrażenia od ognia w twoim budynku. Ubezpieczyciel twierdzi, że nigdy nie doszło do pożaru, ale żaden lokal nie odwiedził Twojej nieruchomości.
- Niewykonanie natychmiastowej, uczciwej ugody, mimo że przedłożyłeś ważne roszczenie i odpowiedzialność ubezpieczyciela jest jasne.
Co powinieneś zrobić?
Załóżmy, że uważasz, że Twój ubezpieczyciel naruszył UCSPA Twojego państwa. Co powinieneś zrobić? Pierwszym krokiem jest rozmowa z departamentem ubezpieczeń państwowych. Przedstawiciel wydziału może poinformować Cię, w jaki sposób obowiązują przepisy w twoim stanie i jak złożyć oficjalną skargę. Niektóre państwa zezwalają ubezpieczającym na powoływanie się na nieuczciwe postępowanie reklamacyjne jako podstawę do złożenia pozwu w złym wierze przeciwko ubezpieczycielowi. W związku z tym możesz również skonsultować się z prawnikiem.